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    低至3.8%?消費(fèi)貸利率下調(diào)背后,隱藏“門檻”頗多

    近期,市場有消息稱,北京地區(qū)消費(fèi)貸利率較年初出現(xiàn)較大幅度下調(diào),部分銀行的消費(fèi)貸最低年利率降至3.8%,引起消費(fèi)者的關(guān)注。那么,上海等地是否也同步下調(diào)?

    《國際金融報(bào)記者近日對(duì)多家銀行進(jìn)行采訪調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前上海地區(qū)的消費(fèi)貸年利率仍主要集中在4%以上,主要以國有大行的報(bào)價(jià)利率為主,股份制銀行報(bào)價(jià)相對(duì)更高。

    一位股份制銀行內(nèi)部人士向記者透露,雖然近期有銀行推出一定利率優(yōu)惠,但對(duì)客戶資質(zhì)要求相當(dāng)高,能完全符合條件的客戶并不多,至于真實(shí)利率多少仍需看客戶資質(zhì)來判定。

    消費(fèi)貸利率降至4%以下

    據(jù)有關(guān)媒體報(bào)道,北京地區(qū)的銀行近期消費(fèi)貸利率出現(xiàn)下滑,且多家國有大行采取消費(fèi)貸利率優(yōu)惠政策,部分銀行相關(guān)產(chǎn)品最低利率降至4%以下。

    報(bào)道稱,今年7月中旬,工商銀行“融e借”和農(nóng)業(yè)銀行“網(wǎng)捷貸”的最低年利率均已降至3.8%。建設(shè)銀行“快貸”最低年利率由原來的4.35%下降至4.05%。

    針對(duì)此情況,《國際金融報(bào)》記者對(duì)上海地區(qū)的國有大行及多家股份制銀行進(jìn)行采訪調(diào)查,但他們普遍表示,消費(fèi)貸款利率并未出現(xiàn)明顯松動(dòng)。

    整體來看,目前國有銀行提供的無抵押消費(fèi)貸的貸款利率報(bào)價(jià)最低,年化利率最低報(bào)價(jià)區(qū)間在4%-4.6% ,而股份制銀行無抵押消費(fèi)貸報(bào)價(jià)相對(duì)較高,多數(shù)銀行利率超4.6%。

    以平安銀行無抵押消費(fèi)貸“白領(lǐng)貸”為例,雖然宣傳頁面顯示該產(chǎn)品年利率在3.852%-9.72%,但記者采訪獲悉,該產(chǎn)品普遍年利率在4.68%以上。

    另外,招商銀行1年以內(nèi)的消費(fèi)貸基準(zhǔn)利率為4.35%,而1-5年期的貸款基準(zhǔn)利率為4.75%。從消費(fèi)貸的貸款利率構(gòu)成來看,主要是在貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上“加點(diǎn)”。換言之,對(duì)客戶來講,實(shí)際貸款利率必然要高于銀行提供的貸款基準(zhǔn)利率。

    “可能不同地區(qū)的各分支銀行會(huì)根據(jù)自身情況,對(duì)消費(fèi)貸的貸款利率給予微調(diào),或者是加點(diǎn)不同,但普遍不會(huì)低于貸款基準(zhǔn)利率?!蹦硣写笮锌蛻艚?jīng)理告訴《國際金融報(bào)》記者,從年初至今,在上海地區(qū)該銀行的消費(fèi)貸款利率并沒有較大幅度的下調(diào)。

    那么,是否有年利率低于4%的消費(fèi)貸?據(jù)記者了解,確實(shí)存在,但并不普及。例如,工商銀行的“融e借”貸款顯示,在2022年7月26日至8月31日期間,通過手機(jī)銀行、智能終端等渠道辦理該業(yè)務(wù)可享年利率優(yōu)惠,最低1年期利率為3.99%,1年期以上為4.18%。

    貸款“隱含”條件頗多

    事實(shí)上,今年為了擴(kuò)大消費(fèi)貸產(chǎn)品市場規(guī)模,多數(shù)銀行在其產(chǎn)品的宣傳上可謂頗為用心。

    據(jù)一位消費(fèi)者反映,近期,多家銀行通過短信或電話的方式,向其宣傳推介相關(guān)產(chǎn)品,甚至還打出貸款利率優(yōu)惠及低廉利率的宣傳口號(hào)。例如,“線上申請(qǐng),隨借隨還,年化利率3.8%起,額度最高可達(dá)20萬元”。而“低廉”的利率確實(shí)讓不少消費(fèi)者感到心動(dòng)。

    不過,從實(shí)際的貸款操作看,并沒有得到真正滿足。上海地區(qū)某股份制大行信貸部經(jīng)理對(duì)《國際金融報(bào)》記者透露,“這更多是一種吸引客戶的宣傳手段,很少有客戶能獲取”。

    “我們確實(shí)能夠辦理年化利率3.8%的消費(fèi)貸產(chǎn)品,但是不是無抵押的信貸,而是需要有良好房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保物,才能提供給客戶?!鄙鲜隹蛻艚?jīng)理表示,當(dāng)前銀行對(duì)于客戶的資質(zhì)審核還是非常嚴(yán)格的,而這種貸款利率的優(yōu)惠并不意味著銀行要“放水”。

    “今年,銀行對(duì)不良的容忍度還是較低的。當(dāng)前,市場上雖然國有大行表示能提供給客戶的消費(fèi)貸年化貸款利率較低廉,但隱藏著對(duì)客戶資質(zhì)的高要求,而且給予的額度也不多,至于客戶真實(shí)能獲得的貸款利率到底多少,仍需要看資料審核后的結(jié)果?!鄙鲜隹蛻艚?jīng)理稱。

    與此同時(shí),記者也注意到,多數(shù)銀行在消費(fèi)貸款的投放上確實(shí)存在一定“偏好”,并且在為客戶發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí),多數(shù)銀行還會(huì)詳細(xì)詢問客戶從事的職業(yè)類型及單位信息,包括社保公積金額度等情況,并且更加偏向給國有企業(yè)、事業(yè)單位等在職員工提供更大的利率優(yōu)惠。

    例如,招商銀行便設(shè)置了企業(yè)“白名單”,在名單中的企業(yè)員工才可享受最低的消費(fèi)貸款利率。農(nóng)行方面也表示,只有在國企、事業(yè)單位上班的客戶,才有辦理該行消費(fèi)貸的資格。

    “當(dāng)前,消費(fèi)金融行業(yè)的利率水平相較前兩年來說,有了明顯的下降,但由于利率定價(jià)具有‘千人千面’的特征,不同用戶的資質(zhì)及評(píng)估結(jié)果不同,因此具體到個(gè)體用戶的體驗(yàn),可能會(huì)存在差異?!币子^分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)《國際金融報(bào)》記者表示。

    在她看來,當(dāng)前,多家銀行、消費(fèi)金融公司開展“降利”等營銷活動(dòng),但其所采取的降息并非“普降”,而是有條件、有針對(duì)性的一種舉措,也是用戶精細(xì)化運(yùn)營的一種具體表現(xiàn)。

    “這種行為針對(duì)活躍度低的用戶,能夠?qū)崿F(xiàn)喚醒‘沉睡用戶’。針對(duì)貧困學(xué)生,則是響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召,具有多重用意及目的。”蘇筱芮稱,針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供低息產(chǎn)品,早已成為消費(fèi)金融領(lǐng)域一種常態(tài),對(duì)于這些機(jī)構(gòu)來說,如何劃定目標(biāo)客群范圍并采取差異化的利率定價(jià)策略則是一種考驗(yàn)。

    本文源自國際金融報(bào)

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