如果消費者真的在乎全額計息問題，就應該更多地“用腳投票”，市場競爭才是最有效的倒逼力量。

文/舒圣祥

　　央視《今日說法》主持人李曉東，近日一紙訴狀將中國建設銀行告上法庭。2016年3月，他用建行龍卡信用卡消費一萬八千余元，但有69元未還清，然而10天后，竟產(chǎn)生了300余元的利息。原來，建行收取信用卡逾期利息的方式是以當月賬單的總額來計算，而非以未還清部分的金額來計算。

　　信用卡全額計息早已不是什么新鮮議題了。輿論普遍認為銀行的做法不公平，持卡人被要求按全額來計息，且是利滾利的復利模式，明顯屬于霸王條款。但可惜，李曉東打贏這場官司的概率，同樣微乎其微。

　　原因在于，我們在辦卡時所簽的合同里，確實已經(jīng)有了全額計息的條款，盡管大多數(shù)人根本沒細看。李曉東認為這樣的條款當屬無效格式條款，但“格式條款無效”恐怕不好被無限擴大解釋，否則，幾乎所有合同都可以被事后單方宣布無效。

　　更何況，所謂公平問題，本身并非我們想的那么簡單。站在消費者視角，當然覺得全額計息不公平，但反過來站在銀行視角，借錢收利息也是天經(jīng)地義的，免息期內(nèi)全額還款不收利息，相當于搞優(yōu)惠，消費者未能全額還款就取消優(yōu)惠，又有什么不可以呢？

　　這么說，并非要替銀行洗地，而是我們每獲得一項優(yōu)惠，背后都有相應代價，只是暫時看不見而已。李曉東之所以特別懊惱，大概因為未還清的69元是無意欠下的，并非出自主觀故意。問題是，銀行不看動機，只看結果。如果所有人都將未還欠款解釋為無意之失，并因此要求享受優(yōu)惠，恐怕就不符合契約精神了。

　　2013年7月1日正式執(zhí)行的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，要求銀行在信用卡還款上，至少“晚3天、差10元以內(nèi)的”應視為按時還款。這一“容時容差”條款，是輿論關注全額計息問題贏得的主要成果。很多人覺得這些根本不夠，但是說實話，行業(yè)協(xié)會只能規(guī)定一個最低標準，其他的，應該并且只能交給市場競爭。

　　信用卡全額計息問題，還是要向市場競爭去求解?，F(xiàn)實是，少數(shù)銀行已經(jīng)取消了全額計息，更多的銀行并沒有。這說明，市場競爭在全額計息問題上也是有效的。只不過，因為無意欠下零頭導致被全額計息，本身是小概率事件，很多人都是綁定銀行卡或者移動支付工具自動還款，沒那么在乎全額計息問題，銀行取消全額計息的競爭優(yōu)勢無法更大體現(xiàn)，所以跟進的銀行并不多。

　　如果消費者真的在乎全額計息問題，就應該更多地“用腳投票”，市場競爭才是最有效的倒逼力量。

　　□舒圣祥（注冊會計師）

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