隨著大家理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，各種機(jī)構(gòu)推出的投資理財(cái)產(chǎn)品也是越來(lái)越多樣，余額寶、P2P、股票基金，還有私募信托。

　　不過問了一圈，除了余額寶，其他產(chǎn)品投的人還是有限。

　　問了原因，很多人都是擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)大，覺得還是銀行靠譜，哪怕利息低點(diǎn)，圖一個(gè)安全省心。

　　可是，今天要鄭重告訴這些無(wú)比相信銀行理財(cái)產(chǎn)品的朋友：

　　你以為的不一定是你以為的！

　　銀行的理財(cái)產(chǎn)品也是有缺陷的。

　　還記得年初民生銀行的那個(gè)30億的飛單嗎？傳送門：高爾夫、出國(guó)游、馬拉松，你知道民生銀行為了這30億理財(cái)騙局有多努力嗎？

　　理財(cái)產(chǎn)品會(huì)有的小陷阱：

　　有些理財(cái)產(chǎn)品同樣有風(fēng)險(xiǎn)

　　有一部分理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)沒有風(fēng)險(xiǎn)，比如投資于債券的，總體而言風(fēng)險(xiǎn)就較小。（風(fēng)險(xiǎn)程度視投資債券的級(jí)別而定）

　　債券型具有最低的風(fēng)險(xiǎn)水平，但是一般收益率也相對(duì)偏低，特別適合大叔大媽這種投資風(fēng)格較保守的投資者。

　　但銀行理財(cái)可不僅僅投資債券，債券之外，還有信托型、掛鉤型及QDII型產(chǎn)品。

　　不同的產(chǎn)品類型和結(jié)構(gòu)，意味著不同的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。

　　即使是銀行賣的理財(cái)，購(gòu)買前也要跟理財(cái)經(jīng)理問清楚，這個(gè)項(xiàng)目是什么產(chǎn)品投向和結(jié)構(gòu)類型。

　　什么是產(chǎn)品投向？

　　一般，銀行在售的理財(cái)產(chǎn)品通常分為三種：

　　第一種是銀行自己設(shè)計(jì)和推出的產(chǎn)品，由于銀行風(fēng)控能力強(qiáng)、管理正規(guī)，此種產(chǎn)品一般具有保障性；

　　第二種是銀行購(gòu)買的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，收益波動(dòng)比較大，尤其在股市波動(dòng)的情況下，風(fēng)險(xiǎn)也比較高。

　　第三種是銀行代理產(chǎn)品，這類產(chǎn)品種類非常多，投資人一般難以判斷。此類產(chǎn)品一般承諾預(yù)期收益高于銀行正規(guī)發(fā)行產(chǎn)品的2-3倍。而且，有些銀行推出的此種產(chǎn)品是員工與社會(huì)人員勾結(jié)私自銷售的代理產(chǎn)品。真出了問題，銀行是不會(huì)擔(dān)責(zé)的。

　　所以，買理財(cái)前，不僅要問清產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，更要看清楚這款產(chǎn)品的管理人是誰(shuí)。

　　如果是銀行自己的產(chǎn)品，管理人就是銀行，而第三種情況的產(chǎn)品管理人就不一定是銀行，往往是某公司。

　　長(zhǎng)周期產(chǎn)品看性質(zhì)

　　你說想買一款長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，那請(qǐng)你一定要看清性質(zhì)。

　　據(jù)媒體報(bào)道，有客戶在某銀行買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，銀行推薦了一款長(zhǎng)周期才產(chǎn)品，還稱這款產(chǎn)品送一份保險(xiǎn)，可保障至80歲。

　　這時(shí)候就要留神了，很可能買到的就是一份附帶分紅收益的保險(xiǎn)！

　　這種保險(xiǎn)如果要取本息，基本會(huì)按照退保流程算，到時(shí)候別說收益，估計(jì)本金都會(huì)按照違約費(fèi)扣掉。

　　短期產(chǎn)品看募集期

　　有一些中短期的產(chǎn)品，往往收益率看起來(lái)很高很誘人，但是實(shí)際投過發(fā)現(xiàn)，收益只有自己計(jì)算的80%或者更低，這是怎么回事？

　　短期產(chǎn)品的坑就在于募集期和提現(xiàn)期，是不計(jì)算利息的。

　　有些募集期很恐怖能達(dá)到半個(gè)月或者更長(zhǎng)時(shí)間，往往你以為存了60天，結(jié)果人家收益按照45天計(jì)算。

　　去找銀行要個(gè)說法，人家理財(cái)經(jīng)理還會(huì)熟練地應(yīng)對(duì)說，你沒問呀。

　　如果購(gòu)買短期理財(cái)產(chǎn)品，盡量選擇在募集期最后一天認(rèn)購(gòu)會(huì)比較好，之前的幾天可以買買活期的貨幣基金類產(chǎn)品，保證資金不站崗。

　　除了銀行理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)在大家普遍也都會(huì)使用銀行發(fā)放的信用卡，利用自己的信用，透支消費(fèi)，后續(xù)還款，享受一些免息期。

　　這里也順便分享一下前兩天看到的：

　　信用卡會(huì)有的小陷阱：

　　利息

　　信用卡是有免息期。

　　以錢小姐手里的一張招行信用卡為例：賬單日是每月的5日，最后還款日為下個(gè)月23日，那么免息期就有大約48天。

　　但是過了免息期，錢還沒有還上，就要產(chǎn)生利息了。

　　目前信用卡的計(jì)息方式有兩種：全額計(jì)息和未清償部分計(jì)息。

　　而全額計(jì)息也通常被叫做全額罰息，為什么叫罰呢？

　　①如果部分欠款已經(jīng)還上，那么還按全額計(jì)息就有 “罰”的意味在里面了；

　?、谌绻荒茉龠€款日還上欠款，那么所有的欠款都不再享受免息待遇了，利息的計(jì)算日期從消費(fèi)日（或者記賬日）開始算起。

　　如果實(shí)在在當(dāng)期沒有辦法還掉所有的欠款，那么至少要還掉賬單上的最低還款額。

　　因?yàn)榈狡跊]有還掉最低還款額，還要加收逾期的違約金，一般按最低還款額未清償部分的5%計(jì)算（工商銀行和廣發(fā)銀行為10%），并且這部分逾期記錄會(huì)上征信，上征信，上征信，這個(gè)有多重要就不用再?gòu)?qiáng)調(diào)了吧？

　　目前大部分銀行都是按此方式來(lái)計(jì)息的。

　　而工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和浦發(fā)銀行目前是未清償部分計(jì)息；

　　此外農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行還按月計(jì)收復(fù)利，直至全額還清。

　　不僅未還款收利息，信用卡取現(xiàn)也是需要支付利息的，并且還要加收取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，按銀行不同，從0.5%到3%不等。

　　利息也是按日息萬(wàn)分之五計(jì)算，萬(wàn)分之五看起來(lái)不高，但是轉(zhuǎn)化為年利率，也高達(dá)18%左右，遠(yuǎn)高于銀行的商業(yè)貸款利率。

　　分期付款

　　當(dāng)錢小姐我某個(gè)月有幾筆大額消費(fèi)，產(chǎn)生的賬單金額比較高的時(shí)候，銀行就會(huì)打電話來(lái)，推薦我把本期賬單進(jìn)行分期，還說分期是不收利息的。

　　真的嗎？

　　是的，不收利息，但是他們緊跟著會(huì)說，只需要繳納很少的服務(wù)費(fèi)！

　　這個(gè)“很少的”服務(wù)費(fèi)，是多少呢？

　　以現(xiàn)在最流行的iPhone X（256G，9688元）為例，蘋果官網(wǎng)顯示可選擇的分期費(fèi)率，最高的為招商銀行12期，費(fèi)率在3.85%，刨除招行的3期零費(fèi)率外，最低費(fèi)率僅1.03%。

　　以工行分期為例：

　　分期12期，名義年利率為3.58%，實(shí)際年利率為6.61%，每月還款額為836.23元，12個(gè)月還款總額10034.79元，這個(gè)價(jià)格和市面上部分黃牛的價(jià)格相似。

　　境外刷卡的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)用

　　說起貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)用，就不得不提到國(guó)際卡組織。

　　目前除了中國(guó)銀聯(lián)以外，還有VISA（維薩）、MasterCard（萬(wàn)事達(dá)）、日本JCB和American Express（美國(guó)運(yùn)通）。

　　貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)用是怎么產(chǎn)生的呢？

　　就是你使用雙幣（人民幣+外幣）信用卡或者外幣信用卡在國(guó)際結(jié)算線路上面消費(fèi)外幣時(shí)，這就涉及到外匯了，卡組織和發(fā)卡銀行就要收取一定的換匯費(fèi)用。

　　一般在1%-2%之間，1.5%比較常見。

　　假如，你去泰國(guó)旅游，在當(dāng)?shù)刭?gòu)物刷卡，使用雙幣或者外幣信用卡，走VISA通道結(jié)算，那么需要按VISA的匯率轉(zhuǎn)換成美元，然后計(jì)入你信用卡對(duì)應(yīng)的美元賬戶，在這同時(shí)，計(jì)入的還有1.5%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)用。

　　怎么避免？

　?。?）出國(guó)刷卡也刷銀聯(lián)，銀聯(lián)是不收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的。缺點(diǎn)是銀聯(lián)的匯率相對(duì)“坑”一些。

　?。?）刷外幣賬戶對(duì)應(yīng)的貨幣。比如，信用卡的外幣賬戶對(duì)應(yīng)的是美元賬戶，那么直接刷美元是OK的，歐元賬戶對(duì)應(yīng)的可以刷歐元，日元賬戶對(duì)應(yīng)刷日元。缺點(diǎn)是沒有對(duì)應(yīng)貨幣賬戶的話，很難避免。

　?。?）選免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的信用卡。部分銀行已經(jīng)推出專門的外幣卡，其最吸引人的部分就是免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。但是缺點(diǎn)是，部分銀行將這種外幣卡定位為高端卡，申請(qǐng)的門檻比較高。

　　年費(fèi)

　　在2005年以后，信用卡年費(fèi)已經(jīng)不再是銀行的主要收入了，也就意味著年費(fèi)的門檻也在降低。

　　為了刺激卡片的激活量和使用，部分普卡和金卡，甚至白金信用卡“刷卡免年費(fèi)”這件事已經(jīng)算是極為普遍的事情了，區(qū)別就是刷幾次的問題了。

　　目前銀行關(guān)于年費(fèi)的收費(fèi)策略采取的是以下五種：

　?、俳K身免年費(fèi)

　　②有效期內(nèi)免年費(fèi)

　?、鬯⒖∟次免年費(fèi)

　?、芊e分兌換年費(fèi)

　?、輨傂阅曩M(fèi)

　　一般你在申請(qǐng)卡片的時(shí)候，銀行都會(huì)對(duì)年費(fèi)做相應(yīng)的規(guī)定。

　　而銀行在鼓勵(lì)你開卡的時(shí)候，都會(huì)對(duì)年費(fèi)做一定優(yōu)惠。

　　當(dāng)然部分銀行定位的高端卡片，還是使用的“剛性年費(fèi)”策略，就是在使用期內(nèi)必須繳納對(duì)應(yīng)卡片的年費(fèi)，但是相應(yīng)的在卡片使用的過程中，提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　刷卡手續(xù)費(fèi)

　　一般來(lái)講，刷卡手續(xù)費(fèi)是由商戶承擔(dān)，持卡人是不需要承擔(dān)這部分費(fèi)用的。

　　但是這只是一般情況，有時(shí)候，尤其在淘寶購(gòu)物時(shí)有的商家不接受信用卡支付的，使用信用卡支付也要承擔(dān)1%的刷卡服務(wù)費(fèi)。

　　這個(gè)費(fèi)率比一些POS機(jī)刷卡的費(fèi)率還要高，在付款的時(shí)候一定要看清楚。

　　好啦，銀行理財(cái)和信用卡的坑就大概是這么多啦。

　　銀行也不是慈善家，開門做生意，當(dāng)然是要賺錢的。

　　大家希望從銀行這里賺錢提高收益的時(shí)候，一定要擦亮眼睛，小心被銀行反套路~

　　部分內(nèi)容來(lái)源：嘉豐瑞德、大貓財(cái)經(jīng)

　　愛生活，愛Yoo君。

　　愿君天天好心情~

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