文：喻義

據(jù)報(bào)道，繼8月貸款報(bào)價(jià)利率（LPR）非對(duì)稱性下調(diào)后，存款利率也迎來(lái)調(diào)整。多家國(guó)有大行自9月15日起再度調(diào)整個(gè)人存款利率，包括活期存款、定期存款在內(nèi)的各品種利率均有不同程度的微調(diào)。其中，三年期定期存款和大額存單利率下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)。

此番個(gè)人存款利率下調(diào)符合預(yù)期，8月22日公布的LPR報(bào)價(jià)結(jié)果顯示，1年期LPR下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)，5年期及以上LPR下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)。當(dāng)時(shí)不少分析人士認(rèn)為，隨著LPR的下調(diào)，存款利率有望再次下調(diào)。我國(guó)居民一直以來(lái)都特別喜歡存儲(chǔ)，對(duì)他們來(lái)說(shuō)存款是一種底氣，能夠讓自己在需要錢的時(shí)候，不至于手足無(wú)措，因此我國(guó)的儲(chǔ)蓄率也是較高的。

尤其是疫情發(fā)生后，人們的儲(chǔ)蓄意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)，大家都愿意把錢存入銀行。畢竟當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，還有資金可以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，保障自己的生活正常運(yùn)轉(zhuǎn)。據(jù)了解，我國(guó)平均家庭存款約為16.85萬(wàn)元，2021年存款總額高達(dá)227.21萬(wàn)億元，居世界第一，人均存款7.31萬(wàn)元。2021年末，住戶存款余額超過(guò)103萬(wàn)億元，今年上半年我國(guó)住戶存款增加10.33萬(wàn)億元，也就是銀行平均每天約有571億存款進(jìn)入，儲(chǔ)蓄率一度突破50%。

然而儲(chǔ)蓄率過(guò)高則意味著居民的消費(fèi)意愿低下，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)來(lái)說(shuō)并不是一個(gè)好兆頭。這意味著如果人們不消費(fèi)，就無(wú)法刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在全球范圍內(nèi)，非洲國(guó)家的儲(chǔ)蓄率普遍較高，如利比亞高達(dá)67%。美國(guó)2022年4月個(gè)人儲(chǔ)蓄率降至4.4%，而美國(guó)經(jīng)濟(jì)主要靠消費(fèi)拉動(dòng)。但消費(fèi)也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的三架馬車之一，所以過(guò)高的儲(chǔ)蓄率并不是很好。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2022年上半年，我國(guó)消費(fèi)同比下降0.7%。

以前的老百姓，會(huì)選擇把錢用來(lái)及時(shí)消費(fèi)，很多人在花錢方面都不會(huì)有太多的顧慮，很多人消費(fèi)時(shí)不會(huì)克制自己，想買什么就買什么。對(duì)于有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人來(lái)說(shuō)，這是可以理解的，但有些人，即使沒(méi)有錢也會(huì)瘋狂購(gòu)物。有一些人因?yàn)樵谙M(fèi)方面沒(méi)有進(jìn)行規(guī)劃，所以背負(fù)上了嚴(yán)重的債務(wù)問(wèn)題，對(duì)于這些人來(lái)說(shuō)，在失去收入來(lái)源的情況下，有部分人甚至出現(xiàn)了債務(wù)違約的情況。

這就讓人不敢再進(jìn)行消費(fèi)了，但物價(jià)上漲的速度卻絲毫沒(méi)有受到影響，即使人們降低消費(fèi)水平，也無(wú)法存更多的錢，這導(dǎo)致越來(lái)越多的人選擇除必要的開支外，其他不必要的開支都不再進(jìn)行。所以我國(guó)有14億人口，近5億個(gè)家庭，一個(gè)三口之家需要多少家庭存款才能算財(cái)富自由？

三口之家的存款有多少？

2021年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒顯示，我國(guó)目前有49416萬(wàn)戶家庭，接近5億戶，平均每戶2.8人，不到3人。此外，“一人戶”已超過(guò)1.25億，也就是說(shuō)一個(gè)人一個(gè)戶口本，已超過(guò)1億戶，這說(shuō)明單身家庭越來(lái)越多。

截至6月底，我國(guó)住戶存款規(guī)模為112.8萬(wàn)億元，以全國(guó)14.1億人口來(lái)算，人均存款為8萬(wàn)元，這意味著一個(gè)三口之家需要24萬(wàn)元的存款。有些人看到這個(gè)數(shù)據(jù)可能會(huì)覺(jué)得不準(zhǔn)確，因?yàn)樽约杭依餂](méi)有那么多錢，要知道該數(shù)據(jù)是通過(guò)將存款總額除以平均人口來(lái)計(jì)算的。

首先，我們應(yīng)該從實(shí)際出發(fā)，每個(gè)家庭當(dāng)中的孩子都還在上學(xué)階段，沒(méi)有掙錢的能力，大多數(shù)家庭只有兩個(gè)勞動(dòng)力，但也有一些家庭只有一個(gè)勞動(dòng)力。其次是因?yàn)樨毟徊罹?，雖然我國(guó)有關(guān)部門一直在積極消除貧富差距，但不可能做到完全平均，這也形成了有些人相對(duì)富裕，有些人相對(duì)貧窮，相對(duì)富裕的家庭存款自然要更多一些。

最后，還有一些老年家庭，由于夫妻雙方都已年邁，生活來(lái)源主要靠養(yǎng)老金和子女補(bǔ)貼。如果城市老人還有退休金以及工作時(shí)的積蓄，但如果是農(nóng)村老人，年輕時(shí)在地里勞作，到老了也并沒(méi)有多少積蓄，對(duì)于這些相對(duì)貧困的家庭或老年家庭來(lái)說(shuō)，24萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄是很難達(dá)到的。也有單身年輕人以90后和00后為主，他們中的許多人是月光族，甚至負(fù)債累累，在花唄、白條、信用卡等平臺(tái)上借了不少錢。

老百姓存款不多

要知道，我們的大部分財(cái)富都掌握在少數(shù)人手中，近年來(lái)隨著我國(guó)社會(huì)的不斷發(fā)展，我國(guó)的富人越來(lái)越多，富人的存款自然是普通人的幾倍，甚至幾十倍，在這種情況下，一進(jìn)行平均自然會(huì)拉高普通百姓的存款水平。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)身家超過(guò)10億美元的富豪有1000多人，而資產(chǎn)超過(guò)600萬(wàn)美元的家庭超過(guò)700萬(wàn)，這些富人的資產(chǎn)大大拉高了老百姓的存款水平?，F(xiàn)在普通的三四線城市，大部分員工每月只能拿到3000元左右的工資，甚至一些剛走出校園的大學(xué)生工資不到3000元，這些人群面臨著低收入高消費(fèi)的尷尬境地。

對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，收入減去日常開支和孩子的各種費(fèi)用后，可以存入銀行的錢所剩無(wú)幾。不僅如此，現(xiàn)在房?jī)r(jià)偏高，大部分家庭都背著房貸，有些家庭甚至可能有車貸，真正能夠存下來(lái)的錢少之又少。

基于這樣的經(jīng)濟(jì)狀況，很多家庭都不敢生孩子，因?yàn)轲B(yǎng)孩子的成本太高。除了這些原因外，還有通貨膨脹，這也會(huì)讓居民的存款在無(wú)形之中變少，疫情爆發(fā)后，物價(jià)持續(xù)上漲，在這種情況下，普通人更難存下錢。

那么，你覺(jué)得一個(gè)三口之家，存款達(dá)到24萬(wàn)的有多少？你有達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)嗎？

——大話企業(yè)