不同險種各有各的用途，孩子保障首先從意外險開始，孩子天生好動，意外免不了，而意外險又便宜，最為最基本的保障是一定要有的，我經(jīng)歷過很多孩子的理賠，意外占很大比重。
其次是醫(yī)療險，市面上的百萬醫(yī)療作為基礎(chǔ)保障就可以了，用來報銷大額的醫(yī)療費用。
如果經(jīng)濟能力允許的話 可以給孩子購買重疾險，年齡小保費不高，適合孩子的全方位保障，重疾險是患重疾一次性給付一筆錢，可用于康復(fù)治療。
對于兒童，沒有必要為他們買人壽保險。
人壽保險是這樣的，保障參保人在一定年齡之前不去世，去世時或者完全喪失勞動能力時，我們才會得到保險公司的賠付。
這種保險，一般是用于給家庭頂梁柱參保，會議的是家屬。比如說像現(xiàn)在的家庭，大多數(shù)都有房貸車貸。一個家庭的頂梁柱突然因病去世，給家庭留下一部分錢，讓他們好好過下去，至少把窟窿還上，不至于一下子陷入貧困。
可能不當(dāng)聽，但是12歲的孩童能給家庭帶來多大收入？他正是花錢的時候。真正應(yīng)該參保的時候，至少是等自己老了，把養(yǎng)老希望全部寄托在子女身上。那么子女參加一份，受益人是自己，給自己養(yǎng)老也是正常的。
相對而言，12歲的年輕孩童，他們正值人生的黃金時期，除了意外以外，得病出風(fēng)險的概率非常非常小。如果實在擔(dān)心他們主要應(yīng)當(dāng)為他們參加的是健康保險。比如說意外險和醫(yī)療保險。
首先，應(yīng)當(dāng)參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險。城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險沒有參保條件限制，是國家的社會福利保障。比如說2021年最低繳費是320元，但是政府補貼額度卻達到了580元，不過一些地方對于兒童的繳費標(biāo)準(zhǔn)還是有額外傾斜照顧的。
實際上城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險，本身還包含了大病醫(yī)療保險和醫(yī)保救助。大病醫(yī)療保險，實際上是政府為居民參加的商業(yè)保險，可以在得大病時享受到額外比例的報銷。天津等一些地方開始由政府部門統(tǒng)籌。
醫(yī)保救助是對于家庭收入低于一定程度的家庭，遇到大額醫(yī)療費開支時，給予的一定醫(yī)保救助額度。
第二，應(yīng)該參加一下城市補充醫(yī)療保險?，F(xiàn)在越來越多的城市都建立了當(dāng)?shù)氐幕菝襻t(yī)療保險，這也是商業(yè)保險公司承保的，類型跟社保中的大病醫(yī)療保險差不多。目前，全國已經(jīng)有100多個城市建立了這樣的醫(yī)保。
第三，參加商業(yè)保險。商業(yè)保險實際上是一種商業(yè)行為，主要是遵照商業(yè)保險合同來執(zhí)行。一般來說，我們常見的百萬醫(yī)療保險，12歲的孩童參保的話一年也就一兩百元，主要實在社保之外進行二次報銷。但是起付線，一般都是1萬元以上，能夠享受到的概率還是比較低的。
第四，參加意外保險。比如說學(xué)生平安險，每年一兩百元。能夠得到意外傷害、醫(yī)療，甚至去世的意外保障。保障額度一般是根據(jù)保險的內(nèi)容，在1~10萬元之間。由于這種保險參保群體大，性價比還是非常高的。
醫(yī)療險，意外險，重疾險，就這三種即可，最多補充學(xué)平險。
醫(yī)療險負(fù)責(zé)門診，住院。
意外險負(fù)責(zé)傷殘。
重疾險負(fù)責(zé)大病，癌癥院外風(fēng)險。
學(xué)平險可以補充小病醫(yī)療和壽險。
基礎(chǔ)保障一年也就一千多，可以根據(jù)自己需求和實際保費預(yù)算補充加保特需醫(yī)療和中長期重疾，一年4000左右保障比你那個強太多。
最后，父母才是孩子最好的保障，在規(guī)劃孩子保險時，一定不要忘了父母的保險，否則就本末倒置了。
1、社保(300左右/年)，2、學(xué)平險(100左右/年，保障:意外+普通疾病住院補充社保報銷)，3、百萬醫(yī)療(300左右/年，補充社保報銷后剩余重大疾病花費報銷，特別是社保外用藥)，4、定期重疾險(交10年保20年50萬保額，含二次賠付，1300左右/年)
重疾+醫(yī)療+意外。
三個保險有不同的功能，重疾險的主要作用是出院后，如果不幸罹患重疾，出院后一定是要在家靜養(yǎng)的，在家靜養(yǎng)期間也需要藥物營養(yǎng)品的補充，一般是3-5年。
百萬醫(yī)療是報銷型的，用來報銷住院過程中的醫(yī)療費用。
意外險，就是防止意外發(fā)生造成的傷害，大意外和小意外。
無憂人生2021重大疾病保險+百萬醫(yī)療
險種就如同貨架上的商品，看你需要哪種保障就選那種險種。我主要介紹以下三種：
一、意外醫(yī)療保障
12歲兒童非常好動，精力充沛，發(fā)生跌倒、扭傷、磕磕碰碰的現(xiàn)象很多，那么家長勢必面臨兩種醫(yī)療費用，一是門診治療，產(chǎn)生的門診治療費用醫(yī)保不予報銷，那么只有靠商業(yè)保險報銷。二是意外造成的住院費用。醫(yī)保報銷后商業(yè)保險補充報銷，二者相配家長不用花錢。
二、日常疾病醫(yī)療保障
孩子頭疼腦熱拉肚子是經(jīng)常發(fā)生的事，也是最讓家長頭疼的事，隨著物價上漲，醫(yī)療費用不斷提高，一次平常的感冒住院，醫(yī)療費用就是千元以上，積累下來，也是一筆不小的開支。如何解決這樣不大不小的醫(yī)療費用問題？
其實很簡單，上面兩種情況，一張小小的短險卡折就可以辦到。比如中國人壽陜西分公司有專門針對陜西兒童的兒童套餐，一年保費只需200元，連一頓火鍋錢都不夠，但每年有10000元意外門診（或意外住院）報銷，40000元疾病住院報銷，不限報銷次數(shù)，只要不超過保額上線都可以，理賠速度超快，資料審核通過不到一小時到賬，程序特別簡單，而且報銷比例能達到90%。既省錢又有意外、疾病醫(yī)療保障。
當(dāng)然這只限于5—7萬左右的醫(yī)療費用報銷問題，而且只限于22周歲以下的孩子。如果超出此范圍，需要更高更長久的保障，則考慮投終身健康險附加百萬醫(yī)療以及意外傷殘、高殘類險種。
三、終身健康險。此類險種屬于中長期，保費高，保障也是最穩(wěn)定最長久的，理賠一把付。也就是達到保單規(guī)定的病種和條件，則合同規(guī)定賠付多少，保險公司就一把賠付多少。比如你投了50萬保額的重疾險，達到重疾理賠標(biāo)準(zhǔn)便一把賠付50萬，達到輕度重疾一把賠付10萬。一般交10年——29年可保障終身。
不少人以為自己不患重疾所交保費打水漂了，其實不是，終身健康險保險公司會以三種情況返還客戶所交的保費或者獲得比保費高數(shù)倍的高額保額：一是患保單規(guī)定的病種且達到理賠標(biāo)準(zhǔn)，則獲得高額理賠金（最高可達到保額的3.2倍，比如保額100萬，最高可拿到320萬，因為輕度重疾能賠付6次，中度重疾能賠付1次，重疾理賠1次）；二是一生健康未患重疾則年老時退保拿回現(xiàn)金價值作為養(yǎng)老金。像12歲孩子投重疾險，則到75歲左右能退保拿回所交保費二倍左右的現(xiàn)金價值。三是如果終身未患重疾，身故后，高額保額理賠給指定的受益人。如果想給孩子一生的健康保障，則選擇投終身健康險。當(dāng)然現(xiàn)在馬上投保最省錢。
所附加的百萬醫(yī)療，屬于一年一交一保的短險，針對大額的醫(yī)療報銷（意外和疾病住院），因為免賠額一般10000元起，也就是醫(yī)保報銷后減輕10000元保險公司再報銷。所以一般小病用不到。但遇到嚴(yán)重的意外或者疾病住院，則能起很大的作用，因為它完全可補充醫(yī)保不能報銷的床位費、陪護費、自費藥等。12歲孩子一年也就二三百元保費，卻又400萬左右的保障，同樣很劃算。
再附加的意外傷殘和高殘，賠付同終身健康險一樣屬于一把付，高殘類的大多到期返還保費，傷殘類的不予返還。保費低保障高，作用就是以防萬一。萬一意外造成傷殘或高殘，這筆賠付金可彌補后期治療與生活費用。
給孩子買保險，要考慮孩子在成長階段會面臨什么風(fēng)險？
1、意外風(fēng)險
孩子天性好動，可能會發(fā)生摔傷骨折、交通意外、溺亡、貓抓狗咬等意外傷害。
所以，意外險是孩子成長階段必不可少的意外風(fēng)險保障，主要應(yīng)對意外醫(yī)療費用報銷等問題。
而意外險又很便宜，賠付杠桿高，所以很有必要給孩子配置上。
2、小病醫(yī)療風(fēng)險
孩子小、抵抗力差，發(fā)燒、感冒、咳嗽、支氣管炎等經(jīng)常上醫(yī)院，要么門診要么住院。
建議寶爸寶媽給孩子買一份普通小額住院醫(yī)療險，可以報銷醫(yī)保外的剩余費用，少花點錢。
3、大病風(fēng)險
雖然兒童時期不是重疾高發(fā)階段，但少兒成長階段的大病風(fēng)險也不容忽視。
據(jù)少兒癌癥資料統(tǒng)計，少兒惡性腫瘤發(fā)病高峰期在0-4歲，其中白血病占比30%以上。
隨著醫(yī)療技術(shù)越來越先進，大病生存率也越來越高，但醫(yī)療費還是很昂貴。
眾所周知，醫(yī)保報銷有上限，準(zhǔn)備一份重疾險、百萬醫(yī)療險是很有必要的，可以補償大病醫(yī)療巨額花費，減輕經(jīng)濟壓力，畢竟大病面前，有錢才能救命！
綜上，意外險、普通醫(yī)療險、重疾險、百萬醫(yī)療險，都是孩子成長階段應(yīng)該盡量配齊的保險。
保險的本質(zhì)是保障，保障險主要作用是在發(fā)生保險事故時獲得經(jīng)濟補償。不能說劃算或不劃算，寧愿一輩子平平安安的，也不愿意發(fā)生保險事故。但是如果發(fā)生保險事故，我們又可獲得經(jīng)濟補償。
你所描述的年交保費4500元，交20年，應(yīng)該是重大疾病保險。這和支付寶中的“好醫(yī)?！卑偃f醫(yī)療險是不一樣的。
百萬醫(yī)療險可以報銷住院期間的醫(yī)療花費。
出院以后的各種康復(fù)費、生活費、家庭其他開支，百萬醫(yī)療肯定是不報的，這時候重疾險就有優(yōu)勢了，重疾險是只要得了重疾，保多少賠多少?？梢越鉀Q出院后的生活費。
因此百萬醫(yī)療和重大疾病保險兩者是互補作用，一個負(fù)責(zé)住院期間花費，一個可以解決出院后的生活費。
根據(jù)重大疾病五年生存率的特點，重疾保障保額建議：年收入*5=重疾保額。（假設(shè)一位男士，年收入是10萬，那么保額設(shè)計建議50萬），如果這位男士不幸發(fā)生重疾，可以獲得50萬賠償，相當(dāng)于5年的收入，可以在家安心養(yǎng)病。當(dāng)然，也一定要投保百萬醫(yī)療險，這樣可以避免用重疾的賠償去支付醫(yī)院的醫(yī)療費。
希望以上回答對你能有所幫助。
這是一個常見的理念錯誤，保險的作用是保障，是家庭財務(wù)風(fēng)險損失管理，萬一發(fā)生風(fēng)險，有個確定的補償
而風(fēng)險的發(fā)生是有極強的不確定性，會不會發(fā)生，什么時候發(fā)生，發(fā)生在誰的身上，發(fā)生什么樣的風(fēng)險，會有多大的損失這些都是不能確定的。
而保險是不管什么時候發(fā)生，一定會有個確定的補償，所以，這和最終保費什么時候能拿回沒有什么關(guān)系，有這種保險思維的人都只是只看到了保費最終結(jié)果，沒考慮保險的實質(zhì)作用。
如果看重保費，保險是沒必要買的，因為即使得到了理賠，也是因為有了風(fēng)險，這也不是想要的結(jié)果。
任何保險都有特有的保障作用，重疾險是罹患重疾后康復(fù)期內(nèi)的收入損失，醫(yī)療險是醫(yī)療費用的補償，主要是醫(yī)保外費用的補償，作用不同，要買哪一種，是要看哪種風(fēng)險是家庭財務(wù)不好承擔(dān)的
當(dāng)然，最好的保障方式一定是全面的，還是因為風(fēng)險的不確定性，所以，不可能說哪種風(fēng)險可能會發(fā)生，哪種一定不會發(fā)生，還是要從家庭財務(wù)補償作用來考慮
