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    金融科技一季報(bào)透視:全面落實(shí)貸款利率上限 加碼小微尋求業(yè)務(wù)突圍

    截至6月中旬,在美上市的金融科技中概股悉數(shù)公布了一季度財(cái)報(bào)。

    記者注意到,受宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)與疫情反復(fù)影響,金融科技中概股業(yè)績(jī)呈現(xiàn)兩大新趨勢(shì)。

    一是逾期率環(huán)比均出現(xiàn)小幅上升。比如信也科技(FINV.NYSE)、樂(lè)信(LX.Nasdaq)、360數(shù)科(QFIN.Nasdaq)在今年一季度的90天以上逾期率分別達(dá)到1.64%、2.4%與2.4%,環(huán)比分別上升0.38、0.48與0.86個(gè)百分點(diǎn)。

    二是多家金融科技平臺(tái)在營(yíng)收穩(wěn)步增長(zhǎng)同時(shí),凈利潤(rùn)出現(xiàn)同比下跌。比如信也科技與360數(shù)科在今年一季度的營(yíng)收分別達(dá)到24.47億元與43.2億元人民幣,同比分別增長(zhǎng)15.8%與20%,但兩者一季度凈利潤(rùn)分別是5.34億元與11.8億元人民幣,同比下降9.9%與12.5%。

    多位金融科技中概股人士向記者透露,多家金融科技中概股一季度逾期率環(huán)比上升,主要是受到多方面因素影響,比如宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)與疫情反復(fù)導(dǎo)致不少借款人收入下降,難以按時(shí)償還貸款,此外近期債鬧現(xiàn)象活躍也令部分借款人采取惡意逃廢債策略,拖累平臺(tái)逾期率額外上漲。利潤(rùn)率同比下降,或與眾多平臺(tái)開(kāi)始嚴(yán)格執(zhí)行貸款利率上限24%規(guī)定有著密切關(guān)系,導(dǎo)致他們產(chǎn)品平均利率水準(zhǔn)隨之下降,影響到利潤(rùn)率。

    一位360數(shù)科人士向記者透露,截至一季度末,他們自營(yíng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品利率已全部落實(shí)年化IRR(內(nèi)部收益率)不高于24%的規(guī)定。

    記者多方了解到,針對(duì)這些新的市場(chǎng)環(huán)境變化,眾多金融科技中概股紛紛調(diào)整了經(jīng)營(yíng)策略,一是將信貸資源向高信用評(píng)級(jí)客群傾斜,以此降低逾期率;二是加大面向小微客群等B端客戶的信貸投放,對(duì)沖2C消費(fèi)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);三是積極拓展技術(shù)輸出業(yè)務(wù),尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

    其中,加大小微客群信貸投放,儼然成為眾多金融科技中概股尋求業(yè)務(wù)突圍的“共識(shí)”。

    記者梳理相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,一季度樂(lè)信幫助小微客群獲得信用貸款42億元,同比增長(zhǎng)102%;當(dāng)季信也科技則向逾50.7萬(wàn)家小微企業(yè)提供服務(wù),同比增幅達(dá)到66.2%;同期360數(shù)科投向中小企業(yè)的信貸規(guī)模也達(dá)到約74億元;陸金所(LU.NYSE)在一季度將83.5%新增貸款投向小微企業(yè)主,較去年同期增長(zhǎng)7.8個(gè)百分點(diǎn)。

    一位金融科技平臺(tái)運(yùn)營(yíng)總監(jiān)向記者坦言,隨著國(guó)家積極出臺(tái)措施扶持小微企業(yè)發(fā)展,眾多金融科技平臺(tái)都將小微客群視為新的藍(lán)海市場(chǎng);加之越來(lái)越多銀行紛紛追加小微信貸投放額度,更助力后者的助貸業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張“更上一層樓”。

    “更重要的是,由于長(zhǎng)期面向個(gè)體戶與夫妻店提供信貸服務(wù),金融科技平臺(tái)也積累相對(duì)成熟的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn),令他們?cè)谶@個(gè)市場(chǎng)顯得游刃有余?!彼赋?。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)與疫情反復(fù)令個(gè)人貸款消費(fèi)意愿有所回落,個(gè)別金融科技平臺(tái)正計(jì)劃將年內(nèi)新增貸款規(guī)模大幅度向小微客群傾斜。

    與此同時(shí),部分金融科技平臺(tái)則聚焦通過(guò)技術(shù)輸出獲取新的業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)空間。比如簡(jiǎn)譜科技在今年一季度的信用卡推薦業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)24.8%,成為多家信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)的最大在線客戶獲取渠道合作方。

    簡(jiǎn)普科技(JT.NYSE)聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清告訴記者,如今銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求正呈現(xiàn)專業(yè)化、智能化、跨界融合等新特征,恰恰賦予金融科技平臺(tái)新的技術(shù)輸出拓展空間,比如金融科技平臺(tái)可以協(xié)助金融機(jī)構(gòu)通過(guò)不同渠道獲取客戶同時(shí),更好地識(shí)別與分析客戶畫(huà)像,向客戶提供更好服務(wù)并提高客戶全生命周期價(jià)值。

    多管齊下遏制逾期率上升

    一位金融科技中概股人士向記者透露,去年四季度起,他們已注意到逾期率有所回升。究其原因,一是宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)導(dǎo)致部分借款人收入受到影響,無(wú)法按時(shí)償還貸款,今年以來(lái)多地出現(xiàn)疫情導(dǎo)致這種狀況雪上加霜;二是近期債鬧現(xiàn)象升溫,令平臺(tái)逾期率額外上升。

    “今年一季度,不少涉足助貸業(yè)務(wù)的金融科技中概股紛紛采取相對(duì)審慎的運(yùn)營(yíng)策略?!彼嬖V記者。目前他們已將信貸資源向高信用評(píng)級(jí)客群傾斜,同時(shí),對(duì)某些存在逾期風(fēng)險(xiǎn)的客群暫停放貸。

    記者獲悉,這導(dǎo)致一季度部分金融科技平臺(tái)借款促成規(guī)模相應(yīng)減少。比如一季度樂(lè)信為金融機(jī)構(gòu)促成的借款額為432億元,較2021年一季度同比下降19.8%。

    但是,多家金融科技中概股貸款規(guī)模仍實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)增長(zhǎng)。比如在今年一季度,360數(shù)科促成的貸款規(guī)模達(dá)到988億元,同比增長(zhǎng)33.29%;信也科技則創(chuàng)造貸款規(guī)模397億元,同比增長(zhǎng)48.1%;小贏科技促成貸款及自營(yíng)貸款額達(dá)到153億元,同比增長(zhǎng)40.5%。

    上述金融科技平臺(tái)運(yùn)營(yíng)總監(jiān)對(duì)此認(rèn)為,這背后,主要受到兩大因素的影響,一是樂(lè)信原先的借款規(guī)?;鶖?shù)較大,在宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)與疫情反復(fù)的影響下,借助壓縮貸款規(guī)??刂葡鄳?yīng)信貸風(fēng)險(xiǎn)不失為一種穩(wěn)妥做法,相比而言,部分金融科技中概股原先的貸款規(guī)模基礎(chǔ)相對(duì)較低,反而能發(fā)揮“船小好調(diào)頭”優(yōu)勢(shì),布局新業(yè)務(wù)維持貸款規(guī)模增長(zhǎng);二是今年以來(lái),眾多實(shí)現(xiàn)貸款規(guī)模增長(zhǎng)的金融科技中概股都在小微業(yè)務(wù)方面投入大量信貸資源,帶動(dòng)貸款規(guī)模水漲船高。

    數(shù)據(jù)顯示,一季度信也科技在小微領(lǐng)域促成的借款金額增長(zhǎng)至98億元,占當(dāng)季促成借款總額的24.7%。

    在多位業(yè)內(nèi)人士看來(lái),相比借助新業(yè)務(wù)布局維系貸款規(guī)模增長(zhǎng),當(dāng)前金融科技中概股急需解決的,是優(yōu)化風(fēng)控策略扭轉(zhuǎn)逾期率持續(xù)上升困局。

    360數(shù)科首席風(fēng)險(xiǎn)官鄭彥表示,他們正持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)模型,通過(guò)引入更多高信用評(píng)級(jí)與高質(zhì)量用戶,令借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況得到改善,還款拖欠率已從一個(gè)季度前的5.4%調(diào)降至5.2%;此外,面對(duì)疫情反復(fù)令30天回款率按季由87%降至86%,他們也在積極調(diào)整貸后管理策略,通過(guò)提醒借款人遠(yuǎn)離債鬧組織與重視個(gè)人信用記錄等方式,有效提高回款率。

    “隨著復(fù)工復(fù)產(chǎn)持續(xù)推進(jìn)令廣大借款人收入回升,下半年信貸資產(chǎn)質(zhì)量或?qū)⒅鸩礁纳??!彼赋觥?/p>

    一位樂(lè)信人士指出,如今他們正優(yōu)化存量用戶風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)策略,加快清退高風(fēng)險(xiǎn)用戶,提升低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)用戶的貢獻(xiàn)占比。

    加碼小微客群與數(shù)字化營(yíng)銷業(yè)務(wù)

    值得注意的是,加碼小微信貸業(yè)務(wù)儼然成為眾多金融科技中概股在市場(chǎng)環(huán)境變化下尋求業(yè)務(wù)突圍的共同選擇。

    其中,360數(shù)科、信也科技、陸金所等金融科技中概股在一季度的小微信貸規(guī)模均得到持續(xù)增長(zhǎng)。此外,面對(duì)一季度信貸促成規(guī)模同比下降,當(dāng)季樂(lè)信仍協(xié)助小微企業(yè)獲得信用貸款42億元,同比增長(zhǎng)102%。

    記者多方了解到,目前越來(lái)越多金融科技中概股正與中小銀行合作,一面研發(fā)面向小微客群的個(gè)人工商貸、票據(jù)貸、稅貸、煙草證貸等助貸產(chǎn)品,一面則針對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)群體提供專屬信貸產(chǎn)品。

    但是,盡管一季度小微信貸業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長(zhǎng),多位金融科技中概股人士直言這項(xiàng)業(yè)務(wù)正遭遇越來(lái)越強(qiáng)的“天花板”效應(yīng)。究其原因,一是金融科技中概股的小微業(yè)務(wù)增長(zhǎng),主要來(lái)自現(xiàn)有的存量客群。但是,若存量小微客群“悉數(shù)耗盡”,金融科技平臺(tái)如何獲取新客戶,如何做好新客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征洞察與風(fēng)控措施,將成為小微業(yè)務(wù)能否穩(wěn)健發(fā)展的一大挑戰(zhàn);二是為了控制小微客群風(fēng)險(xiǎn),部分金融科技中概股將大量小微信貸資源投向煙草零售等特定行業(yè)小微客群,導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展存在明顯的局限性,無(wú)法快速拓展到其他領(lǐng)域小微客群。

    “更重要的是,隨著疫情反復(fù)導(dǎo)致眾多零售批發(fā)與餐飲等行業(yè)個(gè)體戶與夫妻店經(jīng)營(yíng)狀況遭遇新的變化,金融科技平臺(tái)如何及時(shí)優(yōu)化風(fēng)控模型避免逾期壞賬率飆升,很大程度將影響他們未來(lái)的小微信貸業(yè)務(wù)成績(jī)單?!币晃唤鹑诳萍计脚_(tái)小微業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人指出。

    記者了解到,目前越來(lái)越多金融科技中概股正嘗試與各類消費(fèi)場(chǎng)景機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)財(cái)務(wù)SaaS平臺(tái)開(kāi)展合作,力爭(zhēng)打通小微企業(yè)的上下游貿(mào)易信息數(shù)據(jù)、后疫情時(shí)代復(fù)工復(fù)產(chǎn)的新經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、資金周轉(zhuǎn)狀況變化等信息,在做好風(fēng)控同時(shí)逐步擴(kuò)大小微信貸客群覆蓋面。

    與此同時(shí),部分金融科技平臺(tái)則另辟蹊徑,通過(guò)賦能銀行完善數(shù)字化營(yíng)銷獲取新的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

    葉大清告訴記者,隨著銀行持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,他們對(duì)提升用戶留存率與客戶忠誠(chéng)度有著更高要求,金融科技平臺(tái)可以憑借自身科技賦能,協(xié)助金融機(jī)構(gòu)在不同渠道獲取客戶同時(shí),更好地識(shí)別與分析客戶畫(huà)像,協(xié)助他們提供更優(yōu)質(zhì)金融服務(wù),進(jìn)一步提升用戶留存率與客戶忠誠(chéng)度。

    “今年以來(lái),我們加快了全渠道策略的布局,將信用卡推薦等數(shù)字化營(yíng)銷服務(wù)拓展至用戶群龐大、數(shù)據(jù)豐富、金融需求巨大的相鄰品類,并基于社交裂變、私域流量的全渠道協(xié)同管理平臺(tái)擴(kuò)展各類非金融服務(wù),幫助銀行實(shí)現(xiàn)多渠道的獲客、留客與促活?!比~大清指出。這令一季度簡(jiǎn)譜科技的數(shù)字化營(yíng)銷服務(wù)收入同比增長(zhǎng)2.5倍,其中新業(yè)務(wù)季度收益率環(huán)比提高10個(gè)百分點(diǎn)。

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