身處職場(chǎng)的大家，盼望著躺贏和歇班，但每一個(gè)人都想搏一個(gè)更好的未來(lái)。

特別是看著自己或同齡人去醫(yī)院的次數(shù)明顯增加、體檢數(shù)值異常項(xiàng)增多……

面對(duì)這些，現(xiàn)在的人對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)分為了買(mǎi)和不買(mǎi)兩個(gè)態(tài)度，認(rèn)為保險(xiǎn)騙人的卻不多。

一部分，主動(dòng)尋找商業(yè)保險(xiǎn)；一部分，覺(jué)得還年輕，風(fēng)險(xiǎn)以后才會(huì)來(lái)，保險(xiǎn)以后再買(mǎi)也不遲。但這種想法真的靠譜嗎？顯然不靠譜。

不買(mǎi)的，基本都是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有分辨的概念，對(duì)自己身體極度放心的一類(lèi)。

風(fēng)險(xiǎn)是什么？風(fēng)險(xiǎn)是不具有確定性的，疾病，意外都是風(fēng)險(xiǎn)。

而商業(yè)保險(xiǎn)的作用就是將不確定的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化為確定的保障。

我常說(shuō)，如果能在支付10-30萬(wàn)治療費(fèi)后，養(yǎng)病的1-3年不工作，這期間家庭生活照常、貸款如期還，那么你就沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的必要。

提到商業(yè)保險(xiǎn)就不得不說(shuō)醫(yī)保。

1.只有醫(yī)保，夠了嗎？

一旦生病住院，醫(yī)保是我們的第一道防線。

PS：公司給員工交社保+公積金是法定義務(wù)，不交是違法的。

▲ 報(bào)銷(xiāo)比例

有人會(huì)說(shuō)，我80%的報(bào)銷(xiāo)比例，患病花10萬(wàn)，我僅花2萬(wàn)，不用商保。但是實(shí)際上沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。

醫(yī)保也同商保一樣 存在諸多限制。比如起付線、封頂線、醫(yī)保目錄限制、很多進(jìn)口藥、靶向藥都不能報(bào)…比如：開(kāi)的藥后面會(huì)標(biāo)上“甲類(lèi)”“乙類(lèi)”“丙類(lèi)”這樣的字樣，甲類(lèi)藥90%-100%報(bào)銷(xiāo)，乙類(lèi)藥部分報(bào)銷(xiāo)，丙類(lèi)藥一點(diǎn)不報(bào)銷(xiāo)，這就是醫(yī)保的“藥品目錄”。

一般來(lái)說(shuō)，醫(yī)院的自研藥、進(jìn)口抗癌藥、靶向藥、新特效藥效果特別好，全是自費(fèi)藥。

▼ 醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)金字塔

▼ 以天津居民為例

醫(yī)保永遠(yuǎn)是 “五險(xiǎn)” 中最重要的，能減少看病成本。只是應(yīng)對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)保也不足以解決 “因病致貧” 的難題，哪怕你有90%的報(bào)銷(xiāo)比例。

2.應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)？

參加工作不久或者剛剛結(jié)婚生子，還沒(méi)有足夠的能力去抵御生活的風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)闊o(wú)法承擔(dān)生病、意外帶來(lái)的后果，索性就把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，讓保險(xiǎn)替我們承擔(dān)。

常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)如 疾病、意外、身故 等，都能通過(guò)以下四大險(xiǎn)種，來(lái)幫我們提前規(guī)避：

如圖所示：

重疾險(xiǎn)：如果不幸得重病，買(mǎi)多少保額賠多少。這筆錢(qián)可以用于治療、日常開(kāi)支、買(mǎi)營(yíng)養(yǎng)品等。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：能報(bào)銷(xiāo)大額的治病費(fèi)用、抗癌藥等，極大地減輕了負(fù)擔(dān)。意外險(xiǎn)：杠桿高，一年幾百塊就能買(mǎi)到幾百萬(wàn)保額，意外受傷、傷殘、身故都能保。壽險(xiǎn)：如果不幸身故，例如買(mǎi) 100 萬(wàn)就賠 100 萬(wàn)，這筆錢(qián)可以讓家人維持體面的生活。保險(xiǎn)確實(shí)能幫我們化解風(fēng)險(xiǎn)，但提及買(mǎi)保險(xiǎn)，很多人也是犯了難：

聽(tīng)說(shuō)一年幾千塊保費(fèi)，哪里付得起?產(chǎn)品那么多，有必要全買(mǎi)嗎？……其實(shí)，買(mǎi)一份保險(xiǎn)需付出的成本，并沒(méi)有你想象中的高，只要合理規(guī)劃，預(yù)算不足也能有所保障。

3.第一份保險(xiǎn)，該怎么買(mǎi)？

一下子買(mǎi)齊所有保險(xiǎn)，是一件比較難的事。

其實(shí)我們可以根據(jù)預(yù)算、買(mǎi)保險(xiǎn)的優(yōu)先級(jí)，挨個(gè)配置。等手頭寬裕了，再補(bǔ)充保障。

1、優(yōu)先配置：意外 + 醫(yī)療

① 意外險(xiǎn)

為了轉(zhuǎn)移意外的風(fēng)險(xiǎn)，意外險(xiǎn)是必不可少的。

小到意外摔傷，大到意外車(chē)禍，意外險(xiǎn)都能賠。而且 性?xún)r(jià)比非常高，300 多塊的一年期，1千多的長(zhǎng)期，都不錯(cuò)。

成年人買(mǎi)意外險(xiǎn)，我們建議至少 50 萬(wàn)起步，有條件的最好買(mǎi)個(gè) 100 萬(wàn)甚至更多。

如果擔(dān)心猝死風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在不少意外險(xiǎn)還附加了“猝死保障”，可以重點(diǎn)看看。

② 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一年幾百塊就能報(bào)銷(xiāo)幾百萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)。

它是醫(yī)保的重要補(bǔ)充，像醫(yī)保報(bào)不了的抗癌藥、自費(fèi)藥，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都能報(bào)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有很多，挑選一款好的產(chǎn)品，需要重點(diǎn)關(guān)注 4 個(gè)方面：

保障范圍：住院醫(yī)療、特殊門(mén)診醫(yī)療費(fèi)、門(mén)診手術(shù)費(fèi)、住院前后30天門(mén)急診費(fèi)用。續(xù)保條件：續(xù)保時(shí)長(zhǎng)、續(xù)保是否需要健康告知外購(gòu)藥：種類(lèi)越多越好，報(bào)銷(xiāo)比例100%最好增值服務(wù)：醫(yī)生問(wèn)診、重疾綠通、住院墊付等等，越多越好如果是得過(guò)大病，或身體出現(xiàn)了小毛病，買(mǎi)不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，可以選擇一份 惠民保，補(bǔ)充醫(yī)療保障。

一年幾十塊保費(fèi)，不限年齡職業(yè)，不問(wèn)身體情況，也能有點(diǎn)保障。

2、重點(diǎn)：重疾險(xiǎn)

一提及保險(xiǎn)，很多人都會(huì)想到重疾險(xiǎn)，萬(wàn)一患上重疾可以直接賠一筆錢(qián)。

但目前保終身的重疾險(xiǎn)相對(duì)較貴，一年2千多甚至上萬(wàn)塊。對(duì)剛畢業(yè)的年輕人來(lái)說(shuō)是一筆很大的支出。

重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任五花八門(mén)，便宜或者貴都可能買(mǎi)錯(cuò)，建議找專(zhuān)業(yè)的人咨詢(xún)。

重疾險(xiǎn)分一年期、保終身的；

一年期重疾險(xiǎn)，保障靈活，年輕時(shí)買(mǎi)價(jià)格非常便宜，但也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)：保費(fèi)逐年上漲，并且產(chǎn)品存在停售的風(fēng)險(xiǎn)，如果身體存在異常，那么重疾險(xiǎn)就可能無(wú)法續(xù)保了。因此，一年期重疾險(xiǎn)我非常不建議買(mǎi)，還是要選擇保終身的重疾險(xiǎn)。

一旦投保成功，可以 保障未來(lái)一輩子的大病風(fēng)險(xiǎn)，即便停售、生病都不受影響，保障更全面穩(wěn)定。

買(mǎi)保險(xiǎn)從來(lái)不是一步到位，而是多次配置的過(guò)程。如果你想有專(zhuān)人協(xié)助規(guī)劃，幫你高效解決問(wèn)題，也可以聯(lián)系我。

4.寫(xiě)在最后

白話這么多，其實(shí)，想說(shuō)的就是：

一、保險(xiǎn)不是陷阱，人心才是。 世間萬(wàn)物，存在就有道理。上有法律法規(guī)，中有銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，保險(xiǎn)從定位上講，是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的重要經(jīng)濟(jì)支柱。你可以不喜歡，但無(wú)需貶低行業(yè)。因?yàn)?，受益人群之多，是你難以想象的。

二、保險(xiǎn)不是萬(wàn)能的，萬(wàn)能的是人的欲望。高回報(bào)、高利率、低成本、所有都保都賠，是不存在的。

三、保險(xiǎn)是有用的，準(zhǔn)確地說(shuō)，是適合的保險(xiǎn)是極其有用的。醫(yī)保與商保，向來(lái)是相互補(bǔ)充，前提是你有，根據(jù)個(gè)人情況適度地配置產(chǎn)品，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

第一遍文章，寫(xiě)的不好，見(jiàn)諒！

祝各位，身體健康，平安喜樂(lè)！

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