數(shù)據(jù)，還是數(shù)據(jù)。

在《金融時報》記者采訪的多家金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)中，大家普遍認(rèn)為，做好征信業(yè)務(wù)，更好助力普惠金融業(yè)務(wù)落地，數(shù)據(jù)是關(guān)鍵的生命線。

然而，在具體實踐中，數(shù)據(jù)共享與應(yīng)用仍面臨重重挑戰(zhàn)。一方面，共享時代下的數(shù)據(jù)安全和隱私問題備受外界關(guān)注，從采集、獲取到流轉(zhuǎn)、應(yīng)用的每一個環(huán)節(jié)都尚未有一套成熟的制度安排；另一方面，市場化機(jī)構(gòu)出于自身利益考量，對于數(shù)據(jù)共享也心存遲疑。

在業(yè)內(nèi)專家看來，現(xiàn)階段“政府+市場”雙輪驅(qū)動，同時借助技術(shù)來確保數(shù)據(jù)安全及合理共享是一個解決方案。“如果能在政府的支持下建設(shè)一個有公信力的平臺，通過區(qū)塊鏈等新技術(shù)實現(xiàn)征信信息的互聯(lián)互通，幫助小微企業(yè)群體及時獲得征信服務(wù)，將是一個很大的貢獻(xiàn)?！鄙鲜鰧＜冶硎?。記者了解到，當(dāng)前，人民銀行正在以長三角為基地率先試行，推動區(qū)域一體化征信聯(lián)盟鏈落地。

借力區(qū)塊鏈 平衡安全與發(fā)展

與傳統(tǒng)征信多以借貸信息為主不同，“長三角征信鏈”主要是利用替代數(shù)據(jù)刻畫企業(yè)的信用狀況。按照世界銀行的定義，借貸信息以外的數(shù)據(jù)統(tǒng)稱為替代數(shù)據(jù)。近幾年的實踐證明，作為借貸征信數(shù)據(jù)的補充，替代數(shù)據(jù)能夠很好地刻畫企業(yè)信用狀況，潛在的商業(yè)價值正逐步體現(xiàn)。

參照《長三角征信鏈征信一體化服務(wù)規(guī)范》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，信用報告主要包含工商基本信息、股東信息、董事監(jiān)事及高管信息、社保公積金繳存信息、資產(chǎn)負(fù)債表主要信息、利潤表主要信息、主要財務(wù)指標(biāo)信息、納稅信息、海關(guān)進(jìn)出口信息、水電氣繳費信息等29項信息。有了這些替代數(shù)據(jù)，銀行可以更清晰、全面地了解企業(yè)，再作出授信與否的判斷，尤其對于缺乏借貸信息的首貸戶、信用“白戶”，多維度的替代數(shù)據(jù)能夠更好提升銀行的風(fēng)控能力。

替代數(shù)據(jù)是作為傳統(tǒng)借貸數(shù)據(jù)的補充而存在的。蘇州企業(yè)征信服務(wù)有限公司董事長姚康在接受《金融時報》記者采訪時表示，僅僅依靠傳統(tǒng)的模型、線下營銷等方式，銀行難以找到適合放款的小微企業(yè)。他表示：“傳統(tǒng)模式并不適合面對大量分散的小微企業(yè)，單純依靠信貸、失信、懲戒數(shù)據(jù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，特別是市場上還存在大量的缺乏信貸記錄甚至沒有信貸記錄的‘白戶’，這就需要能夠歸集到反映小微企業(yè)經(jīng)營行為的先導(dǎo)性數(shù)據(jù)，形成客戶營銷指標(biāo)，為金融機(jī)構(gòu)普惠金融等提供營銷獲客支撐?！?/p>

相比傳統(tǒng)借貸信息，多維度替代數(shù)據(jù)可以反映企業(yè)持續(xù)經(jīng)營行為以及法人、實際控制人等相關(guān)內(nèi)容，刻畫小微企業(yè)畫像維度更多，也更為完整和清晰，通過對違約先導(dǎo)性標(biāo)簽、行業(yè)指標(biāo)、經(jīng)營異動、法人、高管等深度刻畫，幫助金融機(jī)構(gòu)提前預(yù)警，降低風(fēng)險和成本。

當(dāng)然，讓相關(guān)部門拿出自己的數(shù)據(jù)并不容易?！坝行?shù)據(jù)源單位總是覺得數(shù)據(jù)共享至企業(yè)征信公司，有著各種數(shù)據(jù)安全及泄露的風(fēng)險，因此共享意愿較低。”人民銀行蘇州中支征信管理科科長殷貴梅告訴記者。

“數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，技術(shù)對征信業(yè)創(chuàng)造的機(jī)遇令人興奮，但一些技術(shù)的有效性和可靠性仍需進(jìn)一步評估，應(yīng)采取哪些措施控制負(fù)面影響需要業(yè)界在試用驗證中逐步明確?！币晃唤咏O(jiān)管人士對記者表示，新技術(shù)應(yīng)用帶來的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險等必須謹(jǐn)慎對待。

那么，如何保障上鏈數(shù)據(jù)安全？殷貴梅介紹，區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種純數(shù)字加密技術(shù)，各數(shù)據(jù)源單位可以僅將數(shù)據(jù)摘要值存儲至鏈上，原始數(shù)據(jù)仍保留在數(shù)據(jù)源單位，使得查詢者既能查詢所需數(shù)據(jù)又無需訪問原始數(shù)據(jù)，解決信息源單位的顧慮，降低信息采集難度。

對于這一問題，幾乎所有受訪者都表示，如何讓數(shù)據(jù)合規(guī)安全地在“鏈”上流通、確保數(shù)據(jù)信息安全是“長三角征信鏈”平臺存亡的生命線。“作為‘長三角征信鏈’的主要籌建機(jī)構(gòu)，蘇州企業(yè)征信在2020年1月接到了人民銀行關(guān)于利用區(qū)塊鏈技術(shù)開展征信領(lǐng)域應(yīng)用試點的工作任務(wù)，在人民銀行以及地方政府的指導(dǎo)幫助下，籌建了長三角征信鏈研發(fā)實驗室?！币当硎?，“長三角征信鏈”將提供這些信息的單位作為業(yè)務(wù)節(jié)點上鏈管理，在充分保障數(shù)據(jù)安全、可靠的基礎(chǔ)上實現(xiàn)互聯(lián)互通，拓展征信數(shù)據(jù)維度，為小微企業(yè)完整畫像，進(jìn)一步為提升普惠金融創(chuàng)新發(fā)展提供更好基礎(chǔ)條件。

同樣作為上鏈的征信機(jī)構(gòu)，杭州征信有限公司董事長、總經(jīng)理趙磊也對記者表示，對數(shù)據(jù)安全問題不必過度擔(dān)憂?！罢餍沛湷浞掷昧藚^(qū)塊鏈的不可篡改技術(shù)特性和將數(shù)據(jù)哈希摘要上鏈，有效保障數(shù)據(jù)共享全程透明可審計，確保數(shù)據(jù)使用的合法合規(guī)，可以說對征信鏈在數(shù)據(jù)采集、存儲、傳輸、使用等過程中潛在的數(shù)據(jù)安全隱患采取了多方面措施?！?/p>

初探市場化 深挖數(shù)據(jù)資源潛力

“我們愿意為此付費?！币患疑虡I(yè)銀行在接受采訪時對記者表示，他們愿意以付費的方式享受優(yōu)質(zhì)的征信服務(wù)。

這也是大多數(shù)業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)的共同態(tài)度。“高質(zhì)量的征信服務(wù)能夠幫助企業(yè)降風(fēng)險、降成本、提效率、優(yōu)服務(wù)。”蘇州銀行風(fēng)險管理部副總經(jīng)理范駿斌對記者表示，“加入征信鏈后，我行在授信審批時可以參考更豐富的征信鏈信息，形成企業(yè)初步畫像，降低了小微企業(yè)授信審批的難度，提高了審批效率。如果征信產(chǎn)品符合我們的需求，即便收費也是筆好生意?！?/p>

征信機(jī)構(gòu)也看好這片業(yè)務(wù)藍(lán)海?！澳壳啊L三角征信鏈’的服務(wù)是一項金融基礎(chǔ)設(shè)施，這些基礎(chǔ)服務(wù)應(yīng)該是公益的?！鄙虾Ｐl(wèi)誠企業(yè)征信有限公司副總經(jīng)理鄧中偉表示，“但將來我們一定會探索市場化發(fā)展路徑，找到可持續(xù)發(fā)展模式。現(xiàn)階段 ‘長三角征信鏈’還處于起步階段，包括數(shù)據(jù)積累、共享模式等都還在探索中?！?/p>

鄧中偉介紹，作為金融基礎(chǔ)設(shè)施，“長三角征信鏈”已經(jīng)構(gòu)建完成并發(fā)揮了積極的作用，但在上鏈數(shù)據(jù)的豐富度、質(zhì)量和應(yīng)用方面還面臨挑戰(zhàn)。他表示，目前各家上鏈的數(shù)據(jù)內(nèi)容重復(fù)度較高，稅務(wù)、公積金和社保等核心數(shù)據(jù)歸集和清洗存在差異。在應(yīng)用層面，目前還主要是征信報告查詢方式，多是輔助決策作用，但在諸如支撐商業(yè)銀行線上“秒批秒貸”產(chǎn)品開發(fā)、貸后管理等深度應(yīng)用場景，需要突破數(shù)據(jù)線上授權(quán)、數(shù)據(jù)線上調(diào)用、數(shù)據(jù)質(zhì)量管控方面的不少瓶頸。

“‘長三角征信鏈’的應(yīng)用服務(wù)質(zhì)量取決于上鏈的數(shù)據(jù)?！碧煲碚餍庞邢薰靖笨偨?jīng)理謝杰告訴記者，與此同時，數(shù)據(jù)要素作為生產(chǎn)資料，要合理合規(guī)地流通和共享才能發(fā)揮價值。

以標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范數(shù)據(jù)源，幾乎是所有受訪機(jī)構(gòu)的迫切呼吁。記者了解到，當(dāng)前，不同源數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊，時效性、覆蓋率也不盡相同。盡管這些數(shù)據(jù)給銀行提供了多角度參考和數(shù)據(jù)補充，但由于缺乏對各機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的詳細(xì)說明，銀行對鏈上數(shù)據(jù)所覆蓋地區(qū)、數(shù)據(jù)覆蓋率、數(shù)據(jù)包含維度以及數(shù)據(jù)來源缺乏了解，向下推廣業(yè)務(wù)存在困難，數(shù)據(jù)的時效性和數(shù)據(jù)質(zhì)量也有待提升。多數(shù)機(jī)構(gòu)都表示，需要通過“長三角征信鏈”的探索，形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)規(guī)范，系統(tǒng)地進(jìn)行數(shù)據(jù)治理，實現(xiàn)高效可靠的應(yīng)用。

展望下一步市場化發(fā)展路徑，謝杰從數(shù)據(jù)、產(chǎn)品和服務(wù)方面提出了對“長三角征信鏈”發(fā)展的建議。例如，數(shù)據(jù)層面，建議逐步推動市場化運作的方式，讓更多擁有合規(guī)數(shù)據(jù)的企業(yè)愿意加入，滿足鏈上金融機(jī)構(gòu)實際場景需求，快速建立起服務(wù)生態(tài)；產(chǎn)品層面，建議供需雙方“結(jié)對子”，加強(qiáng)方案研討和加快應(yīng)用落地，鼓勵先行先試，探索適合“長三角征信鏈”的模式，開發(fā)有征信鏈特色的征信產(chǎn)品。

“可以在征信鏈中增加運營商特色數(shù)據(jù)，幫助金融機(jī)構(gòu)全方位、多維度掌握企業(yè)的信用信息?！敝x杰建議。據(jù)他介紹，天翼征信可依托母公司中國電信對運營商自身供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和應(yīng)用。“我們首次提出供應(yīng)鏈征信的概念，與現(xiàn)有公開數(shù)據(jù)整合互補，形成新的能力，未來通過與鏈上金融機(jī)構(gòu)合作從而更好為中小企業(yè)提供普惠的金融服務(wù)?！彼硎尽?/p>

當(dāng)然，除了安全考量，各家機(jī)構(gòu)也坦言，在數(shù)據(jù)共享時還有其他顧慮?！霸绞谴笮蜋C(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)共享難度越大，直接原因是初期很難提供行之有效的對價機(jī)制。一般的市場化征信機(jī)構(gòu)商業(yè)對價能力相對較弱，這背后主要是各數(shù)據(jù)擁有人對數(shù)據(jù)出庫的利益、合法合規(guī)性的認(rèn)識不一致。”一家市場化征信機(jī)構(gòu)對記者表示。

“技術(shù)能在很大程度上解決這一問題?！敝x杰對記者表示，采用安全多方計算和聯(lián)邦學(xué)習(xí)為核心的隱私計算技術(shù)，可以在保護(hù)數(shù)據(jù)本身不對外泄露的基礎(chǔ)上實現(xiàn)多方參與的計算任務(wù)，解決數(shù)據(jù)流通中兼顧“可用性”與“隱私性”的難題，進(jìn)而為數(shù)據(jù)孤島間價值流通搭建合規(guī)橋梁。

“平臺在人民銀行的支持和監(jiān)督、在各征信機(jī)構(gòu)公益性定位下已經(jīng)取得了不錯的成績。下一步，可結(jié)合征信鏈平臺的運營現(xiàn)狀，進(jìn)行有效、合理的市場化運作，使平臺可持續(xù)良性發(fā)展?！编囍袀ケ硎?，“銀行在實際業(yè)務(wù)開展中各條線、各部門都已接觸了大量數(shù)據(jù)服務(wù)商。下一步，要進(jìn)行市場化探索，在已有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上加強(qiáng)探索，強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)的真實性、準(zhǔn)確性、時效性和專項特色，提高數(shù)據(jù)挖掘和模型加工的附加價值?！?/p>

此外，也有機(jī)構(gòu)建議，利用區(qū)塊鏈智能合約對隱私計算任務(wù)進(jìn)行調(diào)度，滿足應(yīng)用層服務(wù)的智能化、可信性與穩(wěn)定性，最終形成征信鏈參與方之間可持續(xù)的商業(yè)生態(tài)。