最近「北京青年報(bào)」報(bào)道了，因?yàn)樘崆斑€房貸的人數(shù)過(guò)多，北京一家銀行門(mén)口大排長(zhǎng)龍，就連銀行的客戶(hù)經(jīng)理也覺(jué)得不可思議。

據(jù)客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)，今年選擇提前還貸的數(shù)量相比往年整體增長(zhǎng)了 20%，有的網(wǎng)點(diǎn)單月提前還款金額比正常月份要多出一倍。

同時(shí)，也有媒體指出，全國(guó)范圍內(nèi)有銀行直接拒絕客戶(hù)提前還款的要求，如果提前還房貸有銀行要收高額違約金。

如近日，交通銀行在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于個(gè)人按揭類(lèi)貸款、個(gè)人線(xiàn)上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》引發(fā)關(guān)注。

公告有點(diǎn)長(zhǎng)，簡(jiǎn)單換算就是提前還貸款200萬(wàn)元還要交2萬(wàn)元補(bǔ)償金。

也有很多網(wǎng)友紛紛在網(wǎng)上訴說(shuō)自己提前還款遭遇阻礙的經(jīng)歷。

為什么都想提前還貸款呢？

第一，“提前還貸、變相還貸”

前段時(shí)間一萬(wàn)間也發(fā)布過(guò)，經(jīng)營(yíng)貸流入樓市的文章。經(jīng)營(yíng)貸卷土重來(lái)！小心，它不比房貸便宜，而且還會(huì)危險(xiǎn)

大部分購(gòu)房者以前的房貸都是五六個(gè)點(diǎn)以上，銀行又不肯給存量房貸降息，那就只能先還掉房貸，再去換利率更低的經(jīng)營(yíng)貸。

現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)貸最低可以做到 3.7%，比房貸便宜兩個(gè)點(diǎn)，一年確實(shí)可以省下不少利息

第二個(gè)，擔(dān)心未來(lái)房?jī)r(jià)漲幅，跑不贏銀行利息，所以還不如提前還款；

部分以投資為目的的房貸客戶(hù)，最為關(guān)注的是房?jī)r(jià)能否上漲。但今年以來(lái)，各地的房貸不僅沒(méi)有上漲，還出現(xiàn)了不同程度的下跌。

面臨“房?jī)r(jià)上漲跑不贏房貸利息”的情況，而且對(duì)于房?jī)r(jià)上漲沒(méi)有預(yù)期的情況下，“提前還貸”似乎是投資類(lèi)房貸客戶(hù)唯一的正確選擇。

第三，面對(duì)疫情反復(fù)和經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，許多人的收入下降多少會(huì)影響了消費(fèi)能力，對(duì)未來(lái)預(yù)期不樂(lè)觀。

比如今年不少大企業(yè)降薪，導(dǎo)致很多高收入家庭難以支付月供，想要減輕負(fù)擔(dān)是許多家庭考慮的首要問(wèn)題。對(duì)于已經(jīng)有房還在供房的家庭，大多會(huì)選擇將原本準(zhǔn)備養(yǎng)老和子女教育的銀行存款支取出來(lái)，辦理提前還貸。

第四，居民手里留著錢(qián)，卻沒(méi)有生錢(qián)的方法。

股市虧錢(qián)，基金虧錢(qián)，理財(cái)利率下降，而房貸卻仍然維持在5%以上，所以部分人把投資理財(cái)?shù)腻X(qián)拿出來(lái)還房貸了。

這樣每年能省十多萬(wàn)利息就相當(dāng)于多賺錢(qián)了。

為啥銀行不愿意提前還貸？

為什么今年提前還款的人這么多，以至于有些銀行都 ” 怕了 “，不得不出招阻擋？

最主要的原因是銀行主要就是賺取放貸和存款利息差收益的，如果大量放貸的利息無(wú)法實(shí)現(xiàn)，勢(shì)必會(huì)對(duì)銀行的收益造成影響。

而且房貸業(yè)務(wù)一直是銀行最為優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定的信貸業(yè)務(wù)。

但是今年房地產(chǎn)市場(chǎng)大幅度萎靡，銀行優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的基本盤(pán)大幅度減少。

2022年1-6月份，全國(guó)商品房銷(xiāo)售面積68923萬(wàn)平方米，同比下降22.2%；其中，住宅銷(xiāo)售面積下降26.6%。商品房銷(xiāo)售額66072億元，下降28.9%；其中，住宅銷(xiāo)售額下降31.8%。

在2022年2季度新增人民幣房地產(chǎn)貸款額為-1105億元。銀行業(yè)對(duì)房地產(chǎn)貸款總額還減少了1105億元，這恐怕是近二十年來(lái)絕無(wú)僅有的情況！

沒(méi)辦法，為了增加業(yè)務(wù)。很多銀行甚至已經(jīng)大幅度放寬了老破的貸款條件。

除此之外，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響下各家銀行不良貸款大幅度增加。

而能夠提前還款的客戶(hù)反而是銀行眼中的香餑餑。因?yàn)槟軌蛱崆斑€款，資金上有一定過(guò)剩，這種客戶(hù)本身風(fēng)險(xiǎn)就極低，是低風(fēng)險(xiǎn)房貸業(yè)務(wù)中更低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)；但是現(xiàn)在這批優(yōu)質(zhì)客戶(hù)要跑了，銀行哪能不急。

對(duì)銀行而言，借款人提前償還貸款，會(huì)產(chǎn)生提前收回現(xiàn)金、資金回報(bào)降低的“提前償還風(fēng)險(xiǎn)”，因此銀行一般并不歡迎及鼓勵(lì)借款人提前還款。

不過(guò)福建天衡聯(lián)合律師事務(wù)所合伙人、律師張照東則對(duì)時(shí)代財(cái)經(jīng)稱(chēng)，貸款是銀行的主要業(yè)務(wù)，借款人提前還貸會(huì)影響銀行收入，因此銀行要求提前還款者支付違約金是合理的。從合同法理論的角度看，合同約定對(duì)雙方均有約束力，任何一方改變合同約定都是違約行為。停止還貸是違約，提前還款也是違約。銀行有權(quán)收取違約金，否則也有權(quán)利不同意貸款人提前還款。