打開錢包，不少人會發(fā)現(xiàn)，數(shù)量眾多、功能各異的信用卡已經(jīng)悄然占據(jù)了卡槽。擁有一兩張信用卡的人士已經(jīng)變得稀松平常，更有甚者，擁有厚厚一沓信用卡的人士已不在少數(shù)。數(shù)量雖然上去了，可“全民刷卡時代”到來了嗎？

　　毫無疑問，這些卡片并非每張都會被持卡人頻繁使用，甚至于為免掉年費每年要刷幾次卡都漸漸成為了持卡人的負擔。而對于銀行來說，這些“僵尸”卡不僅增加了成本，更占據(jù)了寶貴的服務(wù)資源。

　　近年來，各銀行信用卡的發(fā)卡總量雖然在不斷增長，但數(shù)據(jù)顯示，各家銀行發(fā)出的信用卡超過四成躺在用戶的錢包“睡大覺”。對于信用卡持卡人而言，“僵尸”信用卡將帶來什么樣的風險？如何處置閑置不用的信用卡？

　　“僵尸卡”傷及個人信用

　　“休眠卡”除了增加持卡人的理財成本外，還有可能傷及個人信用。

　　在海口一家媒體工作的小陳在辦理房貸時，被自己的信用報告嚇了一跳，上面顯示其名下信用卡賬戶竟然多達11個?！拔乙恢庇玫闹挥姓猩蹄y行和工商銀行兩張信用卡，從未注意過自己居然辦過這么多卡?！?/p>

　　據(jù)他回憶，他的第一張信用卡是在武漢上大學時辦理的。后來，在銀行工作的同學、朋友多次找他，希望能辦張信用卡，幫忙完成發(fā)卡“任務(wù)”。“辦卡時說，只要不激活就不收年費，所以我陸陸續(xù)續(xù)辦理了幾張信用卡，具體是多少張，我也不記得了?！?/p>

　　最近他打算買房，在查看個人信用報告時，著實讓他吃了一驚。報告顯示，他曾辦理過一張信用卡，截至目前已經(jīng)欠費568元。所幸通過與發(fā)卡行溝通，通過迅速還款并恢復信用，小陳順利地貸到款，沒有對其造成更大的影響。

　　對此案例，業(yè)內(nèi)人士告訴記者，只要信用卡申請被銀行批準了，卡片發(fā)了，即使沒激活，也會出現(xiàn)在持卡人的信用報告里。自2009年開始，按照銀監(jiān)會規(guī)定，未經(jīng)持卡人授權(quán)，銀行業(yè)金融機構(gòu)在信用卡激活前，不得扣收任何費用，普通信用卡沒有開通是不收年費的，不會影響信用記錄。

　　不過，記者在隨后采訪中了解到，雖然有此規(guī)定，但個別銀行的某些特種信用卡，不管是否激活，一旦持卡人簽字確認，銀行就會收取年費，如此一來，持卡人很可能在不知情的情況下，出現(xiàn)拖欠信用卡年費的信用記錄。

　　實際額度使用率不足50%

　　據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，信用卡的額度實際使用情況調(diào)查中，除了少數(shù)幾家銀行超過了60%，大部分銀行的信用卡額度使用情況不到授信額度的50%。

　　所謂額度使用率，是客觀反映持卡人使用信用卡透支的重要數(shù)據(jù)。額度使用率是個雙向指標，過低可能意味著審批額度遠超過客戶實際需求，可能帶來資本金的無效閑置；過高則影響優(yōu)質(zhì)客戶的用卡體驗，或增加客戶惡意透支風險。

　　?？谀炽y行信用卡中心人士表示，各家銀行對于信用卡額度占用的目標值不一樣，但是正常情況下不應(yīng)該低于50%?！靶菝呖ā遍L期不動，占用了銀行大量的網(wǎng)絡(luò)資源，加大了銀行的管理難度，更重要的是無法為銀行帶來任何收益。

　　業(yè)內(nèi)人士透露，信用卡靠規(guī)模盈利，致使銀行開啟瘋狂發(fā)卡模式。銀行為了吸引客戶辦理信用卡，通常會準備精美禮品。沖著禮品去的人不在少數(shù)，很多人拿到禮品就銷卡。銀行這種營銷手段，不僅增加了自身成本，同時降低了信用卡使用率。

　　分析人士指出，除了合理發(fā)卡、降低費用等方式，提升用戶使用率最核心的辦法還是銀行加強差異化服務(wù)，提升內(nèi)在競爭力。此外，與移動互聯(lián)網(wǎng)消費金融相結(jié)合，推陳出新也是提升信用卡使用率的一條出路。

　　辦卡應(yīng)根據(jù)實際需要

　　面對因人情或禮品而辦回的各種琳瑯滿目的信用卡，市民究竟該如何取舍？

　　業(yè)內(nèi)人士建議，通常情況下，在日常生活中使用最多、用起來最順暢、信用額度積累最高的信用卡，可以繼續(xù)保留。而那些基本用不著的信用卡，如果不是有特殊需要或收藏等方面的特殊樂趣，建議盡快去相關(guān)銀行注銷，以減少養(yǎng)卡的成本。

　　對于普通市民而言，擁有一張信用卡完全可以滿足日常消費需求，商務(wù)人士可根據(jù)自身需要最多辦理2-3張信用卡，辦卡太多很可能會因為來不及消費或忘記還款而產(chǎn)生額外費用。

　　對于學生辦卡，由于其沒有固定收入，最好由家長持有主卡，隨時監(jiān)控消費，避免年輕人因一時沖動消費，因還款能力不足給信用記錄抹黑，影響今后的個人辦理銀行貸款。

　　對于已經(jīng)產(chǎn)生了不良信用記錄的市民，銀行信貸人士也提醒，消除不良信用記錄的方法并不是簡單的銷卡處理，而是要在及時還款后繼續(xù)保持按時還款，不再出現(xiàn)新的逾期等問題，這才能重新形成良好的信用記錄。

　　對于不再使用的信用卡可以注銷，注銷時要保證卡內(nèi)余額為零，沒有欠款，沒有未結(jié)年費，也沒有多余的存款。提出注銷申請后，信用卡不要再進行任何交易，否則注銷申請作廢。注銷申請?zhí)岢龊螅?0-45個工作日后，銀行才能注銷信用卡。

　　正確使用信用卡的4個姿勢 你get了嗎？

　　有些市民在辦理了信用卡后卻將其束之高閣，這種“刷卡姿勢”并不可取。下面正確使用信用卡的4個姿勢，你都get了嗎？

　　√get1 享優(yōu)惠

　　低價電影票、優(yōu)惠代金券、積分兌禮品……這些優(yōu)惠您用了嗎？按需使用個人信用卡的優(yōu)惠活動雖然不能發(fā)家致富，但可以給生活增添樂趣的同時享受優(yōu)惠，甚至逐漸累積理財意識。

　　√get2 多刷卡

　　消費時盡量使用信用卡，刷卡頻次多、消費總額大，不僅可以累積到更多的積分換到心儀的禮品，更能在信用建設(shè)的道路上體現(xiàn)個人消費能力，提升信用資質(zhì)。

　　√get3 安全用卡

　　信用卡的透支功能使得信用卡在使用上必須更加謹慎，謹防被盜。使用信用卡時一定要妥善保管個人身份信息，及時開通信用卡消費提醒業(yè)務(wù)，按時核對自己的消費信息。一旦發(fā)現(xiàn)異常，立即采取凍結(jié)卡片、掛失等措施。

　　√get4 按時還款

　　逾期還款時間過長商行會向央行發(fā)送個人逾期還款信息，這對于個人昂貴的信用成本來說，有害無益，所以持卡人一定要按時還款，資金困難時可選擇分期還款或最低還款。每月設(shè)置還款提醒，最好能提前還款，這會反映持卡人還款的意愿和能力，也是提升額度和信用的重要途徑。（來自：海南日報）

　　獲取更多征信行業(yè)動態(tài)，歡迎關(guān)注人人征信微信公眾號：renrenzhengxin