正常銀行的儲(chǔ)蓄存款利率是達(dá)不到4.2%的，但是現(xiàn)實(shí)中確實(shí)是存在，目前商業(yè)銀行發(fā)行的特色儲(chǔ)蓄存款應(yīng)該有兩種，性質(zhì)上有著本質(zhì)的區(qū)別。

結(jié)構(gòu)性存款

結(jié)構(gòu)性存款雖然也稱之為存款,但是其本質(zhì)上并不是我們所熟悉的儲(chǔ)蓄存款，而是運(yùn)用利率、匯率產(chǎn)品與傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)相結(jié)合的一種創(chuàng)新存款。簡(jiǎn)單的來說，就是銀行將你的資金分為兩部分一部分用于購(gòu)買傳統(tǒng)的定期，另一部分用于投資金融衍生產(chǎn)品，以獲取高額的收益。

結(jié)構(gòu)性存款分為兩種：一種是100%保本型的結(jié)構(gòu)性存款（本金的安全無需擔(dān)心），一種是非100%保本的結(jié)構(gòu)性存款（本金有可能出現(xiàn)損失），具體的保本程度看銀行投資于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄的比例。

結(jié)構(gòu)性存款，雖然也稱之為存款，但是它不屬于真正意義上儲(chǔ)蓄存款，其發(fā)生虧損的部分是不受《存款保險(xiǎn)條例》保障的，所以投資結(jié)構(gòu)性存款要慎重。

民營(yíng)銀行的智能存款

2018年以來，各家民營(yíng)銀行受限于自己的推廣渠道，紛紛與京東金融或者支付寶合作，在線上推出了自己的存款產(chǎn)品，利率動(dòng)則就是4%,甚至是5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期傳統(tǒng)的商業(yè)銀行利率，讓很多人對(duì)此安全性及性質(zhì)產(chǎn)生了懷疑。

按照這些銀行的產(chǎn)品簡(jiǎn)介里說明，這些產(chǎn)品的類型均屬于儲(chǔ)蓄存款，既然是儲(chǔ)蓄存款，那么就受到《存款保險(xiǎn)條例》的保障。所以50萬元以內(nèi)的本息，無需擔(dān)心資金的安全性。

很多人會(huì)感到奇怪，為什么民營(yíng)銀行給的存款利率這么高，但是我們線下的傳統(tǒng)銀行利率卻那么低？主要有三個(gè)因素：（1）民營(yíng)銀行的貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行的貸款利率（舉個(gè)最簡(jiǎn)單的利率，建行的快貸利率才5.6%，騰訊微眾銀行的微粒貸利率最低10.95%）；（2）民營(yíng)銀行很多沒有實(shí)體的網(wǎng)點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)開展業(yè)務(wù)，降低了運(yùn)營(yíng)成本；（3）民營(yíng)銀行屬于新設(shè)立的銀行，實(shí)力弱，知名度低且無實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，如果不通過高利率來吸引眼球，難以跟傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)。

總結(jié)

如果銀行明確告訴你這款產(chǎn)品屬于儲(chǔ)蓄存款，那么就無需擔(dān)心，受到保護(hù)，但如果這款產(chǎn)品是結(jié)構(gòu)性存款這類的，則要注意，這個(gè)是不受保護(hù)的。

4.2%我認(rèn)為是沒有問題的，因?yàn)槲揖驮诿駹I(yíng)銀行存了很多類似的產(chǎn)品，利率在4%到5%+，到期回款、提前支取都沒問題。

現(xiàn)在銀行存款正在發(fā)生深刻的變化，我感覺收益逐步在向穩(wěn)健理財(cái)靠攏了，4.2%的特色存款是有可能的，我們來看一下發(fā)生變化的原因。

1、從宏觀角度看

根據(jù)WTO承諾，銀行也是要逐步放開的，銀行業(yè)放開也就意味著利率要逐步市場(chǎng)化，因此銀行存款的利率現(xiàn)在只公布指導(dǎo)利率，也就是一個(gè)參考，銀行有能力就提高，沒有能力就降低，交給市場(chǎng)去選擇。

利率市場(chǎng)化后比較明顯的改變就是大額存單和貨幣基金，大額存單從2%到5.5%，非常普遍，貨幣基金更是讓余額寶推上了極致，其實(shí)這些都是普通老百姓從不了解金融產(chǎn)品到接受理財(cái)教育后對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)變化。

一些先行先試的投資者嘗到甜頭，傳播給更多的投資者，于是就成為公開的秘密，就像余額寶總規(guī)模達(dá)到2萬億，按一年3%和存款一年1.5%相比，銀行一年少收入300億，如果和活期比，那就是500多億，這些錢都進(jìn)了投資者的腰包。

2、從微觀角度看

競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)日趨白熱化，雖然有的銀行說自己是“弱勢(shì)群體”，那是因?yàn)槟愀吒咴谏?，墻角被人挖了。你死抱著一?.5%的利息“愛存不存”，人家給出4.2%利息，你還想怎么強(qiáng)勢(shì)呢？

可能現(xiàn)在還有人對(duì)4.2%的銀行存款利率表示懷疑，但是將來你就發(fā)現(xiàn)，4,2%的利率很正常，只要不超過6%，應(yīng)該是都是有可能的。

其實(shí)決定銀行存款利率的關(guān)鍵是銀行貸款利率和運(yùn)營(yíng)成本，只要不超過貸款利率，銀行就有賬可算，關(guān)鍵是看規(guī)模了。如果把銀行看成工廠，只要產(chǎn)品銷售價(jià)格超過成本價(jià)，工廠就會(huì)有利潤(rùn)，關(guān)鍵看銷售數(shù)量。

現(xiàn)在民營(yíng)銀行已經(jīng)把價(jià)格打到了4%左右的水平，像富民寶、眾邦寶等等，其他銀行必須接受這個(gè)現(xiàn)實(shí)，否則就只能被動(dòng)挨打。

有問題歡迎在評(píng)論區(qū)交流，我可以幫您答疑釋惑。

商業(yè)銀行發(fā)行的特色儲(chǔ)蓄存款(一年4.2%)安全嗎？是受存款保護(hù)法保護(hù)嗎？

這個(gè)當(dāng)然是安全的，只要是寫明白是存款的情況下，就是保本的。受到50萬的保護(hù)的。

是否保息，這個(gè)要看是什么產(chǎn)品。

例如現(xiàn)在有結(jié)構(gòu)性存款，是保本不保息的，利率是有可能出現(xiàn)變化的。銀行結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，是指由銀行通過在存款基礎(chǔ)上嵌入金融衍生交易(包括但不限于期權(quán)、調(diào)期、遠(yuǎn)期等)而設(shè)計(jì)的一種產(chǎn)品，存款人(投資者)通過購(gòu)買結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品可以使存款收益與匯率、貴金屬價(jià)格、利率、股價(jià)等特定金融指標(biāo)掛鉤，在承受一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上有望獲得較高收益。

現(xiàn)在結(jié)構(gòu)性存款的收益率，3個(gè)月的結(jié)構(gòu)性存款收益率在3%。

銀行的特色存款，則是上浮型的存款，存款的性質(zhì)有點(diǎn)像大額存單，但是存款的起點(diǎn)會(huì)更低，一般1萬或者更低就可以開始買了。

這種存款也是各種時(shí)間期限的都有，但是比普通存款的利率要高，同樣是保本保息的，而且允許提前支取。

我這么和你說吧。關(guān)于任何理財(cái)產(chǎn)品安不安全的說法。我認(rèn)為這是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的排序問題。

一般情況下，經(jīng)濟(jì)正常的時(shí)候銀行不會(huì)有任何風(fēng)險(xiǎn)。至少國(guó)有的商業(yè)銀行在十年之內(nèi)是相對(duì)安全的。即使在很小的一個(gè)環(huán)節(jié)上出了問題。其本身強(qiáng)大的安全墊也可以修復(fù)。 簡(jiǎn)單的說，當(dāng)你存在銀行的一個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)，即使說這個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)出了問題。只要存入這個(gè)環(huán)節(jié)是真實(shí)存在的。銀行為了保證自身信譽(yù)不受影響，必定會(huì)想盡一切辦法為你兌付。

即使他本身的兌付不那么合規(guī)。意思是存款底層資產(chǎn)，即使沒辦法收回，銀行也會(huì)想辦法從利潤(rùn)當(dāng)中撥給你，或者從灰色地帶給你。

從目前的情況來看，結(jié)構(gòu)性存款在未來肯定是被清除的概率比較大一些。在銀行目前的體系當(dāng)中，只有大定活結(jié)這四種存款才是受法律完全保護(hù)的。且享受的單個(gè)賬戶上限是50萬。

從我國(guó)破產(chǎn)的銀行來看，購(gòu)給到老百姓真正的保障就是在銀行破產(chǎn)后能夠享受到破產(chǎn)帶來的資產(chǎn)平均分配。也就是共同承擔(dān)這一概念。

我想了想，一年收益率能達(dá)到4.2%的，也就三種存款產(chǎn)品，分別是大額存單，智能存款、結(jié)構(gòu)性存款。

大額存單

大額存單比普通的定期存款利率高，而且沒有紙質(zhì)存單，但不可否認(rèn)的是，大額存單確實(shí)是一種正規(guī)的銀行存款，它是商業(yè)銀行根據(jù)央行的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)行的，所以大額存單作為存款那自然是受到存款保險(xiǎn)法保護(hù)的。

智能存款

民營(yíng)銀行出現(xiàn)較晚，知名度不如大型銀行，為了比較好地吸收公眾存款，民營(yíng)銀行對(duì)存款產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新設(shè)計(jì)，推出了一種名為智能存款的存款產(chǎn)品，可以稱得上是傳統(tǒng)定活兩便存款的升級(jí)版，存入智能存款后可以隨時(shí)取出，而存款的利息則是根據(jù)實(shí)際存款期限最接近的定期存款的利率計(jì)算的，因而智能存款也是受存款保險(xiǎn)法保護(hù)的。

結(jié)構(gòu)性存款

結(jié)構(gòu)性存款是一種創(chuàng)新型存款產(chǎn)品，為了獲得比較高的收益結(jié)構(gòu)性存款是將80%的資金放在存款里，而其余20%的資金則投向于權(quán)益類品種，所以結(jié)構(gòu)性存款并不是純粹的存款，處于存款里的那部分資金是受存款保險(xiǎn)法保護(hù)的，而處于權(quán)益類品種里的那部分資金是不受保護(hù)的。

如果你喜歡這個(gè)回答，歡迎轉(zhuǎn)發(fā)、點(diǎn)贊、評(píng)論，歡迎關(guān)注我，訂閱更多財(cái)經(jīng)、理財(cái)、炒股知識(shí)和資訊！

一般來說，現(xiàn)在傳統(tǒng)的實(shí)體銀行存款利率很難有這么高，只有民營(yíng)銀行的存款利率1年期可以達(dá)到4%以上，而且這不是標(biāo)準(zhǔn)意義上的定期存款，是經(jīng)過包裝之后的創(chuàng)新型存款。

大家可以看一下這些定期的創(chuàng)新型存款的最新利率：

這些產(chǎn)品的期限在30天-1年之間，存款利率在4.5%-5.2%之間，其中億聯(lián)銀行的億聯(lián)智存—個(gè)人360天存款利率最高，為5.2%。

根據(jù)這些民營(yíng)銀行的解釋：這些產(chǎn)品的底層資產(chǎn)是3年期或5年期定期存款，其中5年期比較多，之所以期限短、利率高，是因?yàn)閮?chǔ)戶買了這些5年期定期存款之后，提前支取，相當(dāng)于把存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方金融機(jī)構(gòu)，比如信托公司，所以受《存款保險(xiǎn)條例保護(hù)》，50萬元以內(nèi)的存款可以得到全額保障。

之前央行覺得這些產(chǎn)品存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，曾經(jīng)私下約談過這些銀行，要求“限額限價(jià)”，所以后來很多產(chǎn)品的存款利率下降了，富民寶由4.7%降至4.1%。不過央行并沒有要求這些產(chǎn)品下線，所以還是承認(rèn)這類產(chǎn)品的，問題不大，比較安全，可以買。

如果你持有5年期滿，利率會(huì)更高。

我自己買了眾邦銀行的眾邦寶，30天4.5%，不過是夜里1點(diǎn)多買的，到白天再買就買不到了。

　　一年利率或者收益率達(dá)到4.2%的想都不用想，該產(chǎn)品性質(zhì)為理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)檠胄写翱谥笇?dǎo)和銀行行業(yè)規(guī)范，目前普通存款利率最高基于基準(zhǔn)利率上浮50%，即撐死也就是1.5%*150%=2.25%。非大額存單一年期利率超過2.25%的都可以理解為理財(cái)產(chǎn)品，而非銀行存款。

　　目前以存款命名且能達(dá)到4.2%的利率或收益率一般為智能存款（創(chuàng)新型現(xiàn)金管理類產(chǎn)品）和結(jié)構(gòu)性存款（收益增值產(chǎn)品），其性質(zhì)更偏向于理財(cái)產(chǎn)品（銀行表內(nèi)理財(cái)），而非存款，因?yàn)槎加械谌浇鹑跈C(jī)構(gòu)參與，存在一定的流動(dòng)性。

　　我們?cè)诳紤]風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，不能單單考慮信用風(fēng)險(xiǎn)，還要考慮流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，比如急需要錢時(shí)或人們集體贖回時(shí)能否及時(shí)變現(xiàn)。

　　如果單純的考慮信用風(fēng)險(xiǎn)，不管是智能存款還是結(jié)構(gòu)性存款都是安全的，因?yàn)槠涞讓淤Y產(chǎn)為存款，50萬本息受《存款保險(xiǎn)條例》保障，況且銀行本身的違約風(fēng)險(xiǎn)（不容易破產(chǎn)倒閉）就極低。

　　但是從流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)來說，結(jié)構(gòu)性存款不如智能存款，智能存款不如貨幣基金，貨幣基金不如銀行普通存款。而收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比，相比之下，結(jié)構(gòu)性存款收益最高，然后依次排列。

　　目前情況，智能存款還處于監(jiān)管空白，一般也僅出現(xiàn)在民營(yíng)銀行，并未得到廣泛認(rèn)同。未來流動(dòng)性方面肯定是要收到監(jiān)管限制，比如像與第三方支付平臺(tái)合作的貨幣基金，單日快速贖回只限1萬。為了保證智能存款的流動(dòng)性，不至于人們集體大額贖回導(dǎo)致本金虧損，單日限售和限贖相關(guān)規(guī)定會(huì)隨著出臺(tái)。

　　而結(jié)構(gòu)性存款是存款與金融衍生工具掛鉤的產(chǎn)品，存在兩個(gè)預(yù)期收益率，一般保本類結(jié)構(gòu)性存款最高收益率可達(dá)到5%左右。

只要是銀行一般性存款，都會(huì)受到存款保險(xiǎn)條例保護(hù)，不在于利率高低。那么，特色儲(chǔ)蓄存款屬于一般性存款嗎？

居民儲(chǔ)蓄存款通過幾十年的發(fā)展與創(chuàng)新，形態(tài)出現(xiàn)多樣化與個(gè)性化特點(diǎn)，截止目前大致有以下幾種形式:

一是傳統(tǒng)存款產(chǎn)品:大家耳熟能詳?shù)闹饕ɑ钇诖婵睢⒍ㄆ诖婵詈?天通知存款，其中定期存款又分為整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等多種形式。

二是2015年出現(xiàn)的大額存單，是指由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向個(gè)人和單位發(fā)行的一種大額存款憑證。它與傳統(tǒng)存款相比，有幾個(gè)特點(diǎn):1.是起存金額較大，個(gè)人最低起存20萬，單位最低起存1000萬；2.是采用電子化方式發(fā)行，沒有紙質(zhì)存單；3.是比同期定存利率更高，一般上浮40%以上。

三是網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新型存款（智能存款）。它的出現(xiàn)主要是因?yàn)槊駹I(yíng)銀行的成立，由此帶來的金融創(chuàng)新的結(jié)果。由于民營(yíng)銀行沒有線下物理網(wǎng)點(diǎn)，它們吸收存款的主要渠道是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，沒有房租水電和人工費(fèi)用，所以成本低，同時(shí)民營(yíng)銀行貸款利率普遍比傳統(tǒng)銀行高，因此網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新存款利率往往比較高，成為存款產(chǎn)品新寵。

按照國(guó)家頒布《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》和央行《大額存單管理暫行辦法》規(guī)定，以上三種存款產(chǎn)品均屬于銀行一般性存款，所以均在“存款保險(xiǎn)條例”保護(hù)范圍之內(nèi)。其中需要指出的是，雖然網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新型存款暫時(shí)缺乏法律法規(guī)支持，但是發(fā)行銀行在產(chǎn)品說明書中一般都明確標(biāo)注為儲(chǔ)蓄存款，這也是一種承諾。

那么，什么是特色儲(chǔ)蓄存款呢？通俗的說，它也是一種創(chuàng)新型存款，最初出現(xiàn)在2015年以后，歷史比較短暫，是介于傳統(tǒng)存款、大額存單和網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新型存款之間的一種存款形式。它的“特色”主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面:

一是主要以線下方式發(fā)行，儲(chǔ)戶通過銀行線下網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)購(gòu)買，可以是紙質(zhì)憑證，也可以存入借記卡。

二是期限靈活，不再受傳統(tǒng)定期存款期限檔次限制，比如不一定是12個(gè)月（一年），也可以是13或15個(gè)月等。

三是比同期定期存款利率高，比如傳統(tǒng)定存1年1.95%，但它可以達(dá)到4.2%。

四是起存金額小，沒有大額存單20萬那么高，可以是1萬、5萬或10萬，由銀行自主決定，門檻低大眾化。

五是發(fā)行期短暫，具有臨時(shí)性階段性特點(diǎn)，銀行為了沖刺階段任務(wù)而發(fā)行，所以售完即止。

為什么會(huì)出現(xiàn)特色儲(chǔ)蓄存款？主要有兩大原因。

第一，央行于2014年10月24日宣布取消存款利率上限設(shè)置，即不再遵循過去在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上下浮動(dòng)制，而是由各家銀行實(shí)行自主定價(jià)，為銀行攬存拓寬了更大空間。

第二，2015年央行頒布實(shí)施《大額存單管理暫行辦法》，對(duì)于20萬以上優(yōu)質(zhì)儲(chǔ)戶給予了更多利率優(yōu)惠，這對(duì)于型銀行來說無疑是錦上添花，但對(duì)中小銀行來說，不僅儲(chǔ)戶會(huì)受到不公平待遇，更有可能導(dǎo)致大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶向大型銀行流失。鑒于以上原因，特色儲(chǔ)蓄存款應(yīng)運(yùn)而生。

綜上所述，特色儲(chǔ)蓄存款本質(zhì)上仍然屬于銀行一般性存款，所以肯定會(huì)受到存款保險(xiǎn)條例保護(hù)，安全性是很高的。作為儲(chǔ)戶來講，不要因?yàn)槔蔬_(dá)到4.2%而擔(dān)心，更重要的是通過產(chǎn)品說明書以及銀行工作人員的解釋和答復(fù)來確認(rèn)產(chǎn)品本質(zhì)，以及是否有違約責(zé)任等等，不要被各種“包裝”所迷惑。

這所謂的特色儲(chǔ)蓄存款，其實(shí)是一種結(jié)構(gòu)性存款或智能存款，結(jié)構(gòu)性存款的本金50萬之內(nèi)受到存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)，但是收益則不受到存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)，而智能存款50萬之內(nèi)的本息則受到保險(xiǎn)條例的保護(hù)。

類似這種特色儲(chǔ)蓄存款，目前有很多銀行都有推出，比如目前京東金融以及支付寶上都有類似的是產(chǎn)品。

我們先來看一下結(jié)構(gòu)性存款。

結(jié)構(gòu)性存款目前有很多銀行都有推出，不論是大銀行還是小銀行，也不管是國(guó)有商業(yè)銀行還是民營(yíng)銀行，都有類似的結(jié)構(gòu)性存款。

結(jié)構(gòu)性存款其實(shí)就是一種普通存款跟金融衍生品相互結(jié)合的一個(gè)存款類型。2018年之前結(jié)構(gòu)性存款是介于存款和理財(cái)之間的一個(gè)比較模糊的概念，到底是理財(cái)還是普通存款沒有一個(gè)確切的定義。但是自從2018年央行頒布資管新規(guī)之后，對(duì)結(jié)構(gòu)性存款給出了新的定義，結(jié)構(gòu)性存款也是屬于普通存款，需要根據(jù)普通存款的要求繳存存款準(zhǔn)備金，繳納保險(xiǎn)保費(fèi)。

所以目前結(jié)構(gòu)性存款也可以理解為一般性存款，本金50萬之內(nèi)是受到存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)，沒有任何風(fēng)險(xiǎn)。

但是結(jié)構(gòu)性存款的收益跟普通存款又有很大的區(qū)別，普通的存款收益是固定收益，也就是到期之后你能夠獲得多少利息都可以清清楚楚的看到，比如你在存款的時(shí)候，銀行給的存款利率是3.85%，那到期之后你就按照3.85%計(jì)息。

不過結(jié)構(gòu)性存款的收益一般是跟金融衍生品相掛鉤，所掛鉤的金融衍生品包括股指、外匯、黃金等各種金融期權(quán)，所以具體最終能夠獲得多少收益，要看所掛鉤的金融衍生品的表現(xiàn)。如果所掛鉤的金融衍生品跟結(jié)構(gòu)性存款所約定的一樣，那就可以獲得預(yù)期的收益，如果金融衍生品的表現(xiàn)超出了結(jié)構(gòu)性存款協(xié)議約定的范圍，那獲得的收益就會(huì)比預(yù)期收益低。

不過目前很多銀行的結(jié)構(gòu)性存款除了本金保證安全之外，還會(huì)給出一定的固定收益，這部分固定收益一般是在1.5%~2%之間，不管所掛鉤的金融衍生品表現(xiàn)如何，這部分固定收益都可以100%可以拿回。

所以從整體來說，結(jié)構(gòu)性存款的本金是比較安全的，但收益則采用的是浮動(dòng)機(jī)制，因此收益沒有普通存款那么安全，但是可以博取更高的收益。

接著再來看下智能存款。

智能存款去年比較火熱。但現(xiàn)在受限制相對(duì)比較嚴(yán)些。

下圖是某些民營(yíng)銀行推出的智能存款。

這些智能存款其實(shí)也是一種普通存款，這種普通存款以三年期或者五年期為主，所以滿期給到的利率跟普通存款五年期或者三年期的利率差不多。

但是這種存款有一個(gè)特色就是收益權(quán)可以轉(zhuǎn)讓，比如某一個(gè)客戶購(gòu)買了三年期的這款存款，滿一年之后他想要提前支取，那銀行就會(huì)把這個(gè)客戶的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給另一個(gè)客戶，接收這種收益權(quán)轉(zhuǎn)讓的一般都是一些大的投資機(jī)構(gòu)。正是因?yàn)橹悄艽婵畹倪@種收益權(quán)轉(zhuǎn)讓，所以流動(dòng)性比較強(qiáng)，客戶在提前支取的時(shí)候能夠獲得的年化收益跟三年期或者五年期利息差不多。

所以雖然智能存款的收益比較高，咋一看類似一種銀行理財(cái)產(chǎn)品，但是它仍然是一種普通存款，因此50萬之內(nèi)的本金跟利息都是受到存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)。

總之近年來隨著銀行存款競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，各大銀行也在不斷推出一些新型的存款產(chǎn)品，這些特色的存款產(chǎn)品比普通存款收益高，但從安全性的角度來說還是比較靠譜的。

銀行發(fā)行的特色儲(chǔ)蓄存款，應(yīng)該與普通存款一樣安全。只要是儲(chǔ)蓄存款，而不是理財(cái)產(chǎn)品，就不要擔(dān)心你的本金會(huì)蒸發(fā)，即使蒸發(fā)了，銀行也會(huì)賠償。如果銀行不賠，你可以走法律程序，法律會(huì)支持你的。

我國(guó)目前還沒有存款法，只有《存款保險(xiǎn)條例》。銀行儲(chǔ)戶的存款，受《存款保險(xiǎn)條例》及相關(guān)法律法規(guī)的保護(hù)。

特色儲(chǔ)蓄存款，實(shí)際上就是結(jié)抅性儲(chǔ)蓄存款。這種存款，都會(huì)掛鉤一定的金融衍生品。利息的多少，取決于掛鉤的金融衍生品的表現(xiàn)。

建議你詳細(xì)咨詢銀行客服，在徹底搞懂什么是特色儲(chǔ)蓄存款后，再?zèng)Q定存不存特色儲(chǔ)蓄存款。重點(diǎn)要了解的內(nèi)容是：1、一年4.2的利率是不是固定利率，如果不是，那就是浮動(dòng)利率。浮動(dòng)利息，利息收入就存在風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)高于4.2的固定利息，也可能會(huì)低于4.2的固定利息；3、如果4.2是固定利率，到期時(shí)，利息収入有沒有可能比固定利息高。若是不會(huì)比固定利率高，那就只有固定利息。

特色儲(chǔ)蓄存款，很適合穩(wěn)健型的理財(cái)者，如果，你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低，把手里的余錢放進(jìn)銀行，存特色儲(chǔ)蓄存款，應(yīng)該是很不錯(cuò)的選擇。