中新經(jīng)緯7月25日電 題：如何確保數(shù)字人民幣匿名可控
目前，數(shù)字人民幣試點測試工作正在穩(wěn)步推進，相關(guān)討論也比較多，其中有些誤解。比如，有人說數(shù)字人民幣不能買黃金買外匯。這個說法不正確。數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣，與實物人民幣1：1兌換，也就是說，紙鈔和硬幣能買的東西，數(shù)字人民幣都能買。紙鈔和硬幣能買黃金和兌換外匯，數(shù)字人民幣同樣也可以。
還有人說，數(shù)字人民幣侵犯用戶隱私，用上了數(shù)字人民幣，每個人都是一只裝了GPS的小螞蟻，你去過哪里、住了什么酒店、跟誰在一起、點了什么菜、花了多少錢、買了什么東西記錄得清清楚楚。這也是不實說法?？煽啬涿鳛閿?shù)字人民幣的重要特征，一方面體現(xiàn)了M0的定位，保障公眾合理的匿名交易和個人信息保護的需求；另一方面，也是防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護金融安全的客觀需要。
數(shù)字人民幣定位于M0，應(yīng)滿足個人匿名支付需求
首先，數(shù)字人民幣的設(shè)計需要保護個人隱私。現(xiàn)金交易具備匿名性，對消費者的隱私形成天然保護。數(shù)字人民幣主要定位于流通中的現(xiàn)金(M0)，設(shè)計理應(yīng)滿足個人匿名交易的合理需求，保護消費者隱私：一是應(yīng)符合日常小額現(xiàn)金支付習(xí)慣，確保相關(guān)支付交易的保密性；二是應(yīng)明確匿名對象，確保消費者使用數(shù)字人民幣進行交易時，其個人信息不被商戶和其他未經(jīng)法律授權(quán)的第三方獲??；三是應(yīng)加強個人信息的使用和保護，確保運營機構(gòu)收集的客戶基本信息、產(chǎn)生的交易和消費行為信息不會被泄露。
其次，數(shù)字人民幣的“雙層運營”體系，有利于保障非經(jīng)依法授權(quán)不得查詢、使用個人信息。人民銀行為滿足跨機構(gòu)交易和對賬等需要，僅處理經(jīng)過互聯(lián)互通平臺轉(zhuǎn)接的跨機構(gòu)交易信息。同時，匿名數(shù)字人民幣錢包之間用匿名化的技術(shù)處理，所有錢包之間有關(guān)個人信息的數(shù)據(jù)對交易對手和其他商業(yè)機構(gòu)匿名。對于公眾正常的交易和消費，上述主體均無法獲取完整的交易信息和消費行為信息，以保護消費者的個人隱私。只有當觸發(fā)涉嫌非法可疑交易等情況時，有關(guān)權(quán)力機關(guān)才可以依法向運營機構(gòu)查詢、使用用戶個人信息，同時，嚴格將知悉和使用范圍控制在法律法規(guī)授權(quán)內(nèi)，并采取安全保護措施。
再次，數(shù)字人民幣的錢包矩陣設(shè)計遵循“小額匿名、大額依法可溯”原則。傳統(tǒng)的支付工具，無論是互聯(lián)網(wǎng)支付還是銀行卡支付都與銀行賬戶體系綁定，由于銀行開戶是實名制，因此無法滿足公眾匿名開立支付工具的訴求。數(shù)字人民幣錢包與銀行賬戶的松耦合，減輕了交易環(huán)節(jié)對金融中介的依賴，從技術(shù)上可以實現(xiàn)小額匿名。一是數(shù)字人民幣錢包按照客戶身份識別強度分為不同等級的錢包。數(shù)字人民幣的四類錢包僅用手機號就可以開立，用手機號開立的四類錢包實際處在匿名狀態(tài)。二是數(shù)字人民幣錢包按照載體分為軟錢包和硬錢包，在錢包矩陣下四類軟錢包和其所屬的硬錢包均為匿名錢包，能夠滿足公眾線上和線下小額匿名交易的需求。三是數(shù)字人民幣錢包按照權(quán)限歸屬分為母錢包和子錢包，用戶可以在母錢包下開通子錢包用于電商平臺支付，數(shù)字人民幣對于所有用戶信息進行去標識化處理，除開通子錢包時用于關(guān)聯(lián)電商平臺賬號的用戶手機號碼外，不會向電商平臺提供其他信息，如銀行卡號、銀行卡有效期等信息，有效保護公眾個人隱私。
最后，數(shù)字人民幣根據(jù)客戶意愿僅收集必要個人信息?；陔p層運營體系和錢包矩陣的設(shè)計，數(shù)字人民幣遵循自主、透明、最小化原則，根據(jù)用戶意愿，收集與處理目的直接相關(guān)的必要個人信息。用戶有權(quán)隨時關(guān)閉相關(guān)權(quán)限，數(shù)字人民幣App將立即停止有關(guān)個人信息的處理活動，充分保障用戶自主管理相關(guān)權(quán)限。數(shù)字人民幣僅獲取與處理目的直接相關(guān)的必要個人信息。數(shù)字人民幣App僅收集處理必要個人信息，確保注冊、登錄、密碼修改及找回等基本賬戶功能的實現(xiàn)；運營機構(gòu)向用戶提供數(shù)字人民幣錢包服務(wù)時，同樣僅收集必要的身份信息和交易信息，確保數(shù)字人民幣支付等基本業(yè)務(wù)功能的實現(xiàn)。
此外，為確保用戶財產(chǎn)安全，數(shù)字人民幣僅收集風(fēng)險控制所需信息，用以加強用戶數(shù)字人民幣錢包風(fēng)險識別，防止被盜、惡意掛失、網(wǎng)絡(luò)欺詐等風(fēng)險?？傊瑪?shù)字人民幣對用戶隱私的保護，在現(xiàn)行電子支付工具中是等級最高的。
數(shù)字人民幣應(yīng)滿足反洗錢、反恐怖融資等國內(nèi)外法律要求
“沒有約束的自由不是真正的自由”。如果僅僅關(guān)注個人隱私保護，忽視數(shù)字時代下金融產(chǎn)品和服務(wù)便利化、規(guī)?；⒖绲赜蛩鶐淼娘L(fēng)險，央行數(shù)字貨幣將會被違法犯罪所利用，產(chǎn)生嚴重后果。
為維護金融安全和穩(wěn)定，各國中央銀行、國際組織在探索央行數(shù)字貨幣的匿名性時均將防范風(fēng)險作為重要前提，對于無法滿足反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等要求的設(shè)計將被一票否決。
國際清算銀行總裁Carstens在《數(shù)字貨幣與貨幣體系的未來》中明確指出完全匿名的概念不切實際，完全匿名的系統(tǒng)不會存在。此外，歐央行在《探索中央銀行數(shù)字貨幣的匿名性》報告中也指出“數(shù)字化對支付生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)成重大挑戰(zhàn)，要求電子支付在一定程度的隱私和遵守反洗錢和反恐怖融資法規(guī)之間取得平衡，包括在一定程度上為用戶的小額交易提供隱私保護，同時確保大額交易遵守反洗錢和反恐怖融資的要求。”
可以看出，完全匿名從來不在各國央行數(shù)字貨幣的考慮范疇之內(nèi)，只有在符合反洗錢和反恐怖融資等監(jiān)管要求前提下的有限匿名才是國際共識。
央行數(shù)字貨幣收集的用戶信息少于傳統(tǒng)銀行賬戶和電子支付，較實物現(xiàn)金又更為便攜，如果匿名程度過高，將為不法分子提供新的犯罪土壤，大量的非法交易將從電子支付流入央行數(shù)字貨幣，淪為電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢、毒品販賣甚至恐怖組織犯罪的工具，也將無法滿足FATF等國際組織的要求。
數(shù)字人民幣研發(fā)下一步計劃
第一，加強立法，完善頂層制度設(shè)計。一是建立信息隔離機制。明確運營機構(gòu)開展數(shù)字人民幣運營業(yè)務(wù)的獨立性，并通過設(shè)立數(shù)字人民幣客戶信息隔離機制和使用限制，規(guī)范數(shù)字人民幣客戶信息的使用。數(shù)字人民幣運營機構(gòu)需要建立健全客戶信息保護內(nèi)控制度和客戶信息保護監(jiān)測工作機制，只有在可能涉及洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪交易時，才能申請獲取相關(guān)客戶信息進行風(fēng)險分析及監(jiān)測，以履行“三反”義務(wù)。二是明確數(shù)字錢包查詢、凍結(jié)、扣劃的法律條件。只有法律授權(quán)的有權(quán)機關(guān)基于法定事由，才能夠查詢、凍結(jié)、扣劃用戶數(shù)字人民幣錢包，否則運營機構(gòu)有權(quán)予以拒絕。三是建立相應(yīng)的處罰機制。監(jiān)管部門可以依法對違規(guī)處理數(shù)字人民幣客戶信息的運營機構(gòu)采取處罰措施，強化監(jiān)管。四是完善數(shù)字人民幣反洗錢、反恐怖融資等法規(guī)制度。結(jié)合FATF的相關(guān)原則和數(shù)字人民幣的特點，研究并適時出臺數(shù)字人民幣反洗錢和反恐怖融資等監(jiān)管規(guī)定。
第二，強化科技應(yīng)用，提升風(fēng)險防控能力。數(shù)字人民幣監(jiān)管將強化監(jiān)管科技應(yīng)用實踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風(fēng)險的甄別、防范和化解能力。
總之，數(shù)字人民幣作為人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，會充分尊重隱私與個人信息保護，并在此基礎(chǔ)上做好風(fēng)險防范，以防止被不法分子利用。需要強調(diào)的是，在實物現(xiàn)鈔依然發(fā)行的前提下，公眾仍然可獲得實物現(xiàn)鈔所提供的完全匿名性，不會因數(shù)字人民幣的發(fā)行而被剝奪；同時，可控并不意味著控制和支配，而是防控風(fēng)險和打擊犯罪，這是維護公眾利益和金融安全的客觀需要。數(shù)字人民幣的可控匿名將為公眾提供體驗更好、更加安全的支付服務(wù)起到積極作用。(本文根據(jù)穆長春在第五屆數(shù)字中國建設(shè)峰會數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)發(fā)展分論壇發(fā)言整理而成。)(中新經(jīng)緯APP)
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