近段時(shí)間，各地相繼出臺(tái)穩(wěn)樓市政策，很多地方都出現(xiàn)了房貸利率下調(diào)的情況，本人也看到不少視頻說終于轉(zhuǎn)貸成功，省下多少錢，但還有人會(huì)問，為什么房貸利率下調(diào)了我的房貸月供沒變呢？這究竟是怎么操作的？

房貸利率的下調(diào)，對(duì)于已有房貸的人來說好像有點(diǎn)不公平，因?yàn)檫@意味著同樣的貸款需要還更多的利息。但你考慮過沒？你已提前享受住房了。但是在實(shí)際生活中，房貸利率出現(xiàn)大幅下調(diào)時(shí)，多還的利息有可能夠一套房子的首付了，只能說此一時(shí)，彼一時(shí)，這誰讓你早買房子了呢。

比如同樣是100萬的貸款，30年的期限，等額本息還款，如果貸款利率為6.35%和貸款利率為3.7%，那利息就能省出一套價(jià)值百萬元的房子的首付。

那么，把高利率貸款換成低利率貸款這種做法，是否有可能性呢？最近有很多人說把房貸6.35%轉(zhuǎn)化為3.7%的貸款，說節(jié)省了幾十萬甚至上百萬的利息。因?yàn)檫@不是同一緯度的問題，有的不法中介用30年長期借款變成3年先息后本，節(jié)省了幾十萬的利息的辦法，來哄騙客戶，讓不明真相的人，掉進(jìn)更大的坑里，今天更有人去銀行恣詢說在抖音看到能轉(zhuǎn)貸降息，那銀行人員說：好你去抖音去轉(zhuǎn)吧。所以如果不是為了急用錢，收入正常，那么建議不要被不懂和不負(fù)責(zé)任的中介忽悠了。

按揭貸款雖然利息高一些，但是每個(gè)月本金利息一塊還，中間幾十年不用擔(dān)心出什么問題，而現(xiàn)房抵押貸款，3年倒一次，那么一次性拿出來百十萬還進(jìn)去，再放出來，一般家庭是承受不起的，那么只能找中介墊資，中間又花點(diǎn)錢，給你辦理轉(zhuǎn)貸的中介好處費(fèi)，其實(shí)最后節(jié)省的利息都給中介了。還款心切，有的客戶被中介耍，說你只有實(shí)體才能轉(zhuǎn)貸降息，讓辦理營業(yè)執(zhí)照，才用了一年就讓你把執(zhí)照注銷，然后銀行查到客戶名下無執(zhí)照，讓客戶提前還款，中介就會(huì)帶著客戶換新的銀行，再收取一次中介費(fèi)，這對(duì)于一般家庭而言，并不是省錢，而是糟蹋錢，所以不明真相的房貸客，千萬別被忽悠了。

1、為什么房貸利率下調(diào)了可月供還是不變？

房貸類型有純商業(yè)貸款、公積金貸款、組合貸款三種。其中房貸利率下調(diào)主要是針對(duì)的純商業(yè)貸款，因?yàn)橹挥行掳l(fā)放的純商業(yè)貸款利率按LPR利率進(jìn)行浮動(dòng)，公積金貸款利率按公積金貸款利率執(zhí)行已經(jīng)很久沒變動(dòng)過了。

房貸利率不按LPR定價(jià)。除了公積金貸款利率不按LPR定價(jià)外，還有純商貸也有部分是不按LPR利率定價(jià)的，比如是按固定利率定價(jià)，或者是存量房貸沒有轉(zhuǎn)為LPR利率定價(jià)而是選擇的原來按基準(zhǔn)利率定價(jià)，則房貸利率不會(huì)隨LPR利率下調(diào)而變動(dòng)，月供自然也不會(huì)變動(dòng)。

房貸還沒有到重定價(jià)。房貸利率是按LPR利率定價(jià)，但也不是馬上就會(huì)隨LPR利率變動(dòng)，因?yàn)橛袀€(gè)重定價(jià)日、重定價(jià)周期需要參考。房貸利率是在重定價(jià)日按上個(gè)月同期LPR進(jìn)行定價(jià)，并且在同一周期內(nèi)維持新定價(jià)后的利率一年不變。為此月供不變很大可能是沒有到重定價(jià)日。

2、現(xiàn)實(shí)生活中轉(zhuǎn)貸降息究竟能實(shí)現(xiàn)嗎？

首先，銀行肯定是不會(huì)同意將貸款人的高利率貸款換成低利率貸款的，如果想要這么做，只有兩種方法。

一種就是從銀行貸款出來，把之前的房貸還清。不過，這種辦法涉及兩個(gè)問題，一個(gè)就是怎么把錢從銀行貸出來，一個(gè)就是貸款利率未必比原來的房貸利率低。

首先，用銀行貸款來還房貸這種事，本就涉嫌違規(guī)，銀行未必會(huì)批準(zhǔn)。很明顯，貸款人想用較低利率的貸款去還較高利率的貸款，這對(duì)銀行來說沒一點(diǎn)好處，還要冒著違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)，正常來說銀行都不會(huì)批。

其次，個(gè)人從銀行貸款也不是想貸就能貸的。房貸之所以容易批下來，那是因?yàn)橛蟹孔幼鳛榈盅??？蛇€沒還清房貸的房子，是不能再次抵押向銀行貸款的。所以必須有別的辦法能從銀行拿到貸款才行。

再次貸款的利息未必就比原來的房貸利息低。個(gè)人從銀行貸款無非有兩類，經(jīng)營貸和消費(fèi)貸，經(jīng)營貸的利息相對(duì)較低，但只能用于經(jīng)營，而房貸算是消費(fèi)貸中利息較低的，其他的消費(fèi)貸就算能貸出來，用于還房貸也未必劃算。

最后就是再次貸款的期限可能覆蓋不了原來的貸款。個(gè)人從銀行貸款，一般也就只有房貸才能貸二三十年，其他的貸款恐怕都不能貸這么久。如果想要完全將原有的房貸覆蓋，就需要多次貸款才行。

綜上所述，正常普通的房貸客，你就按部就班的還款哇，不要折騰來折騰去，最后弄了個(gè)得不償失。別聽信那些轉(zhuǎn)貸降息的中介忽悠了，好事、便宜還輪不到你。