本報(bào)記者 彭妍

繼國有銀行、股份制銀行下調(diào)定期存款利率后，近期多家中小銀行也開始加入存款利率下調(diào)“陣營”。

《證券日?qǐng)?bào)》記者近日從多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，部分中小銀行已經(jīng)開始不同程度地下調(diào)普通定期存款利率，其中，3年期、5年期利率下調(diào)幅度普遍在20個(gè)基點(diǎn)以上。

分析人士認(rèn)為，中小銀行下調(diào)存款利率，可以更加有效地進(jìn)行利差管理，降低負(fù)債端成本。但中小銀行需要做好充足準(zhǔn)備以應(yīng)對(duì)存款流失的情況，做好風(fēng)險(xiǎn)管理。未來中小銀行可以發(fā)力表外業(yè)務(wù)，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力，走出一條差異化、特色化、專業(yè)化發(fā)展的道路。

多家中小銀行下調(diào)存款利率

近日，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分地區(qū)的中小銀行定期存款利率有所變動(dòng)。其中，3年期、5年期利率調(diào)整的幅度較大，有的銀行下降幅度高達(dá)50個(gè)基點(diǎn)。

深圳農(nóng)商行某支行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理對(duì)記者表示，“近期我行將3年期、5年期定期存款利率分別調(diào)降20個(gè)基點(diǎn)、50個(gè)基點(diǎn)，其他期限的定期存款利率下調(diào)幅度為5至10個(gè)基點(diǎn)?！?/p>

青島地區(qū)某城商行工作人員告訴記者，該行3年期、5年期定期存款利率分別下調(diào)20個(gè)基點(diǎn)。具體來看，起存金額在2萬元至5萬元的定期存款，利率已從3.35%降至3.15%；起存金額在2萬元以下的定期存款，利率已從3.3%降至3.1%。另外，5年期定期存款利率下調(diào)了20個(gè)基點(diǎn)，目前已從3.2%降至3%。

據(jù)記者了解，9月中上旬，多家國有大行和股份制銀行先行下調(diào)普通定期存款利率。相比國有大行和股份制銀行，部分中小銀行近期下調(diào)幅度較大。

零壹研究院院長于百程對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，對(duì)于中小銀行來說，在吸收儲(chǔ)蓄能力上弱于大型銀行，因此其存款利率較大型銀行利率會(huì)有所上浮。在此次存款利率整體下調(diào)的過程中，部分中小銀行跟進(jìn)下調(diào)，更多還是基于自身存款需求、息差水平和市場(chǎng)因素的考量?？傮w來看，中小銀行存款利率降低后，其利率依然較大型銀行有一定優(yōu)勢(shì)。

存款利率仍存下調(diào)空間

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，今年以來，銀行存款利率持續(xù)下降。此次集體調(diào)整跟8月份貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）下降直接相關(guān)。

于百程認(rèn)為，年內(nèi)存款利率下降主要有市場(chǎng)供需和政策推動(dòng)兩方面的原因。一方面，今年以來，受股市下跌等影響，不少基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值出現(xiàn)下跌，資金偏好向收益率穩(wěn)定的大額存單等存款產(chǎn)品轉(zhuǎn)移，產(chǎn)品供不應(yīng)求推動(dòng)了存款利率下降；另一方面，監(jiān)管通過市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制等方式，引導(dǎo)鼓勵(lì)銀行下調(diào)存款利率浮動(dòng)上限，推動(dòng)貸款利率下降，從而形成了相對(duì)一致的市場(chǎng)預(yù)期。

中國銀行研究院博士后杜陽對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，中小銀行跟進(jìn)下調(diào)定期存款利率，主要是為了壓降負(fù)債端成本。今年以來，LPR下降明顯，中小銀行息差水平承壓，進(jìn)而會(huì)在一定程度上影響經(jīng)營的可持續(xù)性，通過下調(diào)存款利率，既能提升中小銀行的利息收入水平，又能為進(jìn)一步推動(dòng)資產(chǎn)端利率下調(diào)提供空間，增加中小銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

“與國有大行和股份制銀行相比，中小銀行存款利率相對(duì)較高，中小銀行適度下調(diào)存款利率并不會(huì)使其攬儲(chǔ)能力產(chǎn)生明顯變化。在此基礎(chǔ)上，中小銀行可以更加有效地進(jìn)行利差管理，降低負(fù)債端成本?！倍抨栒f。

業(yè)內(nèi)專家表示，未來銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的比拼將向服務(wù)優(yōu)化、產(chǎn)品創(chuàng)新、精細(xì)化管理等領(lǐng)域傾斜。

在杜陽看來，中小銀行首先要進(jìn)行差異化經(jīng)營，立足自身優(yōu)勢(shì)，在下沉市場(chǎng)金融服務(wù)、普惠金融服務(wù)等方面與大型銀行形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，填補(bǔ)空白客戶資源，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)發(fā)展。其次，要進(jìn)行精細(xì)化管理，變革管理體制機(jī)制，完善法人治理結(jié)構(gòu)，在激勵(lì)機(jī)制建設(shè)、考核機(jī)制建設(shè)等方面充分發(fā)揮自主性。

中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明表示，中小銀行的決策鏈條相對(duì)較短，可通過定制化的產(chǎn)品來滿足客戶差異化服務(wù)需求。同時(shí)，在合規(guī)的前提下發(fā)力線上渠道攬儲(chǔ)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。

杜陽認(rèn)為，未來，在存款利率市場(chǎng)化改革穩(wěn)步推進(jìn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，以及貸款利率持續(xù)下降的背景下，預(yù)計(jì)銀行在負(fù)債端更加注重成本管理，來源穩(wěn)定、低成本的核心存款將成為銀行競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)，存款利率穩(wěn)中有降，存貸利差位于合理水平。

“從目前趨勢(shì)看，整個(gè)市場(chǎng)利率仍會(huì)維持低位甚至下行，在強(qiáng)勁需求的刺激下，后續(xù)存款利率仍有一定下降空間?！庇诎俪谭Q。