本報(bào)綜合報(bào)道 數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用落地的場(chǎng)景愈加豐富。

　　9月8日，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所（下稱(chēng)數(shù)研所）在2022第二屆中國(guó)（北京）數(shù)字金融論壇上正式發(fā)布了數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品“元管家”。據(jù)悉，“元管家”是在數(shù)字人民幣的錢(qián)包上部署智能合約，并在預(yù)付消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權(quán)益的解決方案。

　　那么，“元管家”有哪些亮點(diǎn)？數(shù)字應(yīng)用領(lǐng)域目前發(fā)展如何？

保護(hù)消費(fèi)者資金安全

　　“元管家”是基于數(shù)字人民幣智能合約的一項(xiàng)預(yù)付消費(fèi)資金管理服務(wù)。預(yù)付消費(fèi)是指用戶在發(fā)卡商戶購(gòu)買(mǎi)預(yù)付消費(fèi)服務(wù)，預(yù)先將資金存放在運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，并專(zhuān)項(xiàng)用于在商戶使用的消費(fèi)行為。預(yù)付消費(fèi)資金將以數(shù)字人民幣的形式由運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)管理，在實(shí)際完成消費(fèi)后劃轉(zhuǎn)給商戶。

　　在試點(diǎn)階段，“元管家”僅向部分商戶開(kāi)放，用戶在支持元管家服務(wù)的商戶購(gòu)買(mǎi)預(yù)付消費(fèi)服務(wù)后，即可在數(shù)字人民幣App中使用相關(guān)服務(wù)，并通過(guò)元管家卡片進(jìn)行充值、消費(fèi)、退卡等操作。

　　數(shù)研所表示，“元管家”是針對(duì)近年來(lái)頻發(fā)的預(yù)付資金類(lèi)商戶卷款跑路、侵害消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題，在充分調(diào)研消費(fèi)者、商戶、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等各方需求和痛點(diǎn)后進(jìn)行設(shè)計(jì)并發(fā)布的。

　　數(shù)研所副所長(zhǎng)狄剛介紹，在傳統(tǒng)賬戶模式下，預(yù)付資金管理主要通過(guò)商業(yè)銀行為商戶開(kāi)設(shè)專(zhuān)戶的方式解決，預(yù)付資金全部歸商戶所有，無(wú)法徹底解決用戶權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題。

　　采用數(shù)字人民幣智能合約進(jìn)行預(yù)付資金管理的情況下，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)根據(jù)商戶的業(yè)務(wù)模式，比如預(yù)付資金對(duì)應(yīng)的商品或服務(wù)內(nèi)容、預(yù)付資金結(jié)算模式、違約條款等，選擇合約模板并在可信環(huán)境中部署。

　　當(dāng)消費(fèi)者向商戶預(yù)付資金時(shí)，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)為每一位消費(fèi)者創(chuàng)建一個(gè)加載了智能合約的數(shù)字錢(qián)包，一方面將合同條款寫(xiě)入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費(fèi)者預(yù)付的資金；另一方面，在實(shí)際消費(fèi)之前，預(yù)付資金仍然歸消費(fèi)者所有，即使商戶破產(chǎn)清算，也能保護(hù)消費(fèi)者資金安全。

　　當(dāng)消費(fèi)者實(shí)際完成消費(fèi)后，商戶發(fā)起智能合約的執(zhí)行請(qǐng)求，智能合約檢查是否符合約定的執(zhí)行條件，符合條件的，才能將預(yù)付資金劃撥至商戶。從技術(shù)上排除了人為操作挪用預(yù)付資金的可能。消費(fèi)者能在數(shù)字人民幣App看到每筆資金動(dòng)賬明細(xì)，讓消費(fèi)者更加安心。商戶也能通過(guò)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的服務(wù)渠道，看到預(yù)付資金的實(shí)時(shí)狀態(tài)，便于開(kāi)展經(jīng)營(yíng)安排。

數(shù)字應(yīng)用領(lǐng)域探索創(chuàng)新不斷

　　隨著數(shù)字化場(chǎng)景越來(lái)越多，數(shù)字應(yīng)用領(lǐng)域相關(guān)技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)。

　　8月底，全國(guó)首例數(shù)字人民幣穿透支付在雄安落地，保障農(nóng)民工工資不被分包企業(yè)截流、挪用。9月1日，中國(guó)銀行聯(lián)合美團(tuán)，在服貿(mào)會(huì)首鋼園區(qū)發(fā)布首款面向大眾流通的數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包產(chǎn)品——數(shù)字人民幣低碳卡硬件錢(qián)包。

　　9月2日，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春在2022中國(guó)國(guó)際金融年度論壇上也提及，目前，數(shù)字人民幣智能合約已經(jīng)在政府補(bǔ)貼、零售營(yíng)銷(xiāo)、預(yù)付資金管理等領(lǐng)域成功應(yīng)用。9月8日，人民銀行副行長(zhǎng)范一飛在2022年中國(guó)（北京）數(shù)字金融論壇上表示，目前，央行在數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)方面取得了階段性成果，實(shí)踐證明，“雙層運(yùn)營(yíng)”架構(gòu)是構(gòu)建開(kāi)放型數(shù)字人民幣生態(tài)的最優(yōu)方案，也被各國(guó)央行廣泛借鑒。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，過(guò)去幾個(gè)月來(lái)，全國(guó)各試點(diǎn)地區(qū)組織了超過(guò)7輪數(shù)字人民幣紅包派發(fā)，總金額超過(guò)2億元，超過(guò)了過(guò)去兩年數(shù)字人民幣紅包推廣的總和。

　　作為數(shù)字人民幣的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行也積極參與數(shù)字人民幣智能合約場(chǎng)景搭建。比如，2022年5月6日，深圳市福田區(qū)人民政府聯(lián)合深圳建設(shè)銀行舉辦全國(guó)首個(gè)數(shù)字人民幣教培機(jī)構(gòu)預(yù)付式平臺(tái)發(fā)布暨簽約儀式；5月24日，由中國(guó)工商銀行海南省分行和神州信息旗下全資子公司神州方圓合作打造的自貿(mào)港首例數(shù)字人民幣預(yù)付資金監(jiān)管系統(tǒng)正式上線；7月30日，北京商務(wù)中心區(qū)信鏈科技有限公司、交通銀行北京三元支行、朝陽(yáng)區(qū)厚海培訓(xùn)學(xué)校三方共同簽署《朝陽(yáng)區(qū)預(yù)付費(fèi)資金存管服務(wù)協(xié)議》。

　　在易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮看來(lái)，未來(lái)數(shù)字人民幣智能合約類(lèi)應(yīng)用將分為三個(gè)方面：一是以消費(fèi)券為代表的民生支持，通過(guò)定向場(chǎng)景的使用提振消費(fèi)；二是憑借數(shù)字人民幣可追溯特性及智能合約相關(guān)的技術(shù)特征，追蹤資金流向、保障貸款用途，以及探索將特定貸款發(fā)放給貧困等特殊人群，在數(shù)字普惠領(lǐng)域展現(xiàn)出應(yīng)用價(jià)值；三是通過(guò)規(guī)則的設(shè)定在預(yù)付式消費(fèi)中發(fā)揮重要作用，保障資金安全，為消費(fèi)者營(yíng)造安全、可靠的消費(fèi)環(huán)境。

板塊迎多重利好提振

　　博鰲亞洲論壇副理事長(zhǎng)、原人民銀行行長(zhǎng)周小川表示，數(shù)字人民幣是現(xiàn)代公共金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，也是對(duì)人民銀行支付系統(tǒng)的一次大的升級(jí)。這既包括技術(shù)上的升級(jí)，也包括組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)模式上的升級(jí)。通過(guò)這一升級(jí)，將實(shí)現(xiàn)全國(guó)支付市場(chǎng)的統(tǒng)籌、整合，打破支付上的壁壘，提升用戶的體驗(yàn)，為數(shù)字金融的發(fā)展提供重要的底部支撐。

　　如今數(shù)字人民幣底層設(shè)施搭建日益成熟，應(yīng)用場(chǎng)景逐漸深入，配套設(shè)備與服務(wù)將逐步落地。截至2022年5月31日，15個(gè)省市的試點(diǎn)地區(qū)通過(guò)數(shù)字人民幣累計(jì)交易筆數(shù)約為2.64億筆，金額約為830億人民幣，支持支付的商戶門(mén)店數(shù)量達(dá)到456.7萬(wàn)個(gè)。

　　華西證券表示，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，預(yù)計(jì)數(shù)字人民幣將成為C端乃至B端/G端的數(shù)字新基建，構(gòu)建“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)的支付底座。隨著數(shù)字人民幣頂層制度設(shè)計(jì)的落地及下游應(yīng)用的持續(xù)推廣，未來(lái)規(guī)?；瘧?yīng)用可期，相關(guān)領(lǐng)域公司有望受益。該機(jī)構(gòu)建議從產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)增量來(lái)看：生態(tài)運(yùn)營(yíng)角度，銀行IT廠商迎來(lái)系統(tǒng)改造以及場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)機(jī)遇；硬件錢(qián)包角度，金融機(jī)具廠商也將迎來(lái)大規(guī)模改造機(jī)遇。

　　國(guó)泰君安指出，展望未來(lái)，數(shù)字貨幣將大有可為。在貿(mào)易結(jié)算、數(shù)字化貿(mào)易融資平臺(tái)等領(lǐng)域的應(yīng)用未來(lái)可期，有望改善跨境支付，為人民幣國(guó)際化注入新鮮血液；數(shù)字人民幣體系將進(jìn)一步降低公眾獲得金融服務(wù)的門(mén)檻，“支付即結(jié)算”特性也有利于企業(yè)及有關(guān)方面在享受支付便利的同時(shí)，提高資金周轉(zhuǎn)效率；提高支付工具多樣性，有助于提升支付體系效率與安全。