如果消費(fèi)者真的在乎全額計(jì)息問(wèn)題，就應(yīng)該更多地“用腳投票”，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)才是最有效的倒逼力量。
文/舒圣祥
央視《今日說(shuō)法》主持人李曉東，近日一紙?jiān)V狀將中國(guó)建設(shè)銀行告上法庭。2016年3月，他用建行龍卡信用卡消費(fèi)一萬(wàn)八千余元，但有69元未還清，然而10天后，竟產(chǎn)生了300余元的利息。原來(lái)，建行收取信用卡逾期利息的方式是以當(dāng)月賬單的總額來(lái)計(jì)算，而非以未還清部分的金額來(lái)計(jì)算。
信用卡全額計(jì)息早已不是什么新鮮議題了。輿論普遍認(rèn)為銀行的做法不公平，持卡人被要求按全額來(lái)計(jì)息，且是利滾利的復(fù)利模式，明顯屬于霸王條款。但可惜，李曉東打贏這場(chǎng)官司的概率，同樣微乎其微。
原因在于，我們?cè)谵k卡時(shí)所簽的合同里，確實(shí)已經(jīng)有了全額計(jì)息的條款，盡管大多數(shù)人根本沒(méi)細(xì)看。李曉東認(rèn)為這樣的條款當(dāng)屬無(wú)效格式條款，但“格式條款無(wú)效”恐怕不好被無(wú)限擴(kuò)大解釋?zhuān)駝t，幾乎所有合同都可以被事后單方宣布無(wú)效。
更何況，所謂公平問(wèn)題，本身并非我們想的那么簡(jiǎn)單。站在消費(fèi)者視角，當(dāng)然覺(jué)得全額計(jì)息不公平，但反過(guò)來(lái)站在銀行視角，借錢(qián)收利息也是天經(jīng)地義的，免息期內(nèi)全額還款不收利息，相當(dāng)于搞優(yōu)惠，消費(fèi)者未能全額還款就取消優(yōu)惠，又有什么不可以呢？
這么說(shuō)，并非要替銀行洗地，而是我們每獲得一項(xiàng)優(yōu)惠，背后都有相應(yīng)代價(jià)，只是暫時(shí)看不見(jiàn)而已。李曉東之所以特別懊惱，大概因?yàn)槲催€清的69元是無(wú)意欠下的，并非出自主觀故意。問(wèn)題是，銀行不看動(dòng)機(jī)，只看結(jié)果。如果所有人都將未還欠款解釋為無(wú)意之失，并因此要求享受優(yōu)惠，恐怕就不符合契約精神了。
2013年7月1日正式執(zhí)行的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》，要求銀行在信用卡還款上，至少“晚3天、差10元以內(nèi)的”應(yīng)視為按時(shí)還款。這一“容時(shí)容差”條款，是輿論關(guān)注全額計(jì)息問(wèn)題贏得的主要成果。很多人覺(jué)得這些根本不夠，但是說(shuō)實(shí)話，行業(yè)協(xié)會(huì)只能規(guī)定一個(gè)最低標(biāo)準(zhǔn)，其他的，應(yīng)該并且只能交給市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
信用卡全額計(jì)息問(wèn)題，還是要向市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)去求解?，F(xiàn)實(shí)是，少數(shù)銀行已經(jīng)取消了全額計(jì)息，更多的銀行并沒(méi)有。這說(shuō)明，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)在全額計(jì)息問(wèn)題上也是有效的。只不過(guò)，因?yàn)闊o(wú)意欠下零頭導(dǎo)致被全額計(jì)息，本身是小概率事件，很多人都是綁定銀行卡或者移動(dòng)支付工具自動(dòng)還款，沒(méi)那么在乎全額計(jì)息問(wèn)題，銀行取消全額計(jì)息的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)無(wú)法更大體現(xiàn)，所以跟進(jìn)的銀行并不多。
如果消費(fèi)者真的在乎全額計(jì)息問(wèn)題，就應(yīng)該更多地“用腳投票”，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)才是最有效的倒逼力量。
□舒圣祥（注冊(cè)會(huì)計(jì)師）
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