在快速全球化和數(shù)字化的現(xiàn)代時(shí)代，技術(shù)發(fā)展現(xiàn)在已經(jīng)達(dá)到了如此程度，以至于鏈上通證的使用并不是一個(gè)新現(xiàn)象。區(qū)塊鏈背后的技術(shù)通過(guò)取代信任（幾個(gè)世紀(jì)以來(lái)金融體系的基本組成部分）為金融服務(wù)打開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)，并將透明度集成到分散的網(wǎng)絡(luò)中。因此，區(qū)塊鏈具有幫助實(shí)現(xiàn)聯(lián)合國(guó)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)（SDG）的潛力，通過(guò)賦予無(wú)銀行賬戶（主要是女性）權(quán)力，降低交易費(fèi)用以及創(chuàng)造替代流動(dòng)性來(lái)源。

到2021年，加納只有57.7%的成年人擁有銀行賬戶。由于無(wú)法負(fù)擔(dān)參與正規(guī)金融體系的費(fèi)用，窮人發(fā)現(xiàn)自己為基本金融服務(wù)付出了最大的代價(jià)。此外，婦女參與經(jīng)濟(jì)存在固有的乘數(shù)效應(yīng)，這種效應(yīng)對(duì)一些可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)產(chǎn)生了廣泛的影響。

普惠金融可以減輕貧困，改善健康和福祉，性別平等，對(duì)兒童教育產(chǎn)生積極影響等等。因此，獲得負(fù)擔(dān)得起的金融服務(wù)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和機(jī)會(huì)的催化劑。簡(jiǎn)而言之，這里有很多利害關(guān)系。讓我們深入研究一下。

西非的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)：加納

加納與象牙海岸、布基納法索和多哥接壤，位于西非的心臟地帶。人口約為3200萬(wàn)，除了各種部落語(yǔ)言外，英語(yǔ)是公認(rèn)的國(guó)家語(yǔ)言之一。經(jīng)常被視為西非的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)，到2020年，該國(guó)的購(gòu)買力平價(jià)（人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）約為5，744美元。在2017年至2020年遭受嚴(yán)重銀行危機(jī)之前，加納的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)一直令人震驚-這是該地區(qū)許多國(guó)家應(yīng)該實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)的縮影。在另一場(chǎng)名為COVID-19的危機(jī)的震撼下，經(jīng)濟(jì)正處于復(fù)蘇過(guò)程中。

加納的富人仍然集中在南部的城市地區(qū)，低收入家庭分散在農(nóng)村，是大多數(shù)人口的家園。因此，銀行服務(wù)主要位于城市地區(qū)。盡管如此，2010年的一項(xiàng)研究得出結(jié)論，與銀行的物理訪問(wèn)并不是銀行業(yè)務(wù)的主要障礙，而是許多沒(méi)有銀行賬戶的人無(wú)法滿足的“了解你的客戶”（KYC）要求。此外，64%的受訪者表示收入不足是沒(méi)有銀行賬戶的主要原因。盡管這項(xiàng)研究似乎已經(jīng)過(guò)時(shí)，但2021年的一項(xiàng)新研究得出了類似的結(jié)論，指出開(kāi)設(shè)銀行賬戶的主要困難之一在于缺乏財(cái)政資源。

移動(dòng)貨幣對(duì)該國(guó)的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施至關(guān)重要，它伴隨著數(shù)百萬(wàn)加納人的日常生活 – 2021年約有38.9%的人口注冊(cè)了移動(dòng)貨幣賬戶。移動(dòng)貨幣于2009年推出，是一種金融服務(wù)，使人們無(wú)需擁有銀行賬戶即可轉(zhuǎn)移資金和處理付款。完成交易所需的只是一部能夠發(fā)送短信的手機(jī)。

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)提供商的不同，移動(dòng)貨幣允許賬戶持有人獲得信貸和其他類型的金融產(chǎn)品。它的另一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是，與銀行相比，其KYC要求較寬松。在大多數(shù)情況下，一個(gè)“僅”需要身份證明即可開(kāi)立賬戶?？偠灾?，這可能只是金融包容性的另一個(gè)障礙（不是每個(gè)人都有電話或身份證件），但這與障礙一樣低。然而，它的兩個(gè)明顯缺點(diǎn)是交易和提款費(fèi)用。例如，MTN對(duì)移動(dòng)轉(zhuǎn)賬收取高達(dá)5%的費(fèi)用。這些費(fèi)用可能看起來(lái)很小，但會(huì)隨著時(shí)間的推移而增加。

2021年11月17日，加納政府宣布頒布1.75%的電子交易稅，旨在填補(bǔ)國(guó)庫(kù)。電子征費(fèi)最初計(jì)劃在2月份通過(guò)，但由于強(qiáng)烈反對(duì)，電子征費(fèi)仍被推遲。然而，有人斷言，無(wú)論電子稅如何，大多數(shù)人將繼續(xù)使用移動(dòng)貨幣。

最后，在討論加納的金融服務(wù)狀況時(shí)，外國(guó)匯款是一個(gè)不容忽視的話題。接受匯款在該國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中占很大一部分，在幾個(gè)發(fā)展中國(guó)家也是如此。

2018年，加納是西非僅次于尼日利亞的第二大匯款接收國(guó)。隨著越來(lái)越多的加納人移居歐洲和北美，大量家庭依靠匯款維持生計(jì)。雖然銀行通常是國(guó)際交易中最昂貴的選擇，但匯款服務(wù)以較低的成本將錢送到銀行，現(xiàn)金領(lǐng)取地點(diǎn)或移動(dòng)賬戶。

鏈上通證比跨境交易具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在許多情況下，由于中間商較少，通過(guò)區(qū)塊鏈在國(guó)際上匯款更便宜，更快捷。據(jù)世界銀行報(bào)告，2020年第三季度匯款200美元的平均費(fèi)用為6.8%。可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)還認(rèn)識(shí)到，匯款的大量成本是阻礙金融包容性的一個(gè)因素，因此設(shè)定了到2030年將其降至3%的目標(biāo)。

區(qū)塊鏈促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展

區(qū)塊鏈的廉潔和沒(méi)有中介的特點(diǎn)可能有助于更好地為無(wú)銀行賬戶的人服務(wù)。反過(guò)來(lái)，這也可能導(dǎo)致傳統(tǒng)上由銀行主導(dǎo)的金融服務(wù)市場(chǎng)的多樣化。無(wú)需深入研究大量的技術(shù)廢話，基于區(qū)塊鏈的鏈上通證可以做銀行機(jī)構(gòu)可以做的所有（甚至更多），但沒(méi)有第三方控制用戶數(shù)據(jù)并向人們收取巨額基本服務(wù)費(fèi)用。

除了鏈上通證所能做的一切之外，在BTC問(wèn)世10多年后，它還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的廣泛采用。根據(jù)對(duì)居住在該國(guó)城市化程度最高的地區(qū)和首都所在地大阿克拉地區(qū)的人們進(jìn)行的定量調(diào)查，結(jié)果表明人們對(duì)鏈上通證的未來(lái)缺乏信任：這是一個(gè)金融泡沫，還是會(huì)取代國(guó)家貨幣，在此過(guò)程中獲得信任？沒(méi)有人能確切地知道。盡管如此，調(diào)查結(jié)果還報(bào)告了鏈上通證獲得動(dòng)力并豐富金融服務(wù)市場(chǎng)的好機(jī)會(huì)，特別是如果它們更易于使用，更穩(wěn)定，并被商店接受用于日常購(gòu)買。

人們似乎還沒(méi)有具備進(jìn)行鏈上通證交易所需的知識(shí)（正如其他調(diào)查所顯示的那樣，不僅在非洲）。事實(shí)上，你需要花費(fèi)大量的時(shí)間來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。

缺乏信任是因?yàn)槿狈ψ璧K鏈上通證采用的知識(shí)而蓬勃發(fā)展——許多媒體經(jīng)常描繪這種金融工具的妖魔化方式也沒(méi)有好處。這是一個(gè)惡性循環(huán)，除非存在個(gè)人和店主都可以使用的易于使用的金融服務(wù)，否則就無(wú)法解開(kāi)。一旦有這樣一個(gè)平臺(tái)，也許可以通過(guò)短信轉(zhuǎn)移資金（因此建立在很多加納人熟悉的現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施上），這個(gè)周期可能會(huì)受到挑戰(zhàn)，鏈上通證的采用加速。話雖如此，有些企業(yè)正在研究基于SMS的區(qū)塊鏈交易。雖然這并不意味著取代其他類型的金融工具，但它將使金融服務(wù)部門多樣化，并包括迄今為止被排除在外的個(gè)人。

在這個(gè)關(guān)頭，值得注意的是，一些鏈上通證的價(jià)格波動(dòng)可以通過(guò)使用一些數(shù)字資產(chǎn)來(lái)克服。雖然批評(píng)者很快指出，這些硬幣不再是分散的，因?yàn)榫头ǘㄘ泿哦?，它們的價(jià)值在很大程度上取決于它們所反映的貨幣的表現(xiàn)。鏈上領(lǐng)域的一些公司已經(jīng)成功地開(kāi)發(fā)了相對(duì)分散的數(shù)字資產(chǎn)。

此外，目前有70多個(gè)國(guó)家正在努力建立本國(guó)貨幣的數(shù)字等價(jià)物，被稱為中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC），中央銀行發(fā)放的國(guó)家貨幣的數(shù)字等價(jià)物可能會(huì)加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)，并引發(fā)監(jiān)管框架，包括金融體系的很大一部分，包括財(cái)政和貨幣政策，迄今為止，金融體系一直廣泛逃避當(dāng)局。當(dāng)然，也有缺點(diǎn)：用戶將不得不放棄一定程度的隱私和控制，而中央銀行將配備不可思議的權(quán)力，允許他們追溯交易，使它們被取消等 – 擺脫分散金融的“防篡改”質(zhì)量。對(duì)于希望鞏固其對(duì)金融交易和公民的控制的模范威權(quán)主義政府來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)絕佳的機(jī)會(huì)。因此，鏈上通證和區(qū)塊鏈可能是自由的媒介，也可能被濫用于反烏托邦的結(jié)果。

另一方面，通過(guò)為啟動(dòng)鏈上提供簡(jiǎn)單的基礎(chǔ)設(shè)施，CBDC與用戶友好的平臺(tái)相結(jié)合，可以成為人們可以了解鏈上通證并增強(qiáng)能力的起點(diǎn)和門戶。從此以后，人們可能會(huì)受到鼓勵(lì)，去探索圍繞鏈上通證的宇宙，發(fā)展他們的金融文學(xué)實(shí)力，并將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)移到分散的解決方案中。

從薩爾瓦多吸取的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)可以幫助世界其他地區(qū)通過(guò)鏈上推動(dòng)金融包容性。雖然本文無(wú)法探討圍繞CBDC的所有論點(diǎn)，但它們可能只是產(chǎn)生信任，煽動(dòng)金融包容性和加速采用鏈上通證的一種方式。認(rèn)識(shí)到鏈上通證的巨大潛力，我發(fā)現(xiàn)它的相關(guān)性很可能會(huì)增加。我擔(dān)心的是，鏈上通證需要多少時(shí)間才能站穩(wěn)腳跟，因?yàn)樵S多當(dāng)權(quán)者在保持現(xiàn)狀方面擁有既得利益。縱觀歷史，我相信它的采用將比從貝殼到法定貨幣的轉(zhuǎn)變更快。

關(guān)于包容

通過(guò)提供更公平，更透明的金融體系，鏈上通證和區(qū)塊鏈?zhǔn)莻鹘y(tǒng)金融服務(wù)的替代品。認(rèn)識(shí)到鏈上通證和區(qū)塊鏈的金融包容性，并超越移動(dòng)貨幣和銀行基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)于滿足人們對(duì)獲得負(fù)擔(dān)得起的金融服務(wù)的需求至關(guān)重要。需要一個(gè)用戶友好的平臺(tái)來(lái)促進(jìn)個(gè)人和企業(yè)的使用。有了這個(gè)，任何人都可以在沒(méi)有區(qū)塊鏈廣泛知識(shí)的情況下獲得好處。鏈上通證可能會(huì)被商店接受，有助于促進(jìn)聯(lián)合國(guó)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的一部分實(shí)現(xiàn)金融包容性。然而，在解決金融排斥問(wèn)題時(shí)，不應(yīng)低估監(jiān)管框架和金融教育。

最終，很明顯，區(qū)塊鏈威脅要取代的是金融體系的本質(zhì)，繞過(guò)了信任問(wèn)題。由于其簡(jiǎn)潔性，本文省略了區(qū)塊鏈的許多技術(shù)方面，例如托管和非托管錢包，分散和集中式交易所，以及不同類型的區(qū)塊鏈，鏈上通證和共識(shí)機(jī)制，但我鼓勵(lì)每個(gè)人踏上探索（“谷歌搜索”）這些和其他概念的旅程。在對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行了相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間的研究之后，盡管這是一項(xiàng)繁瑣的工作，但我可以向你保證，這是一項(xiàng)發(fā)人深省和知識(shí)增強(qiáng)的工作。由于區(qū)塊鏈的大部分仍處于起步階段，現(xiàn)在是開(kāi)始探索它的好時(shí)機(jī)。