王國(guó)軍

當(dāng)前，在保險(xiǎn)業(yè)所有痛點(diǎn)中，個(gè)險(xiǎn)代理制度無(wú)疑是最“痛”的一個(gè)。個(gè)險(xiǎn)代理制度決定著個(gè)險(xiǎn)的未來(lái)，某種程度上關(guān)系到整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)。個(gè)人代理人制度對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展功不可沒(méi)，卻也沉疴已久積重難返。曾經(jīng)高達(dá)912萬(wàn)人的保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍既是行業(yè)資源，也良莠不齊侵蝕著行業(yè)聲譽(yù)，個(gè)人代理人隊(duì)伍的潮起潮落直接影響了整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)的起伏波動(dòng)。

長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)公司和代理人雙方都處在嚴(yán)重的雙重“內(nèi)卷”中難以自拔，很多保險(xiǎn)公司曾在“代理制”和“員工制”之間徘徊，在被動(dòng)增員和主動(dòng)減量的兩難困境中踟躕。產(chǎn)能低下、欺騙誤導(dǎo)，不公平的激勵(lì)機(jī)制，超級(jí)團(tuán)隊(duì)尾大不掉，團(tuán)隊(duì)內(nèi)部資源分配不公，個(gè)別人參與惡意退保黑產(chǎn)，整體生態(tài)惡化，代理人大規(guī)模流失……

2020年5月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于落實(shí)保險(xiǎn)公司主體責(zé)任加強(qiáng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員管理的通知》，以厘清保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的關(guān)系；11月發(fā)布的《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》，將保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)、兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和個(gè)人保險(xiǎn)代理人納入同一部門(mén)規(guī)章，建立相對(duì)統(tǒng)一的基本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則；12月又發(fā)布了《關(guān)于發(fā)展獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人有關(guān)事項(xiàng)的通知》。2022年7月發(fā)布公告，就《保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)。

保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)制度的改革緊鑼密鼓，穩(wěn)步推進(jìn)。監(jiān)管部門(mén)鼎力革新清除積弊，個(gè)險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)制度、個(gè)險(xiǎn)市場(chǎng)處于大變革前夜。

同時(shí)，受新冠肺炎疫情和國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，保險(xiǎn)代理人數(shù)量呈斷崖式下降，新單保費(fèi)和新業(yè)務(wù)價(jià)值連續(xù)負(fù)增長(zhǎng)，個(gè)人代理人渠道保費(fèi)收入占比連續(xù)縮減，保險(xiǎn)公司分享利潤(rùn)最微薄的銀行保險(xiǎn)渠道則再次搶手，競(jìng)爭(zhēng)激烈。

黑云壓城，山雨欲來(lái)。面對(duì)這樣的局面，幾乎每個(gè)壽險(xiǎn)從業(yè)者都在追問(wèn)，個(gè)人壽險(xiǎn)代理是否還能長(zhǎng)期成為壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)主渠道？

數(shù)據(jù)顯示，2022年前5個(gè)月，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入（18992億元）占保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入（24180億元）的78.54%，人身險(xiǎn)保費(fèi)中半數(shù)以上仍來(lái)自個(gè)人代理渠道，個(gè)人代理人的第一大渠道地位并未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化。而這恰恰發(fā)生在2015年代理人資格考試取消后，代理人數(shù)量從400多萬(wàn)飆升至912萬(wàn)，再經(jīng)過(guò)兩年多的大浪淘沙大幅脫落，目前已基本回落到500多萬(wàn)的背景之下。

從國(guó)際比較的視角來(lái)看，美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)專(zhuān)屬代理人與獨(dú)立代理人的保費(fèi)收入加總可占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入的近80%。近年來(lái)，美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)銷(xiāo)售渠道結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，以代理人為主，專(zhuān)屬代理人與獨(dú)立代理人（獨(dú)立中介）分別約占24.5%、54.4%，合計(jì)約占79%。日本壽險(xiǎn)代理人渠道的保費(fèi)收入占54%。發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況也證明了壽險(xiǎn)個(gè)人代理制度有著強(qiáng)大的生命力。

因此，可以肯定的是，對(duì)個(gè)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展和個(gè)人壽險(xiǎn)代理人喪失主渠道的擔(dān)心是多余的。無(wú)論是過(guò)去、現(xiàn)在還是將來(lái)，個(gè)人壽險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)市場(chǎng)最活躍的因子不可或缺。

只不過(guò)，個(gè)險(xiǎn)市場(chǎng)和個(gè)人壽險(xiǎn)代理人制度改革的陣痛還得持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間。個(gè)人代理人數(shù)量還會(huì)持續(xù)下滑，然而這并非壞事，因?yàn)槲覀冏非笫袌?chǎng)效率的目標(biāo)從來(lái)不是代理人的數(shù)量，而是其總體產(chǎn)能和平均產(chǎn)能。目前，壽險(xiǎn)代理人平均產(chǎn)能已觸底回升，隨著市場(chǎng)力量充分發(fā)揮作用，最終將達(dá)成個(gè)人壽險(xiǎn)代理人數(shù)量和產(chǎn)能的均衡。如果個(gè)人壽險(xiǎn)代理人產(chǎn)能提高到合理的水平，即其傭金收入與產(chǎn)能相匹配，達(dá)到金融業(yè)者的薪酬中位數(shù)，我國(guó)個(gè)人壽險(xiǎn)代理人數(shù)量不應(yīng)超過(guò)300萬(wàn)人。

屆時(shí)，這300萬(wàn)個(gè)人代理人已非傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理人，而是能夠?yàn)榭蛻籼峁└鞣N理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的財(cái)富規(guī)劃師。他們不僅對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)產(chǎn)品了如指掌，能夠從客戶角度配置最佳的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合和強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，而且能夠?yàn)榭蛻籼峁┛茖W(xué)的金融理財(cái)規(guī)劃，至少包括銀行、證券、信托、基金、房產(chǎn)、外匯、黃金等方面的投資與財(cái)富規(guī)劃，有的還能為客戶提供財(cái)務(wù)、法律、稅務(wù)、養(yǎng)老、健康、旅游等方面全方位服務(wù)方案。

從保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員向獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問(wèn)、財(cái)富規(guī)劃師轉(zhuǎn)變，既是個(gè)人代理人維持和拓展職業(yè)生涯的必由之路，也是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路，需要保險(xiǎn)公司與個(gè)人壽險(xiǎn)代理人共同努力，一起開(kāi)創(chuàng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的美好未來(lái)。

(作者系對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師、院長(zhǎng)助理）