信用卡新規(guī)發(fā)布已7月有余。中國證券報記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，多家銀行日前發(fā)布公告，清理長期睡眠信用卡、對客戶持卡數(shù)量上限進(jìn)行設(shè)置與調(diào)整、規(guī)范自動分期業(yè)務(wù)等，加大信用卡業(yè)務(wù)的整頓力度。專家建議，下一步銀行應(yīng)通過精細(xì)化經(jīng)營和個性化服務(wù)，同時用好金融科技，來增強(qiáng)客戶的用卡意愿，優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式。
持續(xù)清理睡眠信用卡
“信用卡任務(wù)還差不少。有同行能互相幫忙開卡嗎？”某股份行工作人員小婉（化名）在社交平臺詢問道。小婉告訴中國證券報記者，已經(jīng)動員過身邊的親友?！艾F(xiàn)在我們銀行的小伙伴們建了個群，大家可以互換信用卡任務(wù)?！?/p>
某銀行的信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露，當(dāng)前仍存在睡眠信用卡數(shù)量較多的現(xiàn)象。
圍繞相關(guān)問題，此前光大銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、上海銀行、上海農(nóng)商銀行等多家銀行發(fā)布公告表示，將對睡眠信用卡陸續(xù)進(jìn)行停用或銷卡等處理。當(dāng)前，睡眠信用卡的整改工作仍在繼續(xù)。
本月以來，平安銀行、中國銀行、北京農(nóng)商銀行發(fā)布相關(guān)公告。中國銀行公告顯示，自3月20日起，該行將對連續(xù)18個月及以上無主動交易、且無任何未償款項(xiàng)和存款的長期睡眠信用卡分階段進(jìn)行降額、停用或銷卡等相關(guān)處理；北京農(nóng)商銀行公告稱，將于7月1日起（含）陸續(xù)對客戶名下近18個月及以上無主動交易的鳳凰信用卡停止用卡服務(wù)。
此外，招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、北京銀行、寧波銀行、盛京銀行等多家銀行對客戶名下的持卡數(shù)量上限進(jìn)行了設(shè)置與調(diào)整。例如，浦發(fā)銀行在公告中表示，自4月1日起，該行信用卡中心將統(tǒng)一對客戶名下超過20張數(shù)量上限的卡片進(jìn)行管制，被管制后的卡片將無法正常使用。
重點(diǎn)規(guī)范分期業(yè)務(wù)
“用信用卡消費(fèi)了兩筆，在我不知情的情況下進(jìn)行自動分期，產(chǎn)生了分期利息?！币晃幌M(fèi)者在“黑貓投訴”平臺上投訴說。中國證券報記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，“被分期”是持卡人投訴信用卡較多的問題。
業(yè)內(nèi)人士告訴中國證券報記者，持卡人在刷卡消費(fèi)時，常會收到銀行分期還款的建議，“免息”的字眼讓人心動，但實(shí)際上銀行會收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，達(dá)到變相收取利息。圍繞該問題，不少銀行已優(yōu)化息費(fèi)展示形式，對自動分期業(yè)務(wù)進(jìn)行了整改。
在優(yōu)化息費(fèi)展示形式方面，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等多家銀行發(fā)布公告將“分期手續(xù)費(fèi)”調(diào)整為“分期利息”。以建行為例，公告顯示，自1月7日起，該行龍卡信用卡“分期手續(xù)費(fèi)”將調(diào)整為“分期利息”，“分期手續(xù)費(fèi)率”相應(yīng)調(diào)整為“分期利率”，分期利息計收規(guī)則不變。
自動分期業(yè)務(wù)方面，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、郵儲銀行、浙商銀行等多家銀行公告稱，調(diào)整旗下信用卡分期業(yè)務(wù)。例如，農(nóng)業(yè)銀行于1月6日下線自動分期功能，包含普通信用卡簽約自動賬單分期功能、辦理樂分卡（自動分期升級版）信用卡。交通銀行于1月5日起停止好享貸自動分期簽約服務(wù)。郵政儲蓄銀行于2022年12月30日下線自動分期卡，包含自動分期成長卡和自動分期鴻運(yùn)卡。
摒棄“速度情結(jié)”
近年來，信用卡市場規(guī)模的快速增長所帶來的不足和問題正逐步顯現(xiàn)，如部分銀行信用卡發(fā)展模式較為粗放，過度依賴外部機(jī)構(gòu)發(fā)卡；信用卡息費(fèi)不夠透明，對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不力，投訴居高不下等。
摒棄“速度情結(jié)”和“規(guī)模情結(jié)”是多位專家指出的整改方向。招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變理念，為消費(fèi)者提供息費(fèi)適中、特色鮮明的信用卡產(chǎn)品，提升居民消費(fèi)意愿和能力。對不同區(qū)域、群體和客戶進(jìn)行差異化定價，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引和留住持卡人。
已有多家銀行為客戶提供信用卡的個性化服務(wù)。例如，平安銀行上線信用卡“A”卡，為高端客戶、商旅人士以及新客戶量身訂制了3種不同類型的信用卡——大小白金和悅享白，并推出基于卡權(quán)分離模式的“白金權(quán)益隨心選”平臺，增加商旅包、酒店包、娛樂會員包、萌寵包等多類可選權(quán)益，為不同客戶帶來個性化、定制化的權(quán)益體驗(yàn)。
巨豐投顧高級投資顧問陳昱成表示，中長期看，未來居民消費(fèi)信貸領(lǐng)域的市場競爭格局將從“藍(lán)?！弊呦颉凹t?！?，銀行應(yīng)利用金融科技，對細(xì)分市場進(jìn)行再細(xì)分，展開精細(xì)化、個性化經(jīng)營。
