助貸又添新場景？

近日，《國際金融報(bào)》記者獲悉，光大、平安等部分銀行將其“信用卡取現(xiàn)”功能在支付寶、微信平臺進(jìn)行小范圍測試。

《國際金融報(bào)》記者查看相關(guān)服務(wù)協(xié)議、進(jìn)行取現(xiàn)體驗(yàn)后發(fā)現(xiàn)，額度和利率都由銀行審核決定，支付寶、微信不額外收取任何費(fèi)用，相關(guān)資金用途也是按照銀行的資金管控要求進(jìn)行。

分析人士指出，銀行開始嘗試與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作“信用卡取現(xiàn)”，應(yīng)該是為了提升其自身用戶對信用卡的使用率。而對支付寶、微信平臺來說，豐富了其助貸服務(wù)，有利于提高用戶黏性。

微信支付寶“試水”信用卡取現(xiàn)

記者近日發(fā)現(xiàn)，光大、平安等部分銀行將其“信用卡取現(xiàn)”功能搬到了微信和支付寶平臺上。這意味著以后用戶在線上就可進(jìn)行信用卡取現(xiàn)操作，無需再通過ATM機(jī)。目前，這一功能在兩個(gè)平臺上都處于小范圍測試階段。

據(jù)了解，信用卡取現(xiàn)是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的正規(guī)的預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)，是信用卡的基礎(chǔ)功能之一，已經(jīng)存在很多年?！斑^往，用戶可以通過銀行ATM、銀行APP等渠道進(jìn)行取現(xiàn)。如今，銀行開始嘗試與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，應(yīng)該是為了提升其自身用戶對信用卡的使用率?！辈┩ǚ治鼋鹑谛袠I(yè)資深分析師王蓬博對《國際金融報(bào)》記者表示。

記者測試發(fā)現(xiàn)，在微信上，用戶通過信用卡還款頁面和銀行公眾號就可以進(jìn)行提現(xiàn)。在支付寶上，則是搜索“信用卡取現(xiàn)”，通過服務(wù)集合頁，進(jìn)入銀行小程序然后進(jìn)行相關(guān)操作。目前，支付寶已接入寧波銀行、光大銀行以及平安銀行，華夏銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行還在接入中。

微信和支付寶的頁面和服務(wù)協(xié)議顯示，這一服務(wù)由銀行方面提供，額度和利率都由銀行審核決定，互聯(lián)網(wǎng)平臺不額外收取任何費(fèi)用。持卡人可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予的取現(xiàn)額度內(nèi)使用信用卡取現(xiàn)服務(wù)，可選擇“單月還”和“分月還”兩種類型。

資金渠道方面，記者嘗試取現(xiàn)后發(fā)現(xiàn)，取出的資金只能提現(xiàn)到本人綁定的銀行借記卡。這意味著相關(guān)資金用途會按照銀行的資金管控要求進(jìn)行。

銀行和平臺各取所需

銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作“信用卡取現(xiàn)”，意欲何為？“對銀行方來說，增加了更多入口，有利于提升用戶的活躍度和業(yè)務(wù)量；對于微信、支付寶來說，擴(kuò)充了借貸產(chǎn)品的服務(wù)，提升了用戶黏性和業(yè)務(wù)價(jià)值，也有利于平臺方進(jìn)一步了解用戶的真實(shí)需求。”零壹研究院院長于百程對《國際金融報(bào)》記者分析指出。

王蓬博也表示，支付寶、微信上線信用卡取現(xiàn)功能，本質(zhì)是助貸服務(wù)，提供流量和購買渠道。對支付寶、微信來講，一方面豐富了自身產(chǎn)品體系，增加了產(chǎn)品多樣性，一方面也有利于用戶黏性的提高，帶動收入增加。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮告訴《國際金融報(bào)》記者，微信、支付寶上線信用卡提現(xiàn)功能，實(shí)際上是為傳統(tǒng)的信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展了線上觸達(dá)渠道；對于經(jīng)常使用微信、支付寶的用戶來說，能夠更為便捷、高效地使用取現(xiàn)功能；對于微信、支付寶來說，則能夠進(jìn)一步完善業(yè)務(wù)矩陣，提升用戶體驗(yàn)和活躍度。

“按照《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》相關(guān)規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過自營渠道受理信用卡申請、客戶信息采集、身份驗(yàn)證、發(fā)卡審核、合同（協(xié)議）條款簽訂等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，也就是核心風(fēng)控審核應(yīng)該由銀行完成，支付寶和微信需要做好自身導(dǎo)流等方面的輔助工作。運(yùn)營方需要注意保護(hù)用戶個(gè)人信息和引導(dǎo)用戶理性消費(fèi)，畢竟信用卡取現(xiàn)收取的費(fèi)率相對較高?！蓖跖畈┍硎尽?/p>

于百程也指出，信用卡是持牌類金融產(chǎn)品，在合作渠道選擇、業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面應(yīng)該更為審慎。信用卡取現(xiàn)的需求場景和借唄等消費(fèi)信貸產(chǎn)品非常相似，開放合作入口更多是提供了便利，對助貸市場影響較小。另外，作為渠道方，互聯(lián)網(wǎng)平臺需要注意在產(chǎn)品展示方面的合規(guī)性，并協(xié)助銀行機(jī)構(gòu)做好資金流向的合規(guī)管控。

本文源自國際金融報(bào)