本文節(jié)選自《貨幣的終結(jié)：：利息、現(xiàn)金和國家貨幣面臨的沖擊》，作者亞歷山大·哈格呂肯。

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刷臉支付或手機(jī)支付是有問題的，還是僅僅是便捷的？

民眾應(yīng)該為現(xiàn)金而抗?fàn)巻幔?/p>

那些靠著數(shù)據(jù)賺錢的數(shù)字巨頭，真就無法相信嗎？

或者那些擁有數(shù)十億用戶的平臺，就是要比數(shù)年來岌岌可危的歐元貨幣更安全可靠？

本書試圖理解，今天的新貨幣和之前的舊貨幣真正的價值是什么。同時，本書試圖厘清目前復(fù)雜的貨幣發(fā)展態(tài)勢，以便于大家理解。

只要張黎明走進(jìn)天津那家她常去的超市，就會有 3D 攝像頭掃描她的面部。她所購買的商品購物款，會自動從她的賬戶中扣除，不需要她掏出哪怕一分錢現(xiàn)金。這位住在中國千萬級人口大都市的退休者說“這樣很方便”，不過數(shù)據(jù)保護(hù)專家卻警告說，一旦她的面部數(shù)據(jù)被保存，那么她就有遭遇惡性營銷和大規(guī)模監(jiān)控的危險。

歷史上，通過 《天津條約》，西方國家在1858年用武力強(qiáng)行打開了與中國貿(mào)易的大門，貿(mào)易的商品中也包括鴉片。而如今，中國的科技巨頭阿里巴巴和騰訊通過面部識別技術(shù)，開辟了新的支付通道，這將永遠(yuǎn)改變?nèi)藗兊馁徫锓绞健Ｈ藗円虼藭诙啻蟪潭壬媳豢刂?，目前還存在爭議。

當(dāng)上億的中國人放棄使用現(xiàn)金，像瑪麗特·漢森（Marit Hansen）這樣的數(shù)據(jù)保護(hù)專家則發(fā)出了風(fēng)險警告。漢森預(yù)計，對于亞馬遜和阿里巴巴這樣的數(shù)字科技巨頭而言，刷臉支付會成為重頭戲——我們正走在通向擁有全世界所有人所有面部識別數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)庫之路上。刷臉支付取代現(xiàn)金支付，毫無疑問就是我們所認(rèn)知的貨幣的終結(jié)。

對我們隱私的掃描，所展現(xiàn)的并非我們?nèi)祟惉F(xiàn)在經(jīng)歷的單一的劃時代變革。比如，全球范圍內(nèi)擁有 30 億社交媒體用戶的臉書 （Facebook） 正在推出其數(shù)字貨幣天秤幣（Libra）。臉書的老板馬克·扎克伯格（Mark Zuckerberg）向全世界許諾，天秤幣會提供更好的銀行金融服務(wù)；那些批評者們則認(rèn)為，此舉是對歐元或日元等國家貨幣的攻擊。

對此，英國中央銀行副行長喬恩·坎利夫 （Jon Cunliffe） 宣稱：“天秤幣等新的支付手段將迫使我們重新思考我們社會中貨幣的角色，這樣的情況每隔100 150年就會出現(xiàn)。我們現(xiàn)在不過恰巧再次處于這樣的分水嶺上而已。貨幣實際上不過是一種社會協(xié)議，這種社會協(xié)議在歷史發(fā)展的進(jìn)程中一再地發(fā)生變化。”

這樣的社會協(xié)議一直使人著迷——也讓人排斥。對于有些人而言，它意味著對更美好時光的希冀，對消費、舒適和安全的向往；而另外一些人則將其斥責(zé)為貪婪的象征、發(fā)起戰(zhàn)爭的手段，或者像卡爾·馬克思 （Karl Marx） 那樣將其視作世界市場的代理人。貨幣的實質(zhì)就在這兩種截然對立的論述中來回變動。

在人類的歷史發(fā)展中，貨幣被證明是潤滑劑。經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步與貨幣有不可分割的聯(lián)系，直到20世紀(jì)首次大規(guī)模的繁榮出現(xiàn)時都一直是如此。

大部分人都在追逐這種繁榮，且認(rèn)為貨幣的存在是不可或缺的。而與此同時，建立在貨幣基礎(chǔ)上的市場經(jīng)濟(jì)的影響直到今天都在遭人詬病，這些影響往往被認(rèn)為與金融危機(jī)、利潤最大化或貧富差距有關(guān)。

絕對清楚的是，貨幣的地位達(dá)到了異乎尋常的狀態(tài)，甚至產(chǎn)生了帶有宗教意味的比喻。“金錢是無所不在的，是萬能的和穿越時空的?！狈▏鴼v史學(xué)家熱拉爾·文森特 （Gerard Vincent） 評論稱，“因此有些人在其中看到了神的形象。”金錢是一切的象征——文森特的同胞拿破侖做了如此言簡意賅的總結(jié)。

但是這些錢在最近到底發(fā)生了什么？在現(xiàn)在這個分水嶺上所發(fā)生的，和每一個百年所發(fā)生的變化是一樣的嗎？“我已經(jīng)有數(shù)周沒有碰過硬幣和鈔票了。金錢的本質(zhì)屬性正在發(fā)生改變?！泵绹槭±砉W(xué)院數(shù)字貨幣計劃負(fù)責(zé)人尼哈·納魯拉 （Neha Narula） 做出了她的診斷。

到底發(fā)生了什么？為什么全世界各地的儲戶銀行賬戶上的利息都在消失？是不是很快，就只有像臉書的天秤幣一樣的數(shù)字支付貨幣存在了？歐元是正在輸?shù)舾偁幬磥淼臎Q定性較量嗎？

這本書試圖搞清楚，在貨幣領(lǐng)域到底發(fā)生了什么。在我們所熟知的貨幣的終結(jié)背后，隱藏著怎樣的全球趨勢和呼風(fēng)喚雨的強(qiáng)大企業(yè)巨頭。

新的數(shù)字巨頭比如阿里巴巴、亞馬遜和谷歌公司，正在攻擊到目前為止數(shù)十億人覺得無法放棄的現(xiàn)金。比特幣、天秤幣等新的數(shù)字貨幣正在攻擊數(shù)百年來統(tǒng)治我們?nèi)粘Ｉ畹膰邑泿拧?/p>

上億的儲戶正在感受這種攻擊，因為儲蓄產(chǎn)品不再能賺取利息。是的，在顧客為了未來儲蓄時，甚至有些銀行還要求儲戶支付費用，即所謂的保管費用，這顛覆了很多國家民眾集體的觀念。

我們通常所熟知的貨幣的終結(jié)，是不是也打開了機(jī)遇的大門？儲戶能夠找到比傳統(tǒng)的利率產(chǎn)品更富吸引力的投資標(biāo)的嗎？更少的現(xiàn)金支付會讓生活更便捷嗎？當(dāng)前的貨幣體系出現(xiàn)崩潰危險的間隔愈加縮短，比如 2008 年的金融危機(jī)和 2010 — 2015 年的歐元危機(jī)，數(shù)字貨幣是否能克服當(dāng)前貨幣體系的弱點呢？

新冠肺炎疫情讓人難以預(yù)料，這場如同中世紀(jì)瘟疫一樣的疫情所帶來的百年未遇的沖擊，正激化所有這些問題。2020 年的新冠肺炎疫情將全球民眾拋入生死存亡的境地，人們帶著恐懼獨處，擔(dān)心其他人的生命，宅在家中，作為還在職場工作的父母不堪重負(fù)。沖擊很快使得經(jīng)濟(jì)癱瘓。

“當(dāng) 20% 50% 的 GDP（國內(nèi)生產(chǎn)總值）被用來對抗一場強(qiáng)烈的沖擊時，發(fā)展中國家在 12 年之內(nèi)又一次沒有其他的選擇?！薄顿M加羅報》 的尼古拉·巴維萊茲 （Nicolas Baverez） 驚呼道。

在新冠肺炎疫情所導(dǎo)致的債務(wù)大山之下，歐元和美元能撐得住嗎？從比特幣到天秤幣一類的數(shù)字貨幣時代正在降臨嗎？因為病毒能通過現(xiàn)金傳播，人們將要告別它了嗎？儲蓄利率會繼續(xù)處于負(fù)數(shù)并且還會驅(qū)動更多憤怒的儲戶成為民粹主義者嗎？

本書將探明當(dāng)前這場貨幣變革所蘊含的機(jī)遇與風(fēng)險。歷史教育我們，伴隨著變革而來的既有機(jī)遇也有風(fēng)險。

從 5000 年前蘇美爾人的舍克勒銀幣 （Silber-Schekel der Sumerer） 到今天危險的次級不動產(chǎn)信貸中的風(fēng)險分?jǐn)?，在歷史中一再出現(xiàn)的變遷中，貨幣一直在充當(dāng)進(jìn)步的發(fā)動機(jī)。

但是貨幣也會像舍克勒銀幣一樣成為統(tǒng)治的工具，或者像次級信貸一樣成為引發(fā) 2008 年金融危機(jī)的投機(jī)工具。面對不平等和貪婪時，它是盲目的。荷蘭人早在 1637年的郁金香投機(jī)狂潮中就已經(jīng)領(lǐng)教了這一點，那時，他們就將郁金香罵作“花園中的娼妓”。

從歷史中得出的啟示是，人們需要讓這種貨幣轉(zhuǎn)變?yōu)榧核?。沒有法律的約束，金錢作為工具就會滋養(yǎng)過度的投機(jī)；沒有民主體制的約束，金錢就不會滋養(yǎng)出更多的財富，以至于大眾在貧困中茍延殘喘，而貴族或金融大亨卻在揮霍中醉生夢死。

在歷史中一直重要的是，社會協(xié)議中的民眾是否能夠信任當(dāng)前形勢下的貨幣，從古代一直被王侯們樂于操控黃金含量的金幣，到如今我們銀行儲蓄中一列列虛擬的數(shù)字，莫不如此。

在今天這種時代性變遷中，民眾需要一份指南，來為他們穿越新貨幣的世界導(dǎo)航。