題外：近日，銀監(jiān)會(huì)召開了關(guān)于《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的新聞發(fā)布會(huì)，眾所期盼的行業(yè)監(jiān)管終于落地。雖然說是千呼萬喚始出來，但卻有一股血腥之氣飄過來，無論是限制了大單模式還是ICP許可證的獲取都可以讓不少平臺(tái)止步于此了。不過還好，12個(gè)月的整改期夠它們折騰了，不然一些平臺(tái)又要開始炸毛了。

　　好了，今天我們就不去解讀政策所帶來的影響了，這些留給真正的大神吧。我們來聊聊信用卡那些事兒。

　　隨著國(guó)民消費(fèi)觀念的改變，先消費(fèi)，后付款已成常態(tài)，而信用卡在我們?nèi)粘Ｉ钪幸舶缪葜种匾慕巧?。其作用于把平時(shí)零散的資金與支付集中到一起，使得你的資金使用需求變的可以預(yù)測(cè)，另外50+天的免息期也可以得到合理的運(yùn)用，所以說信用卡的好處是不言而喻的。但是，有句話是這樣說的，任何事都伴隨著兩面性，信用卡也不例外。早在P2P行業(yè)發(fā)展之初，不少投資者利用信用卡充值為自己加大金融杠桿，雖然一切不合規(guī)的行為最后還是給閉了，但卻無法杜絕另一種玩法，信用卡套現(xiàn)。

　　先說說什么是信用卡套現(xiàn)吧

　　所謂的信用卡套現(xiàn)，一般是指信用卡的持卡人不通過銀行提取現(xiàn)金，而是與商戶串通，利用商戶的POS機(jī)具進(jìn)行虛假高額消費(fèi)，虛構(gòu)交易，在支付所謂的手續(xù)費(fèi)后獲得現(xiàn)金的一種行為，一般情況下收取套現(xiàn)總額度的4%。那么這里面是否存在風(fēng)險(xiǎn)呢？答案是肯定的。

　　用戶想要信用卡套現(xiàn)，必須通過商戶的POS機(jī)來實(shí)現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)，然后商戶將資金在轉(zhuǎn)入個(gè)人賬戶。目前市面上的POS機(jī)分為一清機(jī)與二清機(jī)，所謂一清機(jī)是指由銀聯(lián)，銀行，或者支付公司直接對(duì)商戶的機(jī)子屬于一清，錢“直接”到“商戶賬戶”。二清機(jī)指有POS機(jī)的商戶，再申請(qǐng)?jiān)鰴C(jī)，賣給你或租賃給你用，你的錢由一清的商戶再給你做一次清算。兩者最大的區(qū)別在于一清是有支付牌照，二清是掛在一清機(jī)上的商戶。而我們這兒說的風(fēng)險(xiǎn)主要存在于二清機(jī)。

　　其一，二清機(jī)容易被銀行認(rèn)定為涉嫌虛假交易行為，因?yàn)槎鍣C(jī)商戶是沒有支付牌照的，所以套現(xiàn)易被銀行察覺從而影響信用度，甚至凍結(jié)信用卡。

　　其二，二清機(jī)套現(xiàn)操作易出現(xiàn)調(diào)單風(fēng)險(xiǎn)與跑路風(fēng)險(xiǎn)，在交易后，一些缺乏信用的商戶完全可以將資金劃撥到自己賬戶中去，從而給信用卡持有者造成資金風(fēng)險(xiǎn)。

　　其三，信用風(fēng)險(xiǎn)與法律性風(fēng)險(xiǎn)。信用卡套現(xiàn)本身來說就是一種違法違規(guī)行為，而如果持卡人不能按時(shí)還款，就必須負(fù)擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息，還有可能造成不良的信用記錄，甚至還要承擔(dān)個(gè)人信用缺失的風(fēng)險(xiǎn)與涉嫌非法套現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　目前，辨別一清機(jī)與二清機(jī)的方法有：到賬時(shí)間，一清機(jī)T+1，二清機(jī)T+0；付款人身份，一清機(jī)例如XX支付公司，二清機(jī)亂七八糟的XX貿(mào)易公司等等。當(dāng)然，辨別的方式多種多樣這兒就不贅述，下面來說說信用卡套現(xiàn)+金融杠桿。

　　如上文所說，信用卡在我們生活中扮演著十分重要的角色，P2P行業(yè)在關(guān)閉信用卡直沖的渠道后，一些用戶開始利用套現(xiàn)的方式來實(shí)現(xiàn)自己的投機(jī)行為，而利用信用額度資金玩P2P本身就是一種金融杠桿，如果在加上凈值標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)也成倍放大。雖然說可以獲取短期的杠桿資金，但P2P平臺(tái)的內(nèi)在風(fēng)控是無法控制的，為此用戶也得不承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　平臺(tái)逾期風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)逾期在P2P行業(yè)比較常見，而信用卡套現(xiàn)的時(shí)間節(jié)點(diǎn)加上凈值標(biāo)的時(shí)間節(jié)點(diǎn)往往都比較長(zhǎng)。如果加上逾期的時(shí)間，而信用卡免息期已過，用戶就將承擔(dān)相應(yīng)的利息，就涉及到信用卡償付風(fēng)險(xiǎn)了。目前信用卡利息是按0.05%來計(jì)算，也就是說1萬元一天5元的利息。我們換算成年化率計(jì)算是18.25%，而且還是在沒算復(fù)利、套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的基礎(chǔ)上，也就是說用戶必須投20%的標(biāo)才能覆蓋信用卡所產(chǎn)生的利息。

　　平臺(tái)跑路風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)跑路是不好預(yù)測(cè)的，也沒規(guī)律可循，也許跑路就在一瞬之間，例如某平臺(tái)上午還在上班，下午辦公室已經(jīng)是人去樓空。這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)所有投資人來說都是直戳痛點(diǎn)的，但是對(duì)于信用卡套現(xiàn)的用戶來說卻是致命的，本金沒了，留下了一屁股債，好在平臺(tái)上面加的金融杠桿也隨著平臺(tái)跑路化為烏有，但是信用卡套現(xiàn)所帶來的債務(wù)不得不去承擔(dān)。

　　資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在借款人逾期或者跑路的基礎(chǔ)上，因?yàn)閮糁禈?biāo)只要其中一環(huán)資金鏈斷裂，將會(huì)損失投資人本金。例如，投資人王某通過套現(xiàn)在某平臺(tái)投資10萬，然后用10作為抵押借款9萬投資給李某，然后在用9萬做抵押借款8萬投資給劉某，如過李某跑路，王某只能等劉某8萬到期才能償還平臺(tái)資金，而自己的本金也只剩下2萬。而有的平臺(tái)逾期還需要支付罰息，所以王某的本金也只剩下一萬多，遠(yuǎn)不足以償還信用卡透支的金額。所以，杠桿加的越多，風(fēng)險(xiǎn)也就會(huì)放的越大。

　　信用卡額度降低風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于玩P2P的人來說，注入資金是連續(xù)性的，也是長(zhǎng)期的，并非是賺一次就抽身的，在面對(duì)借與還的反復(fù)套現(xiàn)行為時(shí)很容易被銀行信用卡部門注意到。一旦發(fā)現(xiàn)，銀行往往會(huì)選擇降低信用卡額度，這對(duì)于信用卡用戶來說無一不是一種損失。

　　其實(shí)我們都知道，用信用卡套現(xiàn)玩P2P本身就是一種風(fēng)險(xiǎn)，然后加金融杠桿更是一種風(fēng)險(xiǎn)，在這雙重風(fēng)險(xiǎn)下，素有刀尖起舞之名。投資理財(cái)，本身就是給自身閑有資金一個(gè)規(guī)劃配置，但信用卡除外。當(dāng)然，我并非是反對(duì)這種方式的投資行為，只是希望大家可以合理的運(yùn)用信用卡帶給我們的便捷，更何況我們已經(jīng)邁入了信用時(shí)代。