今天在頭條上看到了一個問題：十年前欠工商銀行的信用卡三百元，但一直沒有還，現(xiàn)在一共連本帶息要還四萬多元，有什么方法可以解決？看到這個問題，我的第一反應(yīng)是不可能，畢竟銀行不是高利貸機(jī)構(gòu)，300元，十年要翻成4萬多元，那利率早已突破國家的規(guī)定的高利貸界限了。
4萬多元，我們姑且按照中間值45000元計(jì)算，假設(shè)年利率為M，則300*（1+M）^10=45000元，可得M=65%，65%是什么概念想必不用我多說，目前國家的關(guān)于高利貸的界限是銀行同期貸款基礎(chǔ)利率的四倍而已，所以只透支300元，不可能十年變?yōu)?5000元！
實(shí)際欠款為多少？
要知道信用卡逾期會欠多少錢，前提是我們知道其逾期會產(chǎn)生的費(fèi)用，逾期十年，則差不多是2013年開始，在2013年逾期時會產(chǎn)生兩個費(fèi)用：一個是逾期的利息；另一個是滯納金。逾期的利率各家銀行都一樣為18.25%（折合月利率為1.52%，因?yàn)樾庞每ㄊ前丛掠?jì)息的），滯納金一般按照最低還款額未還部5%收取，滯納金納入下期的本金計(jì)算（滯納金在2017年已經(jīng)被取消了）。最低還款為欠款本金的10%，三百元的最低還款額為30元，按照5%計(jì)算，30*5%=1.5元，也就是說首期的滯納金為1.5元而已。
因此在產(chǎn)生逾期的首月，欠款金額為：300*（1+1.52%）+300*10%*5%=306，第二期的欠款金額為：306*（1+1.52%）+306*10%*5%=312.18元，第三期的還款金額為：312.18*（1+1.52%）+312*10%*5%=318.48，…..以此類推，十年一共120期，最終逾期的本息合計(jì)僅為3762元（暫時不考慮2017年取消罰息的情況），所以十年也就是翻了12倍左右，不可能是上述45000（相當(dāng)于150倍）。
為什么會欠四萬元？
從理論的計(jì)算上來看，300元十年一般是不會欠下4萬多元的，但現(xiàn)實(shí)中我們不止一次聽到或者看到，真的有人就幾百元沒還，最終翻倍為幾千甚至上萬元的情況，這又是為何呢？其實(shí)這與你透支的金額有關(guān)，現(xiàn)實(shí)中有的人實(shí)際透支金額達(dá)到了10萬元甚至20萬元，由于疏忽差個一兩百元沒還，因?yàn)殂y行的信用卡針對逾期賬單是全額罰息，雖然你賬單20萬元只是300元沒還清，但是銀行在計(jì)息時是按照透支金額（20萬元）計(jì)算的，而不是按照未還的300元計(jì)算的，所以才會有幾百元沒還，最終欠下幾千甚至上萬的情況。
什么方法解決？
理論上來說，銀行信用卡欠款很少會出現(xiàn)逾期十年的情況，畢竟只要你一逾期了，銀行都是立馬聯(lián)系解決的，能拖欠十年的，基本上屬于主觀上的惡意逾期了（或者因?yàn)楦鼡Q地址及電話導(dǎo)致銀行未能聯(lián)系上你），其次對于這類小額逾期，大部分銀行在催收無果的情況下，都是掛賬核銷了，掛賬后不會在繼續(xù)計(jì)息了，所以很少會出現(xiàn)十年后再來的情況。
那如果真的不幸遇到了，要怎么辦？欠款300元，這并不是一個大金額，正常而言是疏忽所致，而不是故意逾期，畢竟沒有這個必要，所以此時無需緊張，與銀行加強(qiáng)溝通，爭取核減相應(yīng)的罰息或者利息。
總結(jié)
在銀行有辦理信用卡或者貸款的，如果更換手機(jī)號碼或者居住地址一定要提前和銀行報(bào)備，否則一旦出現(xiàn)逾期，銀行無法及時聯(lián)系并告知你，最終吃虧的是你自己。
