我國《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定，機(jī)動(dòng)車必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)，摩托車也不例外。同時(shí)，投保人在投保時(shí)所選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保，也不得強(qiáng)制投保人訂立商業(yè)保險(xiǎn)合同以及提出附加其他條件的要求。雖然有明文規(guī)定，但保險(xiǎn)公司經(jīng)常通過多種方式變相拒絕承保。

本應(yīng)無理由承保的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，現(xiàn)在卻變成部分地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保障“禁區(qū)”。

此前，因接到群眾在國務(wù)院“互聯(lián)網(wǎng)+督查”平臺(tái)反映的線索，國務(wù)院第九次大督查第九督查組日前在暗訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，河南省鄭州市、焦作市等地以摩托車為代表的高賠付車型存在交強(qiáng)險(xiǎn)投保難的現(xiàn)象。針對這一問題，河南銀保監(jiān)局日前表示，盡快對涉事保險(xiǎn)公司進(jìn)行嚴(yán)肅查處，并在河南省范圍內(nèi)全面排查。河南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)又聯(lián)合在河南省經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)的40家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司做出“不拒保高賠付車型交強(qiáng)險(xiǎn)”的承諾。

一邊是監(jiān)管部門為提高高賠付車型的交強(qiáng)險(xiǎn)承保服務(wù)效率而采取各種措施，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益；另一邊卻仍有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)屢屢觸及監(jiān)管“紅線”。

車主投保交強(qiáng)險(xiǎn)為何如此之難？

多地車主遭遇交強(qiáng)險(xiǎn)投保難

根據(jù)督查組在河南省的調(diào)查，一些保險(xiǎn)公司對于摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)的辦理需求比較淡漠，設(shè)檻拒?，F(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在受理交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，明確提出需要投保人同時(shí)購買家財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。如焦作市某財(cái)險(xiǎn)公司在辦理交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)要求搭售200元意外險(xiǎn)，另一家財(cái)險(xiǎn)公司需要搭售360元的意外險(xiǎn)。

此外，鄭州市、焦作市等地的不少保險(xiǎn)公司或以不辦理摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)員沒有權(quán)限受理、系統(tǒng)故障等理由拒絕承保；或設(shè)定不合理?xiàng)l件，將部分無法完全滿足條件的車主拒之門外。保險(xiǎn)公司在承保時(shí)經(jīng)常附加各種苛刻條件和繁瑣程序，意在讓車主“知難而退”。相當(dāng)數(shù)量摩托車脫保，已對群眾日常生活和道路交通安全造成影響。

不僅如此，另有報(bào)道稱，在福建省的部分新能源貨車主也遭遇了投保交強(qiáng)險(xiǎn)難題。一位福建寧德車主反映，自己用來跑運(yùn)營的新能源貨車在續(xù)保時(shí)遭遇到交強(qiáng)險(xiǎn)拒保。為此，他跑了多家保險(xiǎn)公司，都未能得到辦理。當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司工作人員談新能源貨車“色變”，其表示連新能源面包車都很難承保。

由此可見，交強(qiáng)險(xiǎn)投保難題不是個(gè)案，而是全國的“老大難”問題，且其所涉及的車種也不只有摩托車，還有營運(yùn)貨車、出租車等高賠付車型。據(jù)記者了解，除上述地區(qū)外，遼寧省鞍山市也曾有多位出租車車主反映，在交強(qiáng)險(xiǎn)到期后聯(lián)系當(dāng)?shù)囟嗉冶ｋU(xiǎn)公司進(jìn)行續(xù)保，均被告知拒絕承保出租車交強(qiáng)險(xiǎn)；湖北省十堰市某車主在向當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局投訴后才得以為自己的摩托車購買交強(qiáng)險(xiǎn)……這樣的案例不在少數(shù)。

事實(shí)上，近年來，保險(xiǎn)公司因拒保交強(qiáng)險(xiǎn)收到監(jiān)管罰單的情況層出不窮。例如，2022年2月，富邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司因拒絕和拖延承保車輛交強(qiáng)險(xiǎn)被廈門銀保監(jiān)局處以罰款15萬元，相關(guān)責(zé)任人給予警告并處以罰款5萬元；2021年10月，人保財(cái)險(xiǎn)無錫市濱湖支公司黃巷營業(yè)部、中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司無錫市中心支公司、華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司無錫中心支公司第一營銷服務(wù)部因拒絕承保交強(qiáng)險(xiǎn)，分別被無錫銀保監(jiān)局處以10萬元罰款。

生意經(jīng)難念和監(jiān)管缺位

車險(xiǎn)綜合改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)由盈轉(zhuǎn)虧，保險(xiǎn)公司的“生意經(jīng)”越來越難念。

數(shù)據(jù)顯示，2021年，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)2374億元，承保虧損卻高達(dá)44億元。2020年，交強(qiáng)險(xiǎn)承保盈利128億元，同比降幅高達(dá)134%。

“車險(xiǎn)綜合改革提高了交強(qiáng)險(xiǎn)的保障金額，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額從原來的12.2萬元提升至20萬元。雖然擴(kuò)大了賠付范圍，保障功能獲得進(jìn)一步提升，但保險(xiǎn)公司賠付成本隨之高漲。同時(shí)，費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)浮動(dòng)上限不變，下限從-30%擴(kuò)大至-50%。優(yōu)化后的費(fèi)率浮動(dòng)方案使車均保費(fèi)進(jìn)一步下降。”一位財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)人士告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，去年交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損的直接原因主要是由上述兩方面導(dǎo)致。

保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的賠付壓力增大、利潤空間受到進(jìn)一步壓縮，其拒絕承保高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付車型的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生也就不難理解。

有業(yè)內(nèi)人士表示，目前一些保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入已經(jīng)不能滿足賠付的需要。與普通商業(yè)車險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上沒有自主定價(jià)權(quán)，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率也不會(huì)輕易調(diào)整。這導(dǎo)致在商業(yè)運(yùn)作上，保險(xiǎn)公司為了盈利，會(huì)通過“交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)”的搭配來平衡交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損壓力。

除利益驅(qū)使外，監(jiān)管缺位也是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有法不依的根源所在。督查組認(rèn)為，河南銀保監(jiān)部門近年來在收到眾多針對摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)難辦的投訴后，明知群眾投保難以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在涉嫌違法違規(guī)行為，仍然僅對投訴情況進(jìn)行協(xié)調(diào)解決，既未對違法違規(guī)事實(shí)進(jìn)行現(xiàn)場核查，也未就此進(jìn)行排查整治，多年來竟從未做出一起專門針對該情況的行政處罰，監(jiān)管明顯缺位，間接縱容了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為。

對此，河南銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋稱，對治理摩托車等高賠付車型投保難問題，河南銀保監(jiān)部門近年來采取了多種措施，包括多次發(fā)文傳達(dá)、與相關(guān)部門共享信息、聯(lián)合行業(yè)協(xié)會(huì)共同監(jiān)管、建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任人制度等，但仍頻頻發(fā)生投保難問題。

該負(fù)責(zé)人還表示，河南銀保監(jiān)局將對保險(xiǎn)公司對下級(jí)機(jī)構(gòu)是否存在設(shè)限考核、捆綁銷售等問題進(jìn)行重點(diǎn)檢查，并加強(qiáng)日常監(jiān)測，優(yōu)化服務(wù)，盡快推動(dòng)建立網(wǎng)上交強(qiáng)險(xiǎn)投保平臺(tái)，破除保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對群眾投保設(shè)置的不合理障礙。

9月13日，河南保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)官微發(fā)布消息稱，為提升高賠付車型交強(qiáng)險(xiǎn)承保服務(wù)效率，其聯(lián)合在豫經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)的40家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司承諾：不以任何理由拒絕、變相拒絕或拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)；不以任何形式強(qiáng)制搭售、變相搭售其他保險(xiǎn)產(chǎn)品或提出附加其他條件的要求。

平衡經(jīng)濟(jì)賬與民生賬

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的2021年度機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營情況顯示，過去一個(gè)完整年度內(nèi)，交強(qiáng)險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車數(shù)量3.23億輛（其中汽車2.87億輛）， 保障金額64萬億元。

作為一種肩負(fù)著社會(huì)管理職能的強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)能夠在最大程度上為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障。交強(qiáng)險(xiǎn)的保障水平和服務(wù)能力是否能有效發(fā)揮，關(guān)乎著車險(xiǎn)綜合改革紅利能否深入惠及廣大消費(fèi)者。

清華大學(xué)國家金融研究院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心主任魏晨陽認(rèn)為，應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)定不移深化車險(xiǎn)綜合改革，推動(dòng)行業(yè)提升交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營效率和服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化交強(qiáng)險(xiǎn)制度機(jī)制，滿足消費(fèi)者日益增長的保險(xiǎn)保障需要。

“為實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)、健康與穩(wěn)定發(fā)展，一方面可加強(qiáng)引導(dǎo)，助力保險(xiǎn)公司加強(qiáng)內(nèi)部管理降低成本，充分利用資金實(shí)現(xiàn)盈利，更好地服務(wù)于市場發(fā)展；另一方面也應(yīng)擴(kuò)寬財(cái)產(chǎn)保障途徑，積極探索吸納多方資本，加快推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新相關(guān)制度建設(shè)，增強(qiáng)交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營活力，保障交強(qiáng)險(xiǎn)的持續(xù)經(jīng)營?！蔽撼筷栒f。

接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪的金融業(yè)內(nèi)人士表示，科技賦能或許是解決交強(qiáng)險(xiǎn)投保難題的突破口。險(xiǎn)企可以借力第三方科技公司或加強(qiáng)自身科技能力建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力水平。比如通過大數(shù)據(jù)搜集、分析、運(yùn)用技術(shù)，掌握駕駛?cè)藛T的行為和行程軌跡，為出險(xiǎn)車輛理賠提供精準(zhǔn)依據(jù)。

此外，監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)厲打擊營運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保中的違法違規(guī)行為，加大處罰力度、提高違規(guī)成本，并將帶頭擾亂市場秩序、影響車險(xiǎn)改革發(fā)展的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)列為現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測的重點(diǎn)監(jiān)管對象，構(gòu)建起“不敢違、不能違、不想違”的長效機(jī)制。

“一言以蔽之，險(xiǎn)企應(yīng)平衡好‘經(jīng)濟(jì)賬’與‘民生賬’，堅(jiān)持回歸保障本源，以保險(xiǎn)的科技化來提升營運(yùn)車輛承保查勘理賠服務(wù)等全過程的風(fēng)險(xiǎn)管控保障能力。只有不斷加強(qiáng)創(chuàng)新、練好內(nèi)功，才能在服務(wù)客戶與自身發(fā)展中互利共贏?！鄙鲜鋈耸勘硎尽?/p>

來源：金融時(shí)報(bào)

記者：戴夢希

編輯：楊晶貽 云陽 李柳嘉

校對：云陽

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