今年以來，在大額存單利息下降、居民儲蓄意愿較強的背景下，年金險、終身壽險等長期儲蓄類保險產品受到追捧。但很多消費者購買儲蓄保險時，對這一產品的屬性并不了解。

儲蓄保險是人壽保險的一種，在保險期限內如受保人不幸身故，或在期限屆滿時受保人仍然生存，保險公司都需給付保險金額。簡單來說，儲蓄保險其實類似一個“零存整取”的超大存錢罐，在未來需要用錢的時間點，可以從賬戶中提取對應的金額，或者是在身故或保單到期時，拿到賬戶的全部金額。

綜合看，儲蓄類保險產品走俏，與資管新規(guī)正式實施后銀行理財產品不再承諾保本且收益率有所下滑有直接關系。同時，在當前利率環(huán)境下，疊加股市賺錢效應不再、房產增值預期減弱等多重因素，使得鎖定長期利率的儲蓄保險更多地進入投資者視野。

2021年，作為儲蓄保險中的一類產品，增額終身壽險產品憑借資金靈活度高、用途多樣的功能在競爭中脫穎而出，占據銀保市場絕對主流地位。具體來看，在銷售量前十的躉交產品中，以分紅險和萬能險為主。相較傳統(tǒng)壽險，增額終身壽險最大的特色是在生存期保額可以靈活支取。

今年上半年，增額終身壽險銷售熱度持續(xù)升溫，風頭已超越了年金險，成為保險公司的爆款產品。但值得注意的是，銀行代銷這類儲蓄保險產品過程中，不合規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生。同時，隨著增額終身壽險市場不斷擴大，噱頭營銷、變相突破定價利率等亂象也逐漸抬頭。

據一些居民反映，部分銀行客戶經理為了增加銷售業(yè)績，不考慮客戶的真實意愿和風險偏好，片面地將分紅險、投資連結險、萬能險銷售給并無此類投資需求的客戶，比如一些中老年客戶和低收入者。實際上，銀行代銷的保險產品都有詳細的產品說明書。在收益測算方面，通常所公布的預期年化收益率是已扣除產品相關費用的實際收益。消費者在購買保險產品前，應該先看清上述說明，提高警惕，慎重考慮合同中的預期收益與承擔的風險是否對等。

目前，人身險行業(yè)的改革仍在持續(xù)，監(jiān)管部門持續(xù)加大對人身險行業(yè)違法違規(guī)行為和市場亂象問題的整治力度。此前，銀保監(jiān)會曾通報表示，5家壽險公司報送的11款增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產品定價利率混淆，存在噱頭營銷風險， 這需要消費者在購買時重點關注。

對于保險產品的銷售誤導問題，“七分在人、三分在條款”。如果消費者能夠在購買前，不盲目聽信銷售人員的口頭勸說，靜下心來認真閱讀保險條款，按照個人需求進行選購，就能夠在很大程度上避免被誤導購買自己實際并不需要的保險產品。（來源 金融時報-中國金融新聞網 作者 韓雪萌）

編輯：蔣梁

審核：李珊

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