信用卡是什么？剛剛工作的年輕人辦卡需要注意什么？

　　按照題主的意思，說幾個(gè)信用卡的點(diǎn)吧。

　　【信用卡的本質(zhì)】

　　信用卡在我的理解是一種個(gè)人獲取短期無息消費(fèi)貸款的金融工具：短期，免息期最長(zhǎng)到 50 天左右；無息，刷卡消費(fèi)無息，取現(xiàn)按天計(jì)息；關(guān)鍵是其貸款性質(zhì)，合理運(yùn)用可以改善現(xiàn)金流狀況。

　　【發(fā)卡組織】

　　信用卡有單幣卡、雙幣卡、多幣卡等。對(duì)于單幣卡（人民幣），只有銀聯(lián)標(biāo)志。雙幣一般為銀聯(lián) + 另一個(gè)發(fā)卡組織，如題主提到的 Visa/Master/AE/JCB 等。

　　Visa/Master/AE：前兩者規(guī)模最為龐大。選擇哪個(gè)具體區(qū)別不大，大概就是肯德基和麥當(dāng)勞的區(qū)別。

　　JCB：日本的發(fā)卡組織。去年開始日元大幅下跌，很多人嘗試日本海淘。（MUJI 香薰機(jī)國(guó)內(nèi) 648，日本官網(wǎng)才 430，還經(jīng)常有各種打折）使用普通雙幣信用卡日元購物結(jié)算時(shí)會(huì)先把日元兌換成美元，美元再兌換成人民幣。2 次換匯都有相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。要把省錢進(jìn)行到底，就得需要 JCB 的信用卡，結(jié)算時(shí)直接日元兌換成人民幣。

　　注意：國(guó)內(nèi)只有中行、工行、民生等少數(shù)銀行（感謝@李忠杰 的補(bǔ)充）發(fā)行了有日元賬戶的 JCB 信用卡（人民幣 – 日元一次轉(zhuǎn)換），其它銀行的都是偽 JCB 卡（外幣是美元賬戶），人民幣 – 日元還是會(huì)通過美元進(jìn)行 2 次換匯。

　　中銀 JCB 招財(cái)貓信用卡

　　【按需辦卡】

　　卡片等級(jí)的選擇：信用卡一般有普卡（標(biāo)準(zhǔn)卡）、金卡、白金卡、還有著名的 AE 黑卡（百夫長(zhǎng)卡）。隨著等級(jí)的提升，最高信用額度和相應(yīng)的增值服務(wù)也會(huì)增加（普卡金卡區(qū)別不大）。但是別忘記了，卡的年費(fèi)也會(huì)增加。普卡信用額度一般不超過 5W，當(dāng)年消費(fèi)滿一定數(shù)額或者一定的次數(shù)就可免年費(fèi)。白金卡年費(fèi) 2000 以上，有的行可以用積分或消費(fèi)額免年費(fèi)，有的行不能免年費(fèi)。不用一味追求高額度，按照自己的需求選擇相應(yīng)的檔次即可（卡神除外）。至于 AE 的黑卡是無限額度的，江湖上流傳著各種傳說：什么刷卡買飛機(jī)啊，什么東南亞海嘯發(fā)卡行安排包機(jī)把持卡人親屬接回啊……我等只能仰望。

　　美國(guó)運(yùn)通黑卡

　　卡片種類的選擇：四大行財(cái)大氣粗，其它業(yè)務(wù)已賺得盆滿缽滿，沒動(dòng)力在信用卡市場(chǎng)上發(fā)力。表現(xiàn)就是下卡率不高，額度偏低，優(yōu)惠活動(dòng)少。而招行、交行、興業(yè)、民生、平安這些銀行在信用卡方面投入較多，政策更靈活，活動(dòng)更多。主要是結(jié)合自己消費(fèi)習(xí)慣來申領(lǐng)，實(shí)現(xiàn)利益最大化。

　　例如，在線下吃喝玩樂較多的，可以選擇招行的卡，很多餐廳都有招行卡周二半價(jià)的優(yōu)惠；如果喜歡淘寶購物，可以選擇中信、平安的淘寶聯(lián)名卡，用支付寶快捷支付有積分；經(jīng)常去沃爾瑪購物的，可選擇交行的沃爾瑪卡，周五購物能返現(xiàn) 5 個(gè)點(diǎn)；有車的可以申領(lǐng)各行的車友卡或者中石油 / 中石化的聯(lián)名卡，加油有折扣。照此類推。

　　單幣卡還是雙幣卡：盡管還是在國(guó)內(nèi)消費(fèi)占絕大多數(shù)，但偶爾海淘一下使用雙幣卡還是很方便的，建議選擇雙幣卡。

　　【延遲支出】

　　信用卡讓支出延遲發(fā)生，從財(cái)務(wù)的角度來說，能讓貨幣獲得時(shí)間價(jià)值。我自己的做法是能用信用卡的地方，絕不用現(xiàn)金。貨幣的時(shí)間價(jià)值怎么體現(xiàn)呢，舉兩個(gè)栗子。

　　1. 以我自己某張信用卡為例，賬單日是 13 日，還款日是 30 日。如果在 10 月 14 日刷卡，在 11 月 29 日把錢還上，這筆交易將擁有大概 48 天的免息期。我去蘋果零售店買一個(gè) 5288 元的 5S 土豪金，本來手上也有這么多現(xiàn)金，但還是選擇用信用卡支付。買了之后 5288 的現(xiàn)金存到支付寶里面去買余額寶。到 11 月 29 日，再取出 5288 來還信用卡。按照年化 4.5%計(jì)算，這筆錢已經(jīng)獲得了大概 31.3 元的收益。

　　2.還是買 5S 土豪金，在蘋果官網(wǎng)上用招行信用卡辦理 12 期免手續(xù)費(fèi)的分期付款，每期約為 440.7 元。把這筆 5288 購買余額寶，每個(gè)月取現(xiàn) 440.7 元還信用卡。1 年后還完這筆 5288，余額寶還有盈余約 132 元。

　　【賬單日 / 還款日 / 還款額 / 分期還款 / 溢繳款取現(xiàn)費(fèi)】

　　賬單日 / 還款日:賬單日生成的賬單需在下個(gè)還款日還上，比如賬單日是 1 日，還款日是 20 日。9 月 1 日生成的賬單包含了 8 月 1 日～8 月 31 日的消費(fèi)，在 9 月 20 日前還上。其中 8 月 1 日的消費(fèi)享受了 50 天的免息期，而 8 月 31 日的消費(fèi)只享受了 20 天的免息期。還有個(gè)很多新人會(huì)搞錯(cuò)的問題：如果 9 月 1 日賬單應(yīng)還款是 10000 元，9 月 10 日我又消費(fèi)了 5000 元，那 9 月 20 日我應(yīng)該還 10000 還是 15000 呢？只還 10000 就可以了，這個(gè) 5000 會(huì)在下一個(gè)賬單產(chǎn)生，還款日是 10 月 20 日。

　　還款額 / 分期還款：每月的賬單上有個(gè)最低還款額，還上了這筆錢就可以不算逾期還款，但還是建議全額還款，因?yàn)殡m然還了最低還款，但未還款的部分會(huì)從消費(fèi)日開始計(jì)息。同時(shí)也不建議進(jìn)行分期還款，會(huì)有相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)或利息產(chǎn)生，實(shí)在沒錢還了，再這樣操作吧。

　　溢繳款取現(xiàn)費(fèi)：信用卡和借記卡不一樣，信用卡保持透支狀態(tài)或者頂多剛好還上欠款就可以了。如果信用卡沒有透支，還存放了余額，有兩個(gè)壞處：1. 不計(jì)息；2. 如果對(duì)這部分余額取現(xiàn)，部分銀行（交行、招商、中信、興業(yè)）還會(huì)對(duì)取現(xiàn)收取溢繳款取現(xiàn)費(fèi)。

　　【信用卡安全】

　　信用卡在國(guó)內(nèi)可以設(shè)置成密碼支付或無密碼簽字確認(rèn)。各有優(yōu)缺點(diǎn)，密碼支付：難以被盜用，就算你的卡掉了被人撿到。由于不知道密碼，別人也難以刷卡消費(fèi)。但萬一連密碼都被知道，那就只能由持卡人承擔(dān)被盜用的損失，因?yàn)榘凑浙y行的說法保管好密碼是持卡人的責(zé)任；無密碼簽字確認(rèn)：剛好相反，別人盜用你的卡變得相對(duì)容易，但是如果收單商戶沒有盡到核對(duì)本人簽名的職責(zé)，持卡人理論上可以拒絕承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

　　境外刷卡 / 境外網(wǎng)站消費(fèi)：很多國(guó)內(nèi)持卡人在境外旅游刷卡后會(huì)發(fā)生信用卡盜用情況，建議境外旅游時(shí)多備足現(xiàn)金，不在一些小店內(nèi)進(jìn)行刷卡消費(fèi)，回國(guó)后可以關(guān)閉境外無密碼支付功能，或直接換卡。訪問國(guó)外網(wǎng)站進(jìn)行消費(fèi)的話注意別在不知名的網(wǎng)站支付，保護(hù)好個(gè)人卡片信息，包括卡號(hào)、有效日期、姓名、CVV2 碼，不用時(shí)可關(guān)閉境外無密碼支付功能，使用前再開通。

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