不少人對于保險(xiǎn)的壞印象就源自于保單退保時(shí)的失望，因?yàn)楠q豫期外退保只能退回保單的現(xiàn)金價(jià)值，而保單的現(xiàn)金價(jià)值通常只有保費(fèi)的一半甚至更低，看起來就像上當(dāng)受騙了。那么，什么是保單的現(xiàn)金價(jià)值？為什么退保時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值那么低呢？什么保險(xiǎn)產(chǎn)品有現(xiàn)金價(jià)值？保單的現(xiàn)金價(jià)值有什么用？把這幾個(gè)問題搞清楚，我們就知道保險(xiǎn)公司是不是在騙人了。

　　什么是保單的現(xiàn)金價(jià)值？

　　一句話來講，就是說你買保險(xiǎn)時(shí)繳的保費(fèi)，如合同沒有結(jié)束，你想退保，此時(shí)保險(xiǎn)公司還給你的錢，就是保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值。

　　舉個(gè)不恰當(dāng)?shù)睦樱?/p>

　　如果我們買的所有東西都有現(xiàn)金價(jià)值的話，你今天在超市上買了一個(gè)高壓鍋，花了100元，超市說可以享受7天無理由退貨（這個(gè)就類似保險(xiǎn)的10天猶豫期），在這幾天內(nèi)，你隨時(shí)退貨，可以不承擔(dān)任何損失。

　　但是如果超過了7天（保險(xiǎn)一般是猶豫期10天），那么你在退貨的時(shí)候，超市可能就不愿意了，可能最多退你30元，那么這個(gè)高壓鍋的現(xiàn)金價(jià)值就是30元。如果高壓鍋用了2年再退，超市只退20元，那么這個(gè)高壓鍋的現(xiàn)金價(jià)值就是20元。

　　這個(gè)例子不是十分恰當(dāng)，但是大致就是這個(gè)意思，大家明白就行。所以，簡單點(diǎn)說，現(xiàn)金價(jià)值=累計(jì)已交的保費(fèi)總額-保險(xiǎn)公司相關(guān)費(fèi)用-已經(jīng)享受的保障期間所應(yīng)支付的費(fèi)用+滾動(dòng)利息。

　　保險(xiǎn)公司相關(guān)費(fèi)用主要指保險(xiǎn)公司日常行政管理費(fèi)、業(yè)務(wù)員傭金、工本費(fèi)等。

　　為了更具體點(diǎn)，我們來看一份詳細(xì)的保單。為了方便看，我用紅字標(biāo)注出來了，每一份保險(xiǎn)合同（無論是紙質(zhì)版還是現(xiàn)在的電子合同），都會有一張現(xiàn)金價(jià)值表。

　　比如這張保單，繳費(fèi)10年，保障20年，按月繳費(fèi)，主險(xiǎn)每月繳費(fèi)400.5元（附加險(xiǎn)50元/月），從2012年繳到2022年（10年），保障是2012年到2032年（20年），滿期返還。

　　這張圖是主險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值表：

　　繳費(fèi)1年時(shí)，2013年，累計(jì)繳費(fèi)4806元，如果我這時(shí)退保，退保的錢只能拿回1670元（紅色線標(biāo)注的），損失65%

　　繳費(fèi)5年時(shí)，2017年，累計(jì)繳費(fèi)24030元，如果我這時(shí)退保，退保的錢只能拿回14170元，損失41%

　　繳費(fèi)10年時(shí)，也就是繳費(fèi)期的最后一年后，累計(jì)繳費(fèi)48060元，如果在第11年退保，能拿回來36590元，損失24%

　　后面10年不用交，錢在里面其實(shí)還是有利息的，滿期到2032年，我安然無事，此時(shí)保險(xiǎn)公司把錢還給我，此時(shí)是55320元，相當(dāng)于賺了15%（嚴(yán)格講，是虧了，因?yàn)橥ㄘ浥蛎?，盡管錢增加了15%，但購買力大大下降了）

　　這個(gè)就是現(xiàn)金價(jià)值的一個(gè)案例，當(dāng)然，這個(gè)產(chǎn)品因?yàn)槭莾扇ｋU(xiǎn)，能拿回來的還算是多的。總計(jì)交了5萬塊錢，但是保額才只有10萬。如果是買純保障型的產(chǎn)品，這個(gè)保費(fèi)是可以翻倍的保額的。

　　為什么退保時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值那么低呢？

　　從前面的公式中應(yīng)該也可以看出來，長期型產(chǎn)品的繳費(fèi)期與保障期有一定的時(shí)間差，其后面交完錢后，累計(jì)保費(fèi)在保單賬戶中可以有很多年的沉淀，利息滾動(dòng)，現(xiàn)金價(jià)值增加。

　　1.這也是為什么前期現(xiàn)金價(jià)值低，后期高的原因之一。

　　2.因?yàn)闃I(yè)務(wù)員的傭金一般主要是首年保費(fèi)的傭金，后期每年的續(xù)期傭金很少可以忽略；

　　3.還因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的保費(fèi)收入，是一項(xiàng)長期規(guī)劃，“初期退保”打亂了保險(xiǎn)資金長期計(jì)劃安排。

　　綜上三點(diǎn)，造成了短期內(nèi)退保只能拿回來很少的錢的原因，也是為什么有些人會驚呼“為什么我剛買了保險(xiǎn)，退保時(shí)候只退給我20%，大騙子保險(xiǎn)公司”。

　　什么保險(xiǎn)產(chǎn)品有現(xiàn)金價(jià)值？

　　我們在講現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，主要是針對長期型產(chǎn)品，1年期產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值很少，基本為零。

　　1年期型產(chǎn)品：1年期產(chǎn)品，或者一些短期30天不等的旅游意外險(xiǎn)什么的，自繳費(fèi)期后，在退?；揪蜎]有現(xiàn)金價(jià)值。

　　長期型產(chǎn)品：就像上面提到的那份保險(xiǎn)一樣，因?yàn)槔U費(fèi)期比較長，其資金沉淀，資產(chǎn)規(guī)劃、續(xù)期等影響，時(shí)間越久，現(xiàn)金價(jià)值就越高。

　　另外，保障型產(chǎn)品和非保障型產(chǎn)品也有區(qū)別：純保障型產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值比較低，便宜，重點(diǎn)是為了享受保障。

　　而非保障型產(chǎn)品，比如理財(cái)型的年金、萬能、分紅等保險(xiǎn)，其現(xiàn)金價(jià)值到后期往往會高于所交保費(fèi)，也就是說，后面客戶領(lǐng)到的錢會更多，甚至數(shù)倍于所交保費(fèi)。當(dāng)然，這類產(chǎn)品的價(jià)格也比純保障型產(chǎn)品高很多，羊毛出在羊身上，你懂的。

　　保單的現(xiàn)金價(jià)值有什么用？

　　首先，現(xiàn)金價(jià)值的作用是在我們退保的時(shí)候，還能拿點(diǎn)回頭錢兒。另外，現(xiàn)金價(jià)值會應(yīng)用在下面的幾個(gè)場景里：

　　1.退保

　　退保金按照保單現(xiàn)金價(jià)值領(lǐng)取。

　　2.保單貸款

　　貸款的額度是以保單現(xiàn)金價(jià)值為基礎(chǔ)。一般貸款額度不超過現(xiàn)金價(jià)值的80%。另外，如果我們借的保單貸款沒有及時(shí)還上，出現(xiàn)違約，最后保險(xiǎn)公司就會將保單剩余的現(xiàn)金價(jià)值作為貸款的備用金，直接按照貸款額度抵扣。如果后期退保，可能就沒有現(xiàn)金價(jià)值了。

　　3.分紅

　　在分紅保險(xiǎn)中，投保人享有的分紅都是參考保單的現(xiàn)金價(jià)值，其利息收入，以及復(fù)利計(jì)算，均以現(xiàn)金價(jià)值為基礎(chǔ)計(jì)算。

　　4.申請減額交清

　　這在我們?nèi)粘１沃幸灿惺褂?，舉個(gè)例子：比如我買了一份保障50萬的保險(xiǎn)，但是因?yàn)楹笃谫Y金不足，沒有錢了，但是又不想退保?？梢赃x擇將50萬保額將至20萬，用剩余的現(xiàn)金價(jià)值把后面幾年的錢一次性補(bǔ)繳，這樣，不但沒有退保，還繼續(xù)享有保障。關(guān)注微信公眾號“鯉學(xué)社”學(xué)習(xí)更多相關(guān)知識