金融科技和傳統(tǒng)金融結(jié)合得越緊密，就越能夠提振實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
——馨金融
洪偌馨、伊蕾/文
過去幾年，發(fā)展金融科技、推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融行業(yè)最重要的課題之一。
在全球范圍內(nèi)，越來越多的金融機(jī)構(gòu)正將其作為「一把手」工程，監(jiān)管部門也將推動金融科技發(fā)展上升到更高的戰(zhàn)略維度。
這一方面與疫情帶來的特殊環(huán)境有關(guān)，用戶的需求與使用習(xí)慣逐漸呈現(xiàn)線上化、圈層化、多元化趨勢，技術(shù)革新是驅(qū)動服務(wù)優(yōu)化的重要引擎。
另一方面，金融科技對于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提振生產(chǎn)與消費(fèi)的積極作用也在被一一證實(shí)。
在最近舉行的北大光華-度小滿金融科技「前沿技術(shù)研討會」上，北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融系主任劉曉蕾提到，金融科技與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間呈現(xiàn)一定的正相關(guān)性。
因此可以看到，在「十四五」規(guī)劃中，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為七大重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)之一，金融科技正從「立柱架梁」邁入「積厚成勢」的新階段，力爭到2025年實(shí)現(xiàn)整體水平與核心競爭力跨越式提升。
度小滿CTO許冬亮則表示，目前金融數(shù)智化取得的進(jìn)步只開發(fā)了市場的一小部分潛力，可能只有不到1%。未來，將在政策支持下進(jìn)一步加速落地。
當(dāng)然，在任何行業(yè)里，新技術(shù)的應(yīng)用都不可能一帆風(fēng)順，更何況是與風(fēng)險相伴而生的金融業(yè)。
金融科技依托大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)給金融體系帶來了結(jié)構(gòu)性的影響，從隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)治理等「底層基礎(chǔ)設(shè)施」重構(gòu)，到操作風(fēng)險、算法風(fēng)險等不確定性的增加，都給整個行業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)。
「我們看到了金融科技好的一面，也看到了它帶來的風(fēng)險」，劉曉蕾強(qiáng)調(diào)。
技術(shù)改變金融，這是不爭的事實(shí)。但是我們到底該如何客觀看待其所帶來的風(fēng)險與挑戰(zhàn)，把握市場機(jī)遇，是關(guān)乎下一個五年金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性問題。
「金融科技越發(fā)達(dá)，該城市的燈光亮度越高」，這是劉曉蕾在研討會現(xiàn)場展示的一組研究結(jié)果。金融科技指數(shù)每上升1%，城市的燈光亮度就會顯著增加0.58%。
經(jīng)濟(jì)學(xué)家之所以會關(guān)注一個城市的燈光亮度，是因?yàn)樘囟夹g(shù)下監(jiān)測到的城市燈光數(shù)據(jù)覆蓋面廣泛且相對真實(shí)，它可以用于城市空間的動態(tài)監(jiān)測、人口密度監(jiān)測等，與GDP也有高度相關(guān)性。特別是在缺乏統(tǒng)計數(shù)據(jù)的地方，夜間燈光可以幫助繪制經(jīng)濟(jì)增長曲線、計量貧困規(guī)模。
其中的邏輯也不難理解，夜間不亮燈的地區(qū)通常表示經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有限。在最極端的情況下，電力等基礎(chǔ)設(shè)施的缺乏可能會使得一些地區(qū)在夜間監(jiān)測不到任何人工光亮，而燈火通明的地區(qū)則往往是基礎(chǔ)設(shè)施完善、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大都市。
基于前述研究，以2018年數(shù)據(jù)計算，當(dāng)一個地級市的金融科技指數(shù)由144.56提升至302.98，大概是由青海省海東市的水平提升至浙江省杭州市的水平，該市的燈光亮度將增長63.7%。
顯然，金融科技水平的提升之于一地經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著積極的作用，但研究進(jìn)一步顯示，這一相關(guān)性在商業(yè)銀行比較發(fā)達(dá)的地區(qū)表現(xiàn)得更明顯。
換言之，金融科技和金融行業(yè)結(jié)合得越緊密越能夠提振實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這也與整個金融業(yè)所呈現(xiàn)的專業(yè)分工、協(xié)同合作的趨勢不謀而合。
典型如小微金融，之所以能在過去幾年取得突飛猛進(jìn)的發(fā)展，與金融科技的應(yīng)用、金融機(jī)構(gòu)的蓄力息息相關(guān)。
在「增量擴(kuò)面」、提升「首貸率」等目標(biāo)之下，金融機(jī)構(gòu)通過線上化、數(shù)字化等方式加速小微金融服務(wù)下沉。而金融科技平臺則在獲客、風(fēng)控、經(jīng)營等不同層面，為金融機(jī)構(gòu)提供支持。
以度小滿為例，通過NLP（自然語言處理）技術(shù)，平臺可以將小微企業(yè)以往難以被采集和使用的非結(jié)構(gòu)化文本信息進(jìn)行識別和處理，進(jìn)而高效觸達(dá)客戶并精準(zhǔn)識別需求；還可以通過機(jī)器學(xué)習(xí)，抽象和解讀出更多人與人、人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，進(jìn)一步提升整體的風(fēng)險識別能力。
這些都使得小微金融服務(wù)的效率、體驗(yàn)大大提升，同時有效地控制好風(fēng)險。
迄今為止，度小滿已累計服務(wù)小微企業(yè)主和個體工商戶超1200萬人，其中超七成是小微企業(yè)主；小微企業(yè)中，超六成企業(yè)的雇傭人數(shù)在5人以下。
另一項(xiàng)以度小滿平臺客戶為觀測對象的研究顯示，相比于其他消費(fèi)類貸款客戶，平臺上小微企業(yè)的貸款金額更高、經(jīng)營周期需求帶來復(fù)貸率也更高，但整體的逾期率反而更低。
眾所周知，我國小微企業(yè)有著「56789」的說法，即貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新、80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)、90%以上的企業(yè)數(shù)量，但其拿到的信貸額度僅占銀行貸款總規(guī)模的30%左右。
在金融科技的助推之下，這種資源的「錯配」與不協(xié)調(diào)將被進(jìn)一步打破，進(jìn)而激發(fā)小微企業(yè)的活力。尤其是在疫情之下，保小微就是保就業(yè)、保民生。
值得注意的是，在技術(shù)帶來的業(yè)務(wù)優(yōu)化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之外，對抗新風(fēng)險的難度也在不斷提升。
比如，隨著人臉識別的廣泛應(yīng)用，深度偽造問題給客戶和金融機(jī)構(gòu)都帶來了不小的損失，而數(shù)據(jù)確權(quán)、隱私保護(hù)等問題也得到國家層面的重視。要減少新技術(shù)帶來的「安全隱患」，保證行業(yè)的健康發(fā)展，依然任重道遠(yuǎn)。
2 未來趨勢與五大「確定性」機(jī)會
金融服務(wù)市場的變革一浪高過一浪。
波士頓咨詢發(fā)布的一份報告指出，客戶遷移至數(shù)字化渠道的速度比以往更快。其中，網(wǎng)上銀行的使用率增加了23%手機(jī)移動銀行的使用率增加了30%。這些變化很可能是永久性的，與危機(jī)前的趨勢相比，客戶向數(shù)字化渠道遷移的速度快了3到4年。
眼下，大數(shù)據(jù)、人工智能帶來的變革仍在持續(xù)，以區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的又一輪技術(shù)浪潮已經(jīng)降臨。
度小滿CTO許冬亮表示，在疫情之后，他們感受到整個行業(yè)數(shù)字化、智能化的進(jìn)程在提速，尤其是中小銀行，端到端的數(shù)字化服務(wù)能力提升表現(xiàn)得更加明顯。在此背景下，他認(rèn)為未來金融科技發(fā)展將呈現(xiàn)三大趨勢：
第一，從原來的渠道線上化轉(zhuǎn)向全流程線上化。過往金融機(jī)構(gòu)發(fā)力金融科技的重點(diǎn)主要在于獲客，但疫情使得線下運(yùn)營活動中斷之后，線上全流程服務(wù)的價值與意義進(jìn)一步凸顯。
而這種線上全流程服務(wù)能力的構(gòu)建是一個系統(tǒng)性工程。比如相比線下，當(dāng)業(yè)務(wù)申請、客戶服務(wù)等流程全面線上化之后，客戶會更加期待能夠獲得實(shí)時的決策結(jié)果或解決問題，這對于風(fēng)控、人機(jī)交互等能力提出了更高要求。
第二，是從傳統(tǒng)風(fēng)控向智能化風(fēng)控的迭代加速。尤其是在小微金融服務(wù)方面，在日益復(fù)雜的市場環(huán)境下，要對用戶有更精準(zhǔn)的識別、匹配更適合的服務(wù)。
這也是整個行業(yè)在服務(wù)廣度拓展之后走向服務(wù)深度的必然結(jié)果，從服務(wù)「有沒有」進(jìn)化到「好不好」。
第三，是從系統(tǒng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型「升維」到組織架構(gòu)和戰(zhàn)略高度。
其實(shí)從去年開始，許多大型商業(yè)銀行、券商、保險公司等都在調(diào)整組織架構(gòu)，以更好地落地新階段的發(fā)展戰(zhàn)略，由「一把手」?fàn)款^在頂層設(shè)計、人才培養(yǎng)、業(yè)務(wù)執(zhí)行等層面推進(jìn)金融科技戰(zhàn)略，也意味著機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入了「深水區(qū)」
在這三大趨勢之下，許冬亮認(rèn)為，未來金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型有五大確定性機(jī)會：
第一是區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、隱私計算等技術(shù)支撐的數(shù)據(jù)安全合規(guī)流通共享；
第二是通過NLP（自然語言處理技術(shù)）、圖計算、多模態(tài)等技術(shù)對于大數(shù)據(jù)的深入理解和洞察；
第三是因果推斷、AutoML（自動化機(jī)器學(xué)習(xí)）等技術(shù)對于決策智能的升級；
第四是RPA、情感計算、數(shù)字人等技術(shù)引領(lǐng)的帶有溫度的智能交互；
第五是低代碼、云原生等技術(shù)帶來的數(shù)字化研發(fā)效率提升。
從產(chǎn)業(yè)鏈條來看，這五大機(jī)會其實(shí)是以「數(shù)據(jù)」這一智能化時代最重要的生產(chǎn)資料為核心，從最底層解決信息安全與數(shù)據(jù)孤島等問題開始，線上探尋「加工」與「開采」、深度應(yīng)用等問題，并尋求以高度的敏捷能力適應(yīng)需求的快速迭代。
就這個角度來說，我們已經(jīng)進(jìn)入新一輪變革的積累階段。在這樣的關(guān)鍵時刻，企業(yè)既需要「向內(nèi)生長」、修煉內(nèi)功，也需要把握住確定性機(jī)會，打開增長的新格局。
在這個信息泛濫的時代，你我都該珍惜原創(chuàng)的價值，相信優(yōu)質(zhì)內(nèi)容的力量。
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