近日一則“信用卡霸王條款”刷爆朋友圈。69元逾期10天竟然產(chǎn)生了317元的利息,讓我們再次關注到了信用卡霸王條款。
從之前飽受詬病的天價滯納金再到全額計息,讓人難以接受的條款可不止只有這些,一些被容易被忽略的霸王條款正在潛移默化的影響著你。
霸王條款一:存款無利息取款要收費
銀行規(guī)定,除準貸記卡和存貸合一卡等特殊品種外,所有銀行的標準信用卡都對存款不付利息。
銀行表示,信用卡的領用協(xié)議寫得清清楚楚。按照合同法的基本規(guī)則,持卡人當年在信用卡申請表上簽字的時候,就等同于同意并遵守申請表所載的信用卡章程和領用協(xié)議。
絕大多數(shù)銀行對信用卡取現(xiàn)行為收取手續(xù)費和利息。手續(xù)費的費率為0.5%-3%之間。利率為每日萬分之五,有的銀行還按月計收復利,即“利滾利”。
霸王條款二:信用卡注銷45天內風險自擔
信用卡注銷后45天內,萬一發(fā)生盜刷等風險,所有責任都將由持卡人自行承擔。
多數(shù)銀行收到持卡人銷卡要求后,都有一個30~45天的預銷卡期,之后才能正式銷卡。在這期間,由于持卡人銷卡時可能還有消費未入賬,延期銷卡是為了結清賬務。一旦發(fā)生盜刷銀行將不承擔責任。
霸王條款三:還款順序由銀行定
銀行內部規(guī)定同期賬單還款順序先后分別為利息、費用、預借現(xiàn)金本金、消費透支款,并且上期賬單欠款優(yōu)先于未出賬單欠款。
霸王條款四:提前還款手續(xù)費不免
如果你用信用卡消費購買一部iPhone 6S手機,后分12期還款。如果你想提前償還全部款項,會被銀行告知不僅需要還全部本金,剩余4期的手續(xù)費也必須全部繳納。
從法律上看,手續(xù)費是由發(fā)卡銀行單方擬定,而且此種條款片面增加了發(fā)卡行自身的不當利益,并且單方加重了消費者的義務與責任,排除和限制了消費者的知情權、選擇權與公平交易權。
提前還款手續(xù)費不免條款同樣屬于顯失公平的霸王條款,應當依法確認無效。但是目前15家上市銀行中均存在“手續(xù)費一經(jīng)收取,不予退還”或“提前還款,手續(xù)費不免”的規(guī)定。
霸王條款五:透支取款沒有免息期
刷信用卡可以享受免息期,這是所有持卡人都知道的,但使用信用卡透支提現(xiàn)卻享受不到這“免費的午餐”。
銀行規(guī)定從用戶提現(xiàn)當天開始,就將開始產(chǎn)生每天萬分之五的利息,并且每月計算復利。如此計算下來,透支提現(xiàn)的年化利率接近20%,遠遠高于同期的貸款利率。
霸王條款六:取現(xiàn)手續(xù)費有下限無上限
眾所周知,一般貯蓄卡一般儲蓄卡的手續(xù)費收取規(guī)則多是約定每筆手續(xù)費的最高支付限額。例如,從銀行轉賬收取0.5%手續(xù)費,每筆最高限額50元,就是無論轉多少錢,最高也就只需要支付50元手續(xù)費即可。
但是信用卡取現(xiàn)就恰恰相反,大部分的銀行至規(guī)定了眉筆取現(xiàn)手續(xù)費的最低額度,并未限制其上線,目前最高的取現(xiàn)手續(xù)費銀行設為每筆最低收取30元。
霸王條款七:“滯納金”變身“違約金”
去年4月份,央行發(fā)布了《關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》,宣布取消信用卡滯納金,引入違約金,并禁止收取超限費。
中國銀行在2016年6月的發(fā)布的公告中稱,“調整服務收費‘滯納金’名稱為‘還款違約金’,編號不變,收費標準不變”。收費標準同樣是按照滯納金來收,想用戶收取最低還款額未償還部分的5%收取,公告中尚未明確表示違約金不設上限。
律師觀點:“從合同法角度講,滯納金其實就是違約金。如果各大銀行僅是將‘滯納金’變更為‘還款違約金’,而不改變實質,這其實是一種‘換湯不換藥’的行為。”
換個名稱依然是霸王條款,并未對其本質做出變更。
文章部分素材內容取自網(wǎng)絡
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