2014 年，蘋(píng)果推出了在線支付服務(wù) Apple Pay，8 年后美國(guó)已經(jīng)有超過(guò) 90% 的零售商接受 Apple Pay 作為支付方式。

即便發(fā)展如此迅速，蘋(píng)果在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都沒(méi)有碰利潤(rùn)最高的金融服務(wù)之一——貸款，根據(jù)華爾街日?qǐng)?bào)的報(bào)道，這是因?yàn)樘O(píng)果 CEO 庫(kù)克擔(dān)心會(huì)影響公司的聲譽(yù)。

直到今年 WWDC 開(kāi)發(fā)者大會(huì)，事實(shí)走向了相反的方向。蘋(píng)果推出了先買(mǎi)后付服務(wù) Apple Pay Later，人們可以在下單選擇無(wú)息分期付款，收貨后在六周內(nèi)分四期支付完。

先買(mǎi)后付本質(zhì)上是一款小額貸款服務(wù)，為了保證還款，蘋(píng)果必然要審查消費(fèi)者的信用與財(cái)務(wù)情況，比如 Apple ID 相關(guān)的交易數(shù)據(jù)等。

根據(jù) CNBC 報(bào)道，在 Apple Pay Later 服務(wù)上，蘋(píng)果并沒(méi)有選擇像銀行這種成熟的金融機(jī)構(gòu)，而是通過(guò)子公司運(yùn)營(yíng)。

Apple Pay Later

以往 Apple Pay 還只是消費(fèi)者和銀行之間的支付管道，現(xiàn)在有了 Apple Pay Later，蘋(píng)果搖身一變，成了放貸人，這家科技公司，越來(lái)越像一家銀行了。

先買(mǎi)后付，讓「年輕人」花錢(qián)如流水

先買(mǎi)后付（BNPL）是海外近年來(lái)興起的一種新型支付方式，即人們可先下單、收貨后再分期付費(fèi)，一般分為 4 期，不收取任何利息、手續(xù)費(fèi)，逾期費(fèi)用也比較低，大多在 10 美元以?xún)?nèi)。

寬松的付款周期、較低的逾期費(fèi)用、針對(duì)小額支付設(shè)計(jì)，對(duì)比信用卡先買(mǎi)后付的支付條件要寬松多了，自然會(huì)受到消費(fèi)者歡迎。

再加上 Klarna、Afterpay、Affirm 作為先買(mǎi)后付領(lǐng)域的知名公司，都會(huì)在消費(fèi)者下單后就為商家結(jié)清款項(xiàng)，減輕商家資金壓力。

在消費(fèi)者和商家的雙重支持下，先買(mǎi)后付就如同一只猛虎入羊群，迅速成了在線支付領(lǐng)域的新星，Adidas、IKEA、Zara，你所熟知的海外品牌們幾乎都接入了先買(mǎi)后付服務(wù)

根據(jù)媒體 SFgate 報(bào)道，人們?cè)谙荣I(mǎi)后付服務(wù) Affirm 上平均單次花費(fèi) 365 美元，而 2020 年美國(guó)平均單次購(gòu)物價(jià)格為 100 美元，數(shù)據(jù)基本和 Klarna、Afterpay 等公司披露的類(lèi)似。

即便單次額度小，但頻率高，總交易額也就高了，SFgate 還提到 Z 世代（約為 1995 年至 2012 年出生的人）更偏向先買(mǎi)后付服務(wù)。

數(shù)字支付的流行，極大地降低了花錢(qián)的「儀式感」，以往花 1 萬(wàn)塊，要從包里拿出厚厚的一沓錢(qián)，而數(shù)字支付僅僅需要輸入幾個(gè)數(shù)字。

支付更快，對(duì)錢(qián)的感知更弱，下單付費(fèi)也就更多了。

因此，即便 Klarna、Afterpay、Affirm 等先買(mǎi)后付公司對(duì)商家抽成較高，接入服務(wù)的商家仍連綿不絕。

蘋(píng)果進(jìn)入先買(mǎi)后付領(lǐng)域，推出 Apple Pay Later，是進(jìn)攻也是防御。

PayPal 也推出了先買(mǎi)后付服務(wù) PayPay In 4

Apple Pay 雖然作為支付方式被近 90% 的美國(guó)零售商家認(rèn)可，接入了相應(yīng)的服務(wù)，但商家支持并不代表人們會(huì)用，蘋(píng)果還是要面對(duì) PayPal、 Klarna 等數(shù)字支付公司的競(jìng)爭(zhēng)。

今年 3 月，蘋(píng)果收購(gòu)了一家可以基于公開(kāi)銀行數(shù)據(jù)評(píng)估信用的金融公司 Credit Kudos，這也被業(yè)界視作進(jìn)入先買(mǎi)后付領(lǐng)域前的準(zhǔn)備，用于加強(qiáng)信用審查，不同于 Shein 等電商平臺(tái)，蘋(píng)果將整個(gè)貸款流程牢牢掌握自己手中。

iPhone 和 Apple ID 賬號(hào)連接了應(yīng)用生態(tài)，也讓蘋(píng)果掌握了大量的消費(fèi)數(shù)據(jù)，將其作為信用證明加入到審核流程中幾乎是順其自然的。

按照官網(wǎng)的介紹，蘋(píng)果會(huì)在今年秋季在美國(guó)等國(guó)家和地區(qū)上線 Apple Pay Later 服務(wù)，人們下單后可以分 4 期付費(fèi)，沒(méi)有利息和其他手續(xù)費(fèi)，使用之前要先完成審核，不過(guò)需要注意的是該服務(wù)暫時(shí)僅支持應(yīng)用內(nèi)消費(fèi)和基于 Apple Pay 的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。

根據(jù)華爾街日?qǐng)?bào)，Apple Pay Later 的初始額度為 1000 美元，和大多數(shù)先買(mǎi)后付的初始額度相同，金額小、賬期短也是蘋(píng)果一反常態(tài)，愿意進(jìn)入借貸領(lǐng)域的原因。

iPhone 在美國(guó)智能手機(jī)市場(chǎng)的占有率高達(dá) 51%，而 Apple Pay Later 的目標(biāo)用戶(hù)正是他們。

iPhone 的高保有量以及配套的應(yīng)用、硬件產(chǎn)品生態(tài)吸納了大量用戶(hù)，強(qiáng)粘性與生態(tài)壁壘，讓蘋(píng)果能更輕松地將這些用戶(hù)引入到 Apple Pay Later 等自營(yíng)服務(wù)當(dāng)中。

即便是 iPhone 12、iPhone 13 接連大賣(mài)，服務(wù)在蘋(píng)果財(cái)報(bào)中的營(yíng)收仍然在繼續(xù)提升，蘋(píng)果 2022 年第二季度財(cái)報(bào)顯示服務(wù)類(lèi)營(yíng)收達(dá) 198.21 億美元，而去年同期為 169.01 億美元，蘋(píng)果顯然有意讓 Apple Pay Later 為服務(wù)業(yè)務(wù)再加一把火。

蘋(píng)果此前推出 Tap to Pay，兩臺(tái) iPhone 輕碰就可以交易，進(jìn)一步降低支付成本

無(wú)論工具還是社交 app，你幾乎可以在互聯(lián)網(wǎng)的每一個(gè)入口看見(jiàn)「借貸」服務(wù)，作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)啟者之一，蘋(píng)果也不能免俗，哪怕 Apple Pay Later 僅僅是小額借貸。

借錢(qián)，是要還的

先買(mǎi)后付服務(wù)對(duì)于推廣 Apple Pay 而言，就像是一艘燃料滿(mǎn)滿(mǎn)的助推火箭，用好了就一飛沖天，沒(méi)用好就只能自嘗苦果了，

Klarna、Afterpay、Affirm 等公司就是最好的案例，先買(mǎi)后付服務(wù)為它們占領(lǐng)了市場(chǎng)，但當(dāng)潮流褪去后，問(wèn)題也顯露了出來(lái)

Klarna 的官網(wǎng)有一張?zhí)貏e傳神的宣傳照片，一只擁有四個(gè)口的咖啡壺，分別向四個(gè)杯子里倒咖啡，像極了先買(mǎi)后付服務(wù)的定義。

圖片來(lái)自：Klarna

只是，并不是每個(gè)人的錢(qián)包，都足夠同時(shí)倒?jié)M四杯咖啡。

專(zhuān)門(mén)研究貸款的機(jī)構(gòu) Debthammer 曾在美國(guó)進(jìn)行隨機(jī)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)近 32% 的人無(wú)法償還先買(mǎi)后付服務(wù)的小額貸款，一部分人甚至要從水電、房租費(fèi)用中扣除費(fèi)用抵扣，影響到了日常生活。

先買(mǎi)后付服務(wù)用靈活的賬期和極低的逾期費(fèi)用，極大地降低了花錢(qián)壓力，人們?cè)诓恢挥X(jué)間就超支了。

月初花錢(qián)有多爽，月末還錢(qián)就有多痛苦。

很快，逾期潮引發(fā)了一系列連鎖反應(yīng)，首先坐不住的是信貸公司，Experian、Equifax 等信貸公司表示希望將先買(mǎi)后付的消費(fèi)記錄納入個(gè)人信用報(bào)告。

蘋(píng)果雖然表示 Apple Pay Later 不會(huì)納入個(gè)人信用報(bào)告當(dāng)中，但難保以后不會(huì)變，畢竟公司之外還有立法，英國(guó)政府在去年就表示將針對(duì)先買(mǎi)后付公司設(shè)立更嚴(yán)格的監(jiān)管政策。

先買(mǎi)后付火得太快，互聯(lián)網(wǎng)科技在高速傳播方面有著天然的優(yōu)勢(shì)，近幾年來(lái)類(lèi)似的服務(wù)已經(jīng)走向全球，速度快到人們還沒(méi)來(lái)得及全面認(rèn)識(shí)先買(mǎi)后付，就已經(jīng)開(kāi)始超支和逾期了。

你的快遞盒是不是也「堆積如山」

盡管先買(mǎi)后付多為小額信貸，但并不意味風(fēng)險(xiǎn)比大額信貸低，如真的全面納入信用報(bào)告，極有可能會(huì)影響人們之后的房貸、車(chē)貸等。

消費(fèi)者們要的不僅僅是下單一時(shí)爽，更是花錢(qián)有道，先買(mǎi)后付服務(wù)商們?cè)诠膭?lì)消費(fèi)之外，應(yīng)該提供更詳細(xì)、更顯眼的風(fēng)險(xiǎn)提示。告訴人們他們不僅僅是分期消費(fèi)，更是在借貸，無(wú)論額度有多小，按期還款很重要。

蘋(píng)果曾在借貸門(mén)外躊躇了好幾年，相信不會(huì)不知道這個(gè)道理，便捷的消費(fèi)支付服務(wù)固然好，收支有度同樣重要。