很多朋友一聽這名字，會單純地把它歸入壽險里。
但它的亮點，其實全在“終身增額”上。
終身復利3.5%，無風險增額，靈活可取。
如果眼下急用錢，或遇到好的投資機會，可以減保取現(xiàn)、保單貸款等方式，把錢取出來。
如果市場接二連三爆雷，可以守著保單，按3.5%復利增值。
合同里的每一分錢，都是白紙黑字印在合同里的，100%能拿到。
進可攻，退可守，控制權完全掌握在你手里。
堪稱最穩(wěn)妥的存錢罐。
不過，這個存錢罐一定要在四大險種都配好時，再投保。
越健康，活得越久，才能發(fā)揮它的最大價值。
怎么挑到一款最優(yōu)質(zhì)的增額終身壽呢？
它需要滿足這4個標準：
1、收益要高，越接近3.5%越好
增額終身壽的收益，是看現(xiàn)金價值。
目前監(jiān)管給出的天花板是，復利3.5%。
所以利率越貼近3.5%越好。
2、回本速度符合預期
雖然大部分增額終身壽的利率都能達到3.5%，但回本的速度各不相同。
有些理財險產(chǎn)品，一二十年才能回本，而增額終身壽，往往幾年時間，現(xiàn)金價值就可以超過已交保費。
如果比較在意流動性，回本時間需要納入考慮范圍。
而不同繳費年限，回本的速度不同。
有些產(chǎn)品適合躉交，有些產(chǎn)品適合10年交，下面會幫大家測出來。
3、減保方便
基金市場里有句話，“每天紅漲綠的數(shù)字都是虛的，落到口袋里才是自己的。”
這句話放在增額終身壽上，同樣適用。
無論現(xiàn)金價值增長多少，能方便快捷取出來，落袋為安才是自己的。
一定要盯好辦理方式，越方便、越快捷越好。
目前大部分產(chǎn)品都可以在線上辦理，但仍有一些產(chǎn)品，如大家鴻運終生壽需要去線下柜臺辦理。
4、加保寬松（看追加的時間、間隔和每次能加多少）
看基金漲時，常常后悔上車太晚，投入太少。
增額終身壽也是一樣。
3.5%的復利，你現(xiàn)在看可能不香。
畢竟在前幾年支付寶的單利是6%，現(xiàn)在是2.5%，但過幾年，像日本、丹麥那樣負利率時，就是真香現(xiàn)場了。
而且，有些增額終身壽，有后悔藥可以吃。
這個后悔藥，就是加保。
加保時，要留心兩點：
追加的時間越長越好、加保的限制越少越好。
有些產(chǎn)品只能在繳費期內(nèi)追加，過了繳費期就不能再追加；
還有些產(chǎn)品會有間隔期，或額度的限制。
不清楚的朋友可以問我們的規(guī)劃師，保管給你算得明明白白。
照這4個標準往下篩，市面上沒有產(chǎn)品能逃得過你的火眼金睛。
以大家問得最多的和泰增多多，來做個演示。
1、長期持有利率最高
增多多是典型的郭靖型選手。
優(yōu)勢在于厚積薄發(fā)。
早期回本不快，但持有越久，收益越豐厚。
以躉交為例，大家直接看可以拿多少錢 ↓
假設小王滿月時，老王給小王投保了增多多增額終生壽，一次性交10萬元。
從第七年開始，增多多的收益一直領先。
假設第20年，小王上大學交學費時，老王通過退保，一次性可以拿回197426元。
此時IRR為3.46%，單利4.86%。
但如果小王一生平安無憂，沒有用到這些錢，就這么存著，累計生息。
到小王70歲，退休在家時，可以拿到1102567元，直接翻了11倍。
此時IRR為 3.49%，單利 14.34%。
這種保守的打法，前提是要一生平安。
但我們的現(xiàn)實生活，往往更可能是一地雞毛，用錢處非常多。
假設小王40歲時生了場大病，在家休養(yǎng)3年，每年拿出8萬元。
70歲后退休，每年取出3萬元補貼家用。
大家看一下此時的現(xiàn)金價值走向 ↓
根據(jù)利益演示，小王在40到42歲這3年，每年取出8萬元。
此時現(xiàn)金價值會有一個縮減，但仍有17萬多元在里面繼續(xù)滾利息。
70歲后每年取出來3萬，可以連續(xù)取到89歲。
但如果小王沒活到89歲，比如說在80歲時身故，小王的孩子可以把剩余的現(xiàn)金價值，也就是242572元取出來。
可以算作老人的喪葬費。
這些收益，都是白紙黑字印在合同里，100%確定的。
2、回本速度很關鍵
增多多的繳費年限有躉交，3年交，5年交，10年交，15年交，20年交。
每一期的回本速度，都給大家列下面了 ↓
老張今年30歲，預算30萬。
如果一次性繳完所有費用，第6年就能回本，第21年翻倍。
分3年交，第6年回本，第22年翻倍。
分10年交，在保費交完的這1年，第10年回本，第25年翻倍。
分20年交，第17年回本，此時保費還沒交完，本錢已經(jīng)到手。
只要把握好這幾個時間點，絕對穩(wěn)穩(wěn)地贏利 。
3、減保非常方便
增多多的減保是在線上操作。
大家想知道的細則，在合同中沒有展示，我們特地跟保險公司要了條款。
每次減保多少金額？
沒有明確限額，最低100元起，但賬戶最低要保留4000元的現(xiàn)金價值。
這4000元是賬戶的底盤，要拿走的話只能通過退保。
另外，建議大家一定要在回本后，再減保取現(xiàn)。
千萬別虧本。
減保次數(shù)有限制嗎？
沒有，保障期內(nèi)可以無限次減保。
但這兩種情況值得注意：
如果你當天申請加保，成功了，那這一天不能申請減保。
必須一筆一筆申請。
如果上一筆還沒成功，不能申請第2筆。
具體的入口，投保后，顧問老師會手把手帶你過。
4、加保限制很少
加保規(guī)則同樣沒印在條款里，是跟保司要來的。
給大家劃一下重點信息。
70歲前可以無限次加保，同樣100元起。
但如果一次性追加金額超過20萬時，需要做個健康告知。
當然，如果是小朋友、沒成年的話就不用了。
加保的最高金額，只有一處限額。
就是每個年齡段，最高累計保費（投保時的保費+加保保費）不能超過這個數(shù)字，給大家截在下面，大家按年齡對號入座。
和市面上大多數(shù)產(chǎn)品比起來，增多多的加保，門檻低，時間范圍寬松，手頭緊的朋友，可以先上車。
后期手頭有錢了，或者看見利率下行時，再加保。
想想，如果到了丹麥或日本那樣的負利率時代，別人存錢要貼錢，而你手里，有一個永久賬戶，終身保證復利3.5%的收益，可以靈活加減保，會有多少人羨慕你？
除此外，保費也是它的一大亮點。
它的保費要求非常低。
最低每月只要200元就能擁有一個終身理財利器，省一頓火鍋就省出來了。
月交的方式，也很適合強制儲蓄。
像月光族們，月初拿出2000元容易，年底拿出1萬元超級難。
而這款產(chǎn)品，很適合每月把手頭的余錢放進去。
積少成多，慢慢增值。
沒準有一天能解決大問題。
增多多確實是一款長器理財利器，但大家不要過于神化它。
該考量的地方還是要好好考量，比方這3處。
1、增多多前期的收益，跑得不是很快。
增多多的優(yōu)勢是長期持有率高，但回本速度不及其他產(chǎn)品。
如果追求前期的高收益，可以看這幾個產(chǎn)品。
躉交，分3年交和分5年交時：君康今生今世回本最快。
分10年繳費時：信泰如意尊2.0跑在最前面，第9年就回本了。
年交保費10萬，總保費100萬的情況下，到第11年現(xiàn)金價值就有1242119元。
分15年交和分20年交費時：信泰如意尊和大家鴻運都不錯。
有人只是想做個短期計劃，五六年后買套房，換套裝修，這4款產(chǎn)品都是不錯的選擇。
如果考慮長期用途，比如說是給孩子存錢，給自己養(yǎng)老等等，增多多可以領更多錢。
不過信泰如意尊和增多多的長期收益，差距確實不大。
2、它的公司比較年輕，分支機構(gòu)不是很多。
和泰人壽成立于2017年1月24日，資歷不如信泰人壽、光大永明這些成熟公司。
很多人可能沒聽過和泰人壽的名字，但大多聽過它的股東。
占股20%的大股東，正是中信國安集團旗下的中信國安有限公司，大型央企。
占股14%的股東，北京英克必成科技有限公司，是騰訊旗下的全資子公司。
和泰人壽目前的狀態(tài)，其實還可以。
2020年第4 季度償付能力報告中，它的風險綜合評級是A。
綜合償付能力充足率是231.98%，遠遠高于監(jiān)管要求。
在我國，買保險最讓人安心的其實還不是公司的背景、實力如何，而是強大的監(jiān)管和兜底制度。
所以大家放寬心，合同上印的收益，打進你賬戶時不會少一分錢。
如果對我國的保險監(jiān)管制度不了解，可以看這篇文章：
買小公司的保險，你真的不慌嗎？
如果實在對新公司不放心，我們也為大家挑選了幾家相對成熟公司的產(chǎn)品。
可以具體看文章的第五部分。
3、增多多的保單，真的有點簡陋。
我們的一些顧問老師在算完收益后，投保了增多多，拿到保單時，感覺有點迷。
上圖讓大家感受下 ↓
紙張又薄又糙，連個硬殼封面都沒有……
如果你收到這樣一份保單，不要懷疑買到了假保險
我們的顧問老師是這樣做的，閉上眼睛，默念3聲：
它只是把成本省下來，投在我的收益上了，阿門。
和泰畢竟是新公司，有些朋友還是會偏好成熟公司。
如果想同時追求公司和收益的話，下面這三款產(chǎn)品，也可以考慮：
1、信泰如意尊2.0——回本較快，操作靈活
如果說增多多是郭靖型的老實慢熱選手，信泰如意尊2.0就是陳家洛這類世家子弟。
也是目前市面上的熱門產(chǎn)品。
第一源于公司的起點高。
信泰人壽是2007年成立，分支機構(gòu)覆蓋了北京、上海、廣東等幾十個省市。
公司名氣較大，最近出的達爾文5號，完美人生2021都是爆款。
從2020年上半年，信泰的保費收入高達180億，在國內(nèi)屬于中上規(guī)模的保險公司。
第二是產(chǎn)品本身很爭氣。
選擇10年繳費的情況下，第9年就回本。
在靈活性上，也是攻守兼?zhèn)洹?/p>
收益方面，雖然看著不如和泰增多多，但其實差距非常小。
在總保費100萬的情況下，投保第30年，和泰增多多現(xiàn)金價值2405224元，信泰如意尊2.0是2392270元，兩者只相差12954元。
考慮到資金體量和實踐，收益率區(qū)別并不大。
最討喜的是，信泰的操作頁面簡潔清爽，加減保都能在線辦理。
我們的規(guī)劃師郭藝飛老師，就是沖著操作方便，投保了信泰如意尊2.0，,體驗非常好。
2、愛心守護神2.0——IRR高達3.49%，可轉(zhuǎn)化養(yǎng)老年金
愛心守護神2.0更像是段譽。
出身名流，不驕不躁，還有點憨憨的可愛。
1、出身名流，跨地域廣
它是由北京保險產(chǎn)業(yè)園等11家優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)起設立，所跨地域很多。
立足珠三角、服務粵港澳，覆蓋京津冀、長三角等發(fā)達地區(qū)的機構(gòu)網(wǎng)絡。
占股最多的是深圳信立泰藥業(yè)股份有限公司，醫(yī)療資源豐厚。
2、頂級收益
在利率上，守護神2.0前期不如其他產(chǎn)品，但是后期優(yōu)勢明顯。
雖然比增多多略遜一籌，但差距更小。
同樣投保100萬的情況下，第30年的現(xiàn)金價值是2401850元，只比和泰增多多少了3374元。
在百萬資金體量，和30年的時間差中，這點差距近似于沒有。
守護神2.0的IRR，最高可達3.49%。
離增額終生壽的天花板3.5%，非常接近。
另外它還有兩個優(yōu)勢。
一是養(yǎng)老年金轉(zhuǎn)化權。
就是把全部或所有的現(xiàn)金價值，轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老年金，按期領取。
老了之后，我們可能不太能操作減保，改成按期領取會更安心。
但要注意，這項責任一定要在你60到70歲間時，才能申請。
二是可以添加第二投保人。
這樣一來，第一投保人身故后，保單就不會當成遺產(chǎn)分割，而是會轉(zhuǎn)到你設定的人手上。
3、保單非?？ㄍ垡?/p>
我們的顧問老師艾琳有買這個產(chǎn)品，曬圖給大家看看。
舉著紅傘的黑臉大白，童真的彩虹塔，有種憨憨的可愛。
3、光明至尊終身壽——央企大公司，可對接養(yǎng)老社區(qū)。
光大永明是中外合資公司，股東背景極強。
父系是中國光大集團，中央直屬國有企業(yè)，世界500強。
母系是永明人壽，北美洲加拿大最大的人壽保險公司。
股東有中兵投資管理有限公司、鞍山鋼鐵集團等，五湖四流的名流都有。
公司在全國22個省份，有120多家經(jīng)營機構(gòu)。
業(yè)務范圍覆蓋了全國80%的人口區(qū)域，實力不容小覷。
產(chǎn)品的現(xiàn)金價值，前5年跑得很猛，但后期就有些平了。
算下來，0歲男孩，每年10萬，交10萬，連交50年，IRR也只有3.33%。
不過，它的優(yōu)勢本就不在利率，而在對接“光大安心”養(yǎng)老計劃上。
56個養(yǎng)老社區(qū)，分布在大連、武漢等24個重點城市。
環(huán)境呢？
不能說是五星級標準，但也是溫馨潔凈有人氣。
周圍交通發(fā)達，兒女們來看爸媽很方便。
保費越高，福利越高。
如果你所交的保費超過30萬，老了后可以享受旅居養(yǎng)老服務優(yōu)享權；
如果你所交的保費超過70萬，可以享受長居養(yǎng)老服務優(yōu)享權；
保費超過100萬元，前兩個服務都可以享受。
適合看重養(yǎng)老的人群。
最后，用這張圖做一個總結(jié)：
寫完文章后，我去掃了下現(xiàn)在的理財產(chǎn)品。
不得不說，現(xiàn)在靈活、收益高、無風險的理財產(chǎn)品是越來越少了。
4.025%定價的年金時代已經(jīng)離開，互聯(lián)網(wǎng)短期存款一夜間蒸發(fā)，永城煤電和國安這些AA級國企發(fā)放的債券爭相爆雷……
念舊的我們，總是眷戀著幾年前的好產(chǎn)品，期待市場回春。
但事實是，剛兌逐漸打破，利率開始下行。
隨著全球降息潮至，我們會越來越抵近低利率時代。
終身復利3.5%的增額終身壽，或許在會在某一天悄然下架。
那時，不虧損便是我們最大的期待。
