浙江溫州龍港市華中社區(qū)的農(nóng)民馮亦霸一直因資金難題而住不上新房，在今年9月，他終于看到了希望。

自9月1日開始，浙江溫州龍港市在13個社區(qū)試點(diǎn)改革，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民可以繳納住房公積金，并可以提取住房公積金用于買房、建房。

將更多人納入公積金的保障之中，這是公積金改革的應(yīng)有之義，然而，將農(nóng)民納入公積金建繳對象，也引發(fā)不同聲音。這會不會導(dǎo)致農(nóng)民高位接盤？另外，對于全國其他地方而言，這有何借鑒意義？

農(nóng)民交公積金可買房建房

根據(jù)龍港市規(guī)定，年滿16周歲且未達(dá)到法定退休年齡的靈活就業(yè)集體經(jīng)濟(jì)組織成員，可納入公積金建繳對象，包括大多數(shù)在村務(wù)農(nóng)人員、進(jìn)城務(wù)工人員、個體工商戶等。按照不低于龍港市上年度最低月工資標(biāo)準(zhǔn)10%的比例，自愿繳納住房公積金；此外，龍港市對繳納住房公積金的“無房戶”集體經(jīng)濟(jì)組織成員，實(shí)施地方財政按月配繳補(bǔ)助，標(biāo)準(zhǔn)為個人月繳存額的25%，最高不超過每人每月75元。

規(guī)定還指出，農(nóng)民連續(xù)繳存6個月后，可享受15萬至50萬元不等的公積金貸款額度。

這一政策在8月31日一經(jīng)發(fā)布，在作為試點(diǎn)的華中社區(qū)，馮亦霸等50位村民當(dāng)即提出申請。9月1日正式實(shí)施之后，經(jīng)審核，龍港市公積金管理部門正逐一為他們開設(shè)個人公積金賬戶。

住房公積金成立的初衷是解決城鎮(zhèn)職工住房資金不足的難題，在專家們看來，此次浙江龍港市的試點(diǎn)，具有一定的突破。

浙江工業(yè)大學(xué)中國住房和房地產(chǎn)研究院副院長范建雙向中國新聞周刊表示，住房公積金制度改革的基本原則應(yīng)是滿足不同家庭的合理住房需求。近年來，住房公積金制度改革的重點(diǎn)包括兩個方向：一是擴(kuò)大保障覆蓋面，將住房公積金尚未覆蓋到的群體逐步納入，讓住房公積金制度惠及更多群體；二是優(yōu)化公積金使用，逐步拓寬提取使用范圍，支持繳存人合理的住房消費(fèi)，比如有些地方支持繳存人提取公積金用于租房 ，支持老舊小區(qū)居民用于自建房維修、改造等。浙江龍港支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)民繳納住房公積金，擴(kuò)大了住房公積金的覆蓋面，也規(guī)定了相應(yīng)的使用規(guī)則。

龍港市有關(guān)部門負(fù)責(zé)人告訴中國新聞周刊，浙江溫州龍港市是全國100多個宅基地改革試點(diǎn)縣之一，隨著宅基地改革的推進(jìn)，我們發(fā)現(xiàn)部分群體存在住房難題，原有宅基地上的房產(chǎn)已經(jīng)較為老舊，想改造卻資金不足。當(dāng)前，溫州正推出靈活就業(yè)人員住房公積金制度，我們受到啟發(fā)，想把這個范圍再穩(wěn)步擴(kuò)大，就把龍港的農(nóng)民也納入住房公積金管理，通過住房公積金制度的改革，讓有住房難題的農(nóng)民可以有資格提取使用住房公積金。

對此，范建雙表示，住房公積金制度惠及農(nóng)村居民，將改善農(nóng)村居民的住房條件和質(zhì)量。這體現(xiàn)了住房公積金制度改革的意義，即讓這種普惠性福利能夠惠及更多的群體，充分體現(xiàn)“住有所居、住有宜居”的政策導(dǎo)向。他表示，如果試點(diǎn)成功，將對其他地區(qū)有很好的借鑒意義。因?yàn)樵谵r(nóng)村地區(qū)推行住房公積金制度實(shí)際上是推動城鄉(xiāng)制度接軌的一次有益嘗試，對推動城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化和城鄉(xiāng)居民權(quán)利平等有重要意義。

不應(yīng)完全照搬照套

當(dāng)然，就浙江龍港市的試點(diǎn)路徑而言，有其特殊性。

據(jù)了解，此次改革涉及的農(nóng)民主要是當(dāng)?shù)丶w經(jīng)濟(jì)組織成員，其中很多農(nóng)民的戶口是農(nóng)業(yè)戶口，但早就不從事農(nóng)業(yè)了。

據(jù)介紹，龍港自2019年撤鎮(zhèn)設(shè)市以后，城鎮(zhèn)化率、市民化率大幅度提高了，所謂的農(nóng)民基本上都是自己打工的、做生意的，真正在田里干活的已經(jīng)是少數(shù)了。因此，農(nóng)民的收入基本很穩(wěn)定。

范建雙表示，有穩(wěn)定的收入來源是農(nóng)民個人公積金制度能否順利推行的關(guān)鍵。因此，應(yīng)該鼓勵有一定積蓄但短時間內(nèi)又缺乏自建房或購房能力的農(nóng)村居民率先納入該制度，這樣能夠保證公積金繳納的連續(xù)性。

就全國其他大部分地區(qū)而言，由于集體經(jīng)濟(jì)組織相對薄弱，農(nóng)村第二、第三產(chǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)，農(nóng)民還是以務(wù)農(nóng)為主，因此其收入存在著很大的季節(jié)性變化。

安徽財經(jīng)大學(xué)合作經(jīng)濟(jì)研究中心主任唐敏教授向中國新聞周刊表示，有穩(wěn)定的收入來源是公積金改革的前提。如果農(nóng)民沒有穩(wěn)定的收入來源，公積金的繳納難以持續(xù)。因此，對純粹務(wù)農(nóng)的農(nóng)民而言，這一公積金改革舉措，還應(yīng)根據(jù)各地實(shí)際情況，尊重農(nóng)民意愿，不應(yīng)完全照搬照套。

范建雙表示，農(nóng)村居民尤其是以務(wù)農(nóng)為主要收入來源的農(nóng)民確實(shí)存在很大的不確定性。因此，對于收入水平較低、收入來源不穩(wěn)定的農(nóng)民應(yīng)該適當(dāng)降低繳費(fèi)基數(shù)，使得繳存額度在其可承受范圍內(nèi)。同時，要加強(qiáng)風(fēng)險防控和盡職調(diào)查，防止斷供導(dǎo)致無法正?；乜睢?/p>

隨著龍港試點(diǎn)“農(nóng)民住房公積金”，也有人擔(dān)心，這一政策將鼓勵農(nóng)民買房，進(jìn)而形成農(nóng)民高位接盤的風(fēng)險。

對此，上述龍港市有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，試點(diǎn)的初衷并非為了促進(jìn)住房交易，而是為了支持無房戶購房以及改善住房品質(zhì)的農(nóng)民建房。為了確保實(shí)現(xiàn)這一改革目標(biāo)，試點(diǎn)將穩(wěn)步推進(jìn)，初步核算，13個社區(qū)涉及有資格的人口是23800多人、5900多戶，預(yù)計到年底完成500戶。

范建雙表示，根據(jù)規(guī)定，“無房戶”能夠享受地方財政按月配繳補(bǔ)助，因此，有意愿參與個人住房公積金的農(nóng)民應(yīng)該是以“無房戶”為主，短期來看有房戶的參與意愿應(yīng)該不高。當(dāng)然，部分無房農(nóng)民如進(jìn)城務(wù)工人員也會有購房需求，但對于這類剛需人群來講，購房是自住而不是投資。至于高位接盤的風(fēng)險問題，則是個人決策的結(jié)果，不論是否有公積金政策都存在這類風(fēng)險，需要購房人自行判斷和承擔(dān)。

融資難、融資貴困局待解

自試點(diǎn)推出以來，已有多位市民第一時間提出申請。

馮亦霸準(zhǔn)備繳存公積金來建新房。據(jù)他介紹，他家老房子拆掉了，需要籌集近40萬資金來建新房，通過商業(yè)貸款利率是4.9%，而公積金貸款利率只有3.25%，每個月還貸款相差600元左右。

上述龍港市有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，希望公積金試點(diǎn)改革，能夠緩解農(nóng)村住房保障融資難、融資貴的問題。

目前來看，農(nóng)民通過銀行貸款，途徑并不太通暢。一方面，需要親戚朋友擔(dān)保。另一方面，有些銀行就貸三年期，三年到了以后，要把本金先還進(jìn)去，再貸出來，手續(xù)也比較麻煩。

相比之下，通過公積金貸款，貸款人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況慢慢還，一個月還幾百元、上千元，壓力就會小很多。

從當(dāng)?shù)氐母母飦砜?，其?shí)質(zhì)性的利好根源在于，公積金是比較好、比較便宜的融資渠道。無論是買房還是建房，公積金能幫住農(nóng)民打開融資渠道，而且資金比較便宜。

唐敏表示，農(nóng)民由于收入不穩(wěn)定，抗風(fēng)險能力弱，確實(shí)存在＂融資難和融資貴＂問題，這也是制約農(nóng)村發(fā)展的突出問題。

范建雙認(rèn)為，現(xiàn)階段融資難、融資貴是全國農(nóng)村面臨的普遍難題。農(nóng)民繳納住房公積金除了能夠滿足部分農(nóng)村無房居民的購房需求外，也為農(nóng)村居民提供了一種新的融資渠道，能夠極大改善農(nóng)村居民的融資環(huán)境，提高農(nóng)民的金融服務(wù)規(guī)模和質(zhì)量，是建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村信用市場的一次有益嘗試。

范建雙進(jìn)一步表示，鑒于農(nóng)村居民普遍缺乏可抵押財產(chǎn)，建議地方政府聯(lián)合擔(dān)保公司，設(shè)計圍繞各地特色產(chǎn)業(yè)的融資擔(dān)保產(chǎn)品。同時，擔(dān)保公司搭建農(nóng)戶和銀行之間的“信貸直通車”，農(nóng)戶直通銀行，農(nóng)戶和銀行雙向選擇，擔(dān)保公司通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控篩查，在線向合作銀行推送，提高審批放款效率；加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融數(shù)字平臺建設(shè)，推動數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用。

唐敏表示，解決融資難和融資貴的問題，根本途徑還是在于通過多種組織制度安排，特別是通過各種類型合作經(jīng)濟(jì)組織，面向市場需求，因地因時因業(yè)制宜，發(fā)展比較優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，通過產(chǎn)業(yè)致富解決資金難題。

作者：劉德炳