去年我連續(xù)寫了7篇關(guān)于年金險的文章，同時也錄制成了視頻。文章+視頻的播放量上百萬，無論主險年金險，還是附加險萬能賬戶，我都講解得非常透徹，確實幫助了很多人，讓他們避免了被坑被套路。

為什么要寫這樣的文章，因為每年都有某些保險業(yè)務(wù)員夸大產(chǎn)品收益，誤導(dǎo)消費者。像什么終身復(fù)利5%的收益，都是脫口而出，把客戶忽悠得一愣一愣的。幾年之后，客戶迷糊過來了，但是為時已晚，退保會損失非常慘重。

每年10月份，各大保險公司就開始規(guī)劃開門紅，召開新產(chǎn)品啟動大會，用各種激勵方案來刺激業(yè)務(wù)員的神經(jīng)。為的就是造勢，把業(yè)績做上去。

那么今天我來測評下中國人壽2023年開門紅的新款年金險：鑫享未來的真實收益率。本篇文章公正客觀地解讀此款產(chǎn)品，目的是讓大家可以理性做決定是否購買。

不同繳費期的主險真實收益率

1、躉交10萬元、保險期間8年。

30歲男，躉交10萬，保險期間8年

如圖所示，30歲男性，躉交10萬元，保險期間為8年。第35歲-37歲每年領(lǐng)取生存金2萬元，合計領(lǐng)取6萬元。第38歲的時候領(lǐng)取滿期金56370元。以上合計領(lǐng)取：116370元。我們通過IRR復(fù)利計算器計算得之：這8年時間，復(fù)利是2.2%

30歲男，躉交10萬，保險期間8年的真實復(fù)利收益率

2、3年交，每年交費10萬元、保險期間8年。

30歲男，3年交，每年交10萬，保險期間8年

如圖所示，30歲男性，3年交，每年交10萬元，保險期間為8年。第35歲-37歲每年領(lǐng)取生存金6萬元，合計領(lǐng)取18萬元。第38歲的時候領(lǐng)取滿期金149570元。以上合計領(lǐng)?。?29570元。我們通過IRR復(fù)利計算器計算得之：這8年時間，復(fù)利是1.61%

30歲男，3年交，每年交10萬，保險期間8年的真實復(fù)利收益率

3、5年交，每年交費10萬元、保險期間8年。

30歲男，5年交，每年交10萬，保險期間8年

如圖所示，30歲男性，5年交，每年交10萬元，保險期間為8年。第35歲-37歲每年領(lǐng)取生存金10萬元，合計領(lǐng)取30萬元。第38歲的時候領(lǐng)取滿期金232130元。以上合計領(lǐng)?。?32130元。我們通過IRR復(fù)利計算器計算得之：這8年時間，復(fù)利是1.29%

30歲男，5年交，每年交10萬，保險期間8年的真實復(fù)利收益率

4、躉交10萬元、保險期間10年。

30歲男，躉交10萬，保險期間10年

如圖所示，30歲男性，躉交10萬元，保險期間為10年。第35歲-39歲每年領(lǐng)取生存金2萬元，合計領(lǐng)取10萬元。第40歲的時候領(lǐng)取滿期金17950元。以上合計領(lǐng)?。?17950元。我們通過IRR復(fù)利計算器計算得之：這10年時間，復(fù)利是2.25%

30歲男，躉交10萬，保險期間10年的真實復(fù)利收益率

5、3年交，每年交費10萬元、保險期間10年。

30歲男，3年交，每年交10萬，保險期間10年

如圖所示，30歲男性，3年交，每年交10萬元，保險期間為10年。第35歲-39歲每年領(lǐng)取生存金6萬元，合計領(lǐng)取30萬元。第40歲的時候領(lǐng)取滿期金32880元。以上合計領(lǐng)?。?32880元。我們通過IRR復(fù)利計算器計算得之：這10年時間，復(fù)利是1.67%

30歲男，3年交，每年交10萬，保險期間10年的真實復(fù)利收益率

6、5年交，每年交費10萬元、保險期間10年。

30歲男，5年交，每年交10萬，保險期間10年

如圖所示，30歲男性，5年交，每年交10萬元，保險期間為10年。第35歲-39歲每年領(lǐng)取生存金10萬元，合計領(lǐng)取50萬元。第40歲的時候領(lǐng)取滿期金36380元。以上合計領(lǐng)?。?36380元。我們通過IRR復(fù)利計算器計算得之：這10年時間，復(fù)利是1.36%

30歲男，5年交，每年交10萬，保險期間10年的真實復(fù)利收益率

以上就是中國人壽2023年開門紅年金險鑫享未來的真實收益率。

鑫享未來的主險復(fù)利收益率是多少，是必須手動計算的，保單上面不會顯示。如果保險業(yè)務(wù)員不告訴你，你當(dāng)然也不知道了。這樣的復(fù)利收益率，不知道大家是否會滿意，如果您滿意，大可放心入手。

鑫享未來可附加的三款萬能賬戶的往期結(jié)算利率

當(dāng)然了，保險業(yè)務(wù)員對我上述所講內(nèi)容肯定不認(rèn)可，因為這款產(chǎn)品是可以附加萬能賬戶的，那么接下來，我們再來分析下萬能賬戶。

目前購買這款鑫享未來年金險是可以搭配以下三款萬能賬戶：1：鑫尊寶終身壽險（萬能型）（A款）、保底利率2.5%。2：鑫緣寶終身壽險（萬能型）（樂鑫版）、保底利率2.5%。3：鑫尊寶終身壽險（萬能型）（C款）、保底利率2.5%。這三款萬能賬戶雖然保底利率都是2.5%，但是現(xiàn)行結(jié)算利率卻大不一樣。

1：鑫尊寶終身壽險（萬能型）（A款）現(xiàn)行結(jié)算利率是4.8%（8月份），之前的結(jié)算利率是多少，請參考下圖。

鑫尊寶終身壽險（萬能型）（A款）往期結(jié)算利率

這款萬能賬戶當(dāng)屬中國人壽的頂配了（之一），最高的時候是5.2%，但是因為利率往下走，特別是銀行存款和國債，所以基本所有保險公司的萬能賬戶收益都沒有之前的高，甚至是大跌。因此如果保險業(yè)務(wù)員說可以終身復(fù)利5%、4.8%什么的，都屬于嚴(yán)重的夸大產(chǎn)品收益，甚至是欺詐行為。

2：鑫緣寶終身壽險（萬能型）（樂鑫版）現(xiàn)行結(jié)算利率是4.4%（8月份），之前的結(jié)算利率是多少，請參考下圖。

鑫緣寶終身壽險（萬能型）（樂鑫版）往期結(jié)算利率

3：鑫尊寶終身壽險（萬能型）（C款）現(xiàn)行結(jié)算利率是3.7%（8月份），之前的結(jié)算利率是多少，請參考下圖。

鑫尊寶終身壽險（萬能型）（C款）往期結(jié)算利率

以上就是鑫享未來可附加的三款萬能賬戶，當(dāng)然了，附加這三款萬能賬戶是有保費要求的，正常來說首期保費在10萬（含）以上（3年期和5年期）可以附加鑫尊寶終身壽險（萬能型）（A款）萬能賬戶。首期保費低于10萬元則附加另外兩款萬能賬戶，具體是多少各省的要求也不一樣，具體有想選擇的網(wǎng)友咨詢當(dāng)?shù)氐谋ｋU業(yè)務(wù)員即可。

雖然這三款萬能賬戶保底利率都是2.5%，但是實際結(jié)算利率卻不一樣，結(jié)算利率高的，要求客戶首期繳納的保費比較多，也是為了鼓勵大家多花錢買所設(shè)定的要求罷了。

這些萬能賬戶是怎么收費的呢？鑫尊寶終身壽險（萬能型）（A款）萬能賬戶初始費用（手續(xù)費）的收取：1：首期一次性交費，扣除3%的手續(xù)費（后期此手續(xù)費不返還）。比如你選擇鑫享未來年金險（3年交費，每年交10萬，適用于保障期間8年或者10年），附加此款萬能賬戶，萬能賬戶投保100萬元，要扣除3萬元的手續(xù)費。當(dāng)然了，這個其實就是個開戶費，一般都是50塊錢，幾乎沒有一開始就投入幾千，幾萬，幾十萬的。2：如果你的主險年金險從第五年開始返還的生存金和滿期金，你不取走，讓這些錢轉(zhuǎn)入到這個萬能賬戶，那么會扣除1%的手續(xù)費（此手續(xù)費后期也會返還給客戶）。比如你選擇3年交費，每年交費10萬元，保險期間8年，那么從第5年到第7年每年返還的6萬元進(jìn)入萬能賬戶，都會收取600元的手續(xù)費（1%）。滿期金149570轉(zhuǎn)入到萬能賬戶，也會收取1495.7元的手續(xù)費（1%）。3：對于后期追加的保費，每筆收取3%的手續(xù)費。比如你買了鑫享未來年金險，也附加了萬能賬戶了。后期如果你想往這個萬能賬戶里面追加保費，不管單次追加多少保費，都會扣除3%的手續(xù)費（后期此手續(xù)費不返還），追加10萬扣3000元手續(xù)費，追加100萬扣除3萬元手續(xù)費。所以假如你看到萬能賬戶當(dāng)月是4.8%的結(jié)算利率，你感覺挺高，一下子追加100萬，那么不好意思，先扣你3萬的手續(xù)費，剩下的97萬下月再開始給你算利息（因為每月都結(jié)算一下利息，不確定，所以下月是4.8%，還是5%，或者是4%，3%，大家都不知道）。所以想薅羊毛，得博！

鑫尊寶終身壽險（萬能型）（A款）萬能賬戶保單持續(xù)獎勵：1：首期一次性交費的手續(xù)費3%，后期追加的手續(xù)費3%不存在返還，合同中明確載明的。不過有的中國人壽分公司會把這些手續(xù)費返還給客戶（當(dāng)?shù)卣咝缘莫剟?，各地不一樣）?：主險每年返還的生存金以及滿期金轉(zhuǎn)入到萬能賬戶不是會扣除1%的手續(xù)費嗎，這個手續(xù)費次年會返還金萬能賬戶。備注：除了主險轉(zhuǎn)入到萬能賬戶的手續(xù)費會返還，其他情況一律不返還（合同已載明）。

鑫尊寶終身壽險（萬能型）（A款）萬能賬戶風(fēng)險保障費的收取：這一點很少有保險業(yè)務(wù)員提及，此款萬能賬戶是每1000元保額收取不同的費用，具體請看下表。

國壽鑫尊寶終身壽險（萬能型）（A款）標(biāo)準(zhǔn)體年風(fēng)險保障費率表

舉例，30歲的張三，保額是50000元，那么當(dāng)年收費（50000 1000）*0.8 = 40元 ，年齡不同，風(fēng)險保障費率不一樣，大家詳細(xì)根據(jù)表格計算即可。年齡越大，風(fēng)險保障費率就越高。

鑫尊寶終身壽險（萬能型）（A款）萬能賬戶前5年領(lǐng)取或者退保手續(xù)費：保單前5年分別是5%，4%，3%，2%，1%，此后不收取手續(xù)費。

保單前5年萬能賬戶領(lǐng)取手續(xù)費

保單前5年萬能賬戶退保手續(xù)費

至于鑫緣寶終身壽險（萬能型）（樂鑫版）、鑫尊寶終身壽險（萬能型）（C款）、相關(guān)的手續(xù)費等內(nèi)容，其實和鑫尊寶終身壽險（萬能型）（A款）萬能賬戶相差并不算太大，這里就不做介紹了，當(dāng)然了也是有一定區(qū)別的，如果具體想了解，評論區(qū)留言即可。

鑫享未來主險+萬能賬戶的真實保單收益率是多少

這個問題我相信是大家最關(guān)心的，因為很少有人單獨買份主險鑫享未來，而不附加萬能賬戶。我們以主險鑫享未來 + 鑫尊寶終身壽險（萬能型）（A款）萬能賬戶來為大家演示保單真實復(fù)利收益率。

1：第一種情況，主險返還的錢（不領(lǐng)?。┒嫁D(zhuǎn)入萬能賬戶，以保底收益2.5%來計算未來復(fù)利收益。

萬能賬戶以保底利率2.5%計算

通過IRR復(fù)利計算得之，主險鑫享未來 + 鑫尊寶終身壽險（萬能型）（A款）如果萬能賬戶以2.5%保底復(fù)利給客戶收益，那么保單的真實收益率最高是2.41%。那有的人有疑問了，為什么保底利率是2.5%，此份保單的真實收益率卻最高只有2.41%，那是因為此保單前4年是沒有錢進(jìn)萬能賬戶的，主險每年返還的錢是從第五年才開始陸陸續(xù)續(xù)到萬能賬戶里面。所以從第5年開始，萬能賬戶才真正開始有錢，才能開始以保底利率2.5%復(fù)利給客戶收益。因此這樣一綜合，客戶交費5年，每年交費10萬，那么這份保單的真實復(fù)利收益率就如上圖所示了。

2：第二種情況，主險返還的錢（不領(lǐng)?。┒嫁D(zhuǎn)入萬能賬戶，以現(xiàn)行結(jié)算利率4.8%來計算未來復(fù)利收益（注意了4.8%是假設(shè)，后期是不確定能長期給到的）。到這里很多保險業(yè)務(wù)員不樂意了，因為鑫尊寶終身壽險（萬能型）（A款）往期就從來沒有以2.5%給過客戶收益，最高是5.2%，最低也是4.5%。那么下面咱們就假設(shè)此款萬能賬戶后期長期給到客戶4.8%復(fù)利收益，客戶所購買這份保險的真實復(fù)利收益率。但是在這大家要記住了，終身穩(wěn)定給客戶4.8%是不可能的，因為國內(nèi)環(huán)境不允許保險公司這樣，利率一直跌，保險公司的投資環(huán)境也會受影響，所以也會一直降低，即使保險公司貼錢給這個賬戶高收益，銀保監(jiān)會也是不允許的，因為擔(dān)心保險公司會出現(xiàn)虧算，不利于保險公司長期穩(wěn)定發(fā)展。前幾年某些保險公司的萬能賬戶能給到客戶6%之多的復(fù)利收益，最后不也是受監(jiān)管要求，不突破5%了嗎。

萬能賬戶以演示利率4.8%計算

如圖所以，鑫尊寶終身壽險（萬能型）（A款）以演示利率4.8%進(jìn)行利益演示，后期最高可以達(dá)到4.55%的復(fù)利收益（到客戶105歲的時候），前期保單第25年可以達(dá)到4%的復(fù)利收益，但是大家要記住了，這是假設(shè)后期萬能賬戶穩(wěn)定一直以4.8%給客戶復(fù)利收益來計算的。

再次明確一點，萬能賬戶假設(shè)以4.8%給客戶收益，為什么最終保單的真實復(fù)利收益率要低于4.8%，那是以為并不是第一年一交錢，保險公司就給你收益了。萬能賬戶給你復(fù)利收益的前提下是主險保單第5年開始每年返還的錢，你不取走，然后轉(zhuǎn)入到萬能賬戶才會給你復(fù)利計息，明白了嗎？

在這里要敲重點了：1：保險公司后期會按照保底利率2.5%給客戶復(fù)利收益嗎？這個一般并不會，保底收益是讓客戶有個托底，能夠放心購買此保險。保底收益越高越高，當(dāng)下萬能賬戶保底利率最高的是3%。

2：鑫尊寶終身壽險（萬能型）（A款）萬能賬戶，8月份的結(jié)算利率是4.8%，后期會長期穩(wěn)定的給這個嗎？這一點，我可以肯定的告訴大家，不會的，因為這款萬能賬戶6月份，7月份的結(jié)算利率是4.6%，所以萬能賬戶的結(jié)算利率是會波動的，8月份是4.8%，那么9月份，可能比這個高，也可能比這個低，但是既然現(xiàn)在這款萬能賬戶是保險公司主推的，那么應(yīng)該后面幾個月的結(jié)算利率不會低于4.8%，不然也太打擊保險業(yè)務(wù)員的推銷熱情，以及打擊客戶的購買欲望了，所以哪怕保險公貼錢，也會讓這個賬戶好看起來。至于后期是多少，保險合同上面不會寫，只有保底利率2.5%這個字樣，保險公司是不會承諾給客戶終身復(fù)利4.8%，以及長期給4.8%的。因為此后每個月的結(jié)算利率是多少，誰也不知道。當(dāng)然了，如果保險業(yè)務(wù)員為了忽悠你買這份保險，可能會瞎給你承諾，比如后期會終身給到4.8%，或者會長期給到4.8%，反正就是各種話術(shù)，讓你相信中國人壽不會欺騙你，高利率是會給到你的。趕緊買吧！

3：其他兩款萬能賬戶，鑫緣寶終身壽險（萬能型）（樂鑫版）、鑫尊寶終身壽險（萬能型）（C款）就不像上述情況一樣，還給大家列表格顯示具體收益了，因為即使做了表格，保單的真實復(fù)利收益率，也不會高，因為保險公司已經(jīng)敲定，那這兩款萬能賬戶是給首期保底較低客戶準(zhǔn)備的。當(dāng)然了，如果您想知道這兩款在不同利率下的保單真實收益率是多少，評論區(qū)留言即可。

接下來總結(jié)下本文的重點內(nèi)容：1：此年金險并不是你一開始交費，萬能賬戶就開始給你分紅了，只有保單第5年開始，返還的錢，你不取走，才會轉(zhuǎn)入萬能賬戶給你分紅。2：如果你買了這份年金險附加了萬能賬戶，后期返還的生存金，滿期金都領(lǐng)取走了，那么復(fù)利收益就是我一開始做的圖，復(fù)利只有1%點多到2%左右。3：萬能賬戶保底是2.5%，合同里面已經(jīng)載明，其他利率比如4.8%，5%都是保險公司及保險業(yè)務(wù)員給你演示的利率，這個不會寫進(jìn)合同，沒有保證，具體保險公司也不會給客戶承諾后期可以長期給到比如4.8%的復(fù)利收益。4：這份保險可以購買嗎？當(dāng)然可以購買了，前提是你充分了解的情況下，不然如果你在沒有了解的情況下，誤以為后期可以長期，終身給到4.8%的復(fù)利收益，那么終將會失望。當(dāng)然了，如果你特別對中國人壽信任，有信心，相信中國人壽不會虧待你，你愿意買，也可以。保險不存在坑，交多少錢，保多年，給多少收益，在你買之前就能看到，都寫進(jìn)合同條款了，是可以提前看到的。但是如果保險業(yè)務(wù)員瞎給你承諾高額收益，來誘導(dǎo)你購買，這就另說了。5：再次聲明，4.8%是8月份的萬能賬戶結(jié)算利率，后期是多少，保險公司是不會做成承諾的，如果保險業(yè)務(wù)員承諾可以長期給到4.8%或者更高，都屬于忽悠你。

去年我寫的關(guān)于年金險的文章，有興趣的可以看下：1：《買年金險，你不懂這些就敢買？被套路了算誰的》2：《保險公司開門紅期間，理財險收益終身復(fù)利5%？醒醒吧！有錢人》3：《理財類年金險的這6個利率，業(yè)務(wù)員不懂敢賣，客戶不懂敢買真可笑》4：《別讓某些保險公司開門紅年金險來侮辱你，何以受辱，唯有利令智昏》5：《保險公司開門紅期間，年金險這些銷售套路！你知道嗎？》

備注：本篇文章不存在惡意詆毀，或者故意吹噓鑫享未來（含萬能賬戶）產(chǎn)品，只是客觀就此產(chǎn)品條款進(jìn)行解讀下，讓大家在購買的時候可以理性選擇，避免因盲目購買后，后期發(fā)現(xiàn)與想象中的不一樣，從而與保險公司及業(yè)務(wù)員產(chǎn)生矛盾。如果本文有哪些你想了解的內(nèi)容沒有講到的，請評論區(qū)留言與您探討。