前些年房價(jià)久居不下，地方政策也多是以調(diào)高房貸利率為主，且因當(dāng)時(shí)的房貸利率是與國家基準(zhǔn)比率的一定比例相關(guān)，因而當(dāng)時(shí)的貸款利率普遍在5.88%-6.37%之間，部分人甚至足足達(dá)到了6.5%的貸款利率。

就像前幾日小居文中提到的“爛尾樓小夫妻”，當(dāng)時(shí)的購房利率就高達(dá)6.27%.（文章傳送門：4年攢下兩億身家、出入400平豪宅，這位天才少女企業(yè)家，刺痛了所有爛尾樓業(yè)主的心！）

但是近兩年隨著政策對(duì)房產(chǎn)市場的促活，國家開始要求房貸利率跟LPR利率關(guān)聯(lián)（即貸款市場報(bào)價(jià)利率（Loan Prime Rate, LPR），是由具有代表性的報(bào)價(jià)行，根據(jù)本行對(duì)最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率，以公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點(diǎn)形成的方式報(bào)價(jià)，由中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算并公布的基礎(chǔ)性的貸款參考利率）。

7月20日中國人民銀行官網(wǎng)公布了貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）：1年期LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率）為3.7%，5年期以上LPR為4.45%。與上期公布的LPR相比，并無變化。

在此基礎(chǔ)上，如果再加上一些銀行優(yōu)惠政策，部分購房者的首套房貸利率能達(dá)到4.25%。

而7月份的最新資訊也正說明了這點(diǎn)，7月有30城房貸主流利率下調(diào)，目前已有74城房貸利率低至首套4.25%，二套5.05%的最低利率標(biāo)準(zhǔn)。其中，合肥房貸利率本月下調(diào)幅度較大，首套利率較上月下調(diào)78BP。

分城市線來看，三四線城市房貸利率同比降幅最大，首二套利率同比降幅分別為141BP和93BP；一線城市房貸利率同比降幅最小，首二套利率同比降幅僅38BP和30BP。其中，北京以首套5.0%，二套5.5%的利率水平居全國百城房貸利率榜首。

峰值6.5%和最低值4.25%之間有什么區(qū)別呢？舉個(gè)例子，假設(shè)貸款100萬元，等額本息，分30年還款，在6.5%的貸款利率下，每月需償還6320.68元，利息127.54萬，還款總額227.54萬。

在4.25%的貸款利率下，每月只需還款4919.4元，利息77.1萬，還款總額177.1萬，兩種貸款利率下，足足相差50萬。

落到購房者頭上，相當(dāng)于只要遲幾個(gè)月買房，就可以立省幾十萬！明明同樣都是買房，同樣都是住房貸款，怎么前后差別這么大？尤其這兩年疫情影響，部分購房者收入不比幾年前，還款壓力陡然增加，心里自然有些糾結(jié)。

那究竟應(yīng)該怎么減輕負(fù)擔(dān)呢？

提前還貸

籌措資金提前還清貸款，盡管需要一下子出一大筆錢，但至少不用再支付高額的利息，但是如果已經(jīng)還款很久，比如等額本息已還期數(shù)超過貸款周期的1/2，等額本金已還期數(shù)超過貸款周期的1/3。

這種情況下，每期償還的本金超過利息，再提前還款并不能有效減少利息，性價(jià)比不高，可以不考慮提前還貸。

具體了解提前還貸，可看小居之前發(fā)的文章（傳送門：提前還貸成熱潮？這真的是首選的“投資方式”？）

轉(zhuǎn)貸

這也是目前宣傳得比較多的一種形式，一般是利用過橋資金還清房貸后，再將房子重新抵押至銀行，此時(shí)利率會(huì)降低。但是這種操作屬于違規(guī)操作、風(fēng)險(xiǎn)很大，且介紹此類操作的“中介”心里打著自己的算盤，購房者容易掉坑被騙。

一不留神就會(huì)財(cái)產(chǎn)損失還無處說理。

轉(zhuǎn)公積金貸款

這一操作手續(xù)會(huì)非常復(fù)雜，而且有些城市并不支持，可以先咨詢當(dāng)?shù)氐墓e金管理中心看是否支持，如支持具體操作流程和所需材料又是什么？

賣房

將現(xiàn)有的房子出售給自己的家人、親戚等，再以買家的名義重新貸款就可以享受當(dāng)下的利率。但是這里面也有稅費(fèi)、道德風(fēng)險(xiǎn)等問題，且后期如果想再買回來，需按照當(dāng)?shù)囟址拷灰椎恼?，最后是滿2到5年再買回來，但時(shí)間較長，變故就會(huì)比較多。

真賣房之后再買新房也是如此，因?yàn)橛邢鄳?yīng)的還貸記錄，部分情況下不一定能享受到首套房貸的利率折扣。

與銀行主動(dòng)協(xié)商

部分銀行在還款幾年以后，會(huì)根據(jù)市場的供需情況調(diào)整合同，但能不能真的成功談下利率，只能說看雙方的協(xié)商程度了。

總的來說，要想直接從高房貸利率轉(zhuǎn)為低利率很難，最靠譜和保險(xiǎn)的還是提前還貸，能還則還，省一部分利息是一部分。