正常情況下，大家都希望借款人能早點還錢。比如我一時手頭緊，跟你借了一筆錢周轉(zhuǎn)，本來說好一年以后還的，如果我不到兩個月就還了，你肯定很開心。但現(xiàn)在，交通銀行卻來了個反向操作，如果提前還款，將收收房貸1%的補償金。

8月1日，交通銀行在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費調(diào)整的公告》，交行表示，2022年11月1日起，個人按揭類貸款（包括個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人廠房貸款）及個人線上抵押貸（消費），提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。

雖然目前這份公告已經(jīng)從官網(wǎng)撤下，但相關(guān)政策繼續(xù)實行

正常來講，提前還款是不需要收取補償金的，即使要收取提前還款違約金，也在合同里設置個期限，比如在合同中約定，1個月，2個月，3個月…..最長也就1年，在這期限內(nèi)提前還款，收取一定的違約金，超過這個期限提前還款，就不收違約金了

也就是說，購房客戶簽訂按揭貸款后，最短的話一個月，最長一年之后就可以提前還款了

現(xiàn)在，交行直接就把你提前還款的路堵死了，到底為了什么，又釋放了哪些信號

天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往，交行這個政策，肯定不是為了老百姓生活考慮，肯定是為了自己利益考慮的

主要原因無外乎下面幾點

1：銀行的貸款發(fā)放不出去，業(yè)務已經(jīng)大幅下滑，如果再讓大家提前還款，那銀行的貸款業(yè)績就更加難看了

由于今年我國房地產(chǎn)市場大幅下降，房子賣不出去。房子賣不出去，那銀行的貸款就放不出去，業(yè)績就完不成

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，今年1-6月份，全國商品房銷售面積68923萬平方米，同比下降22.2%。其中，住宅銷售面積下降26.6%。商品房銷售額66072億元，下降28.9%；其中，住宅銷售額下降31.8%。

和房屋銷售數(shù)據(jù)一同下降的，是住房貸款數(shù)據(jù)的下降和居民存款的增加

（1）、央行數(shù)據(jù)顯示，個人貸款增速繼續(xù)下滑，2022年上半年住戶貸款增加2.18萬億元，增量不足去年同期的一半；住戶其他消費貸款上半年增加1095億元，同比少增5322億元。

（2）、上半年人民幣存款增加18.82萬億元，同比多增4.77萬億元。其中，住戶存款增加10.33萬億元。

房子賣不出去，新增貸款就上不去，銀行業(yè)績就得下滑，增量已經(jīng)沒法做了，如果再任由大家提前還款，那存量也沒有了，所以銀行就想了這么一個損招，想辦法不讓大家提前還款

2、銀行不愿吐出到嘴的肥肉，不愿意讓購房者分享利率下降的好處

為了刺激房地產(chǎn)市場，今年國家連續(xù)下調(diào)了房貸利率，而且還能打折，現(xiàn)在不少地方的房貸利率已經(jīng)下降到4%以下

前些年的房貸利率基本都在5.5%左右，高的地方甚至達到6%以上。按道理來講，利率上升的時候，銀行上調(diào)了房貸利率，那利率下降的時候，銀行也應該相應地下調(diào)房貸利率

如果原有的購房者想享受低利率的好處，就得自己想辦法，要么商轉(zhuǎn)公（商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款）、要么對敲（賣給家人）、要么轉(zhuǎn)JYD（企業(yè)經(jīng)營貸），這些方法都有各種各樣的弊端

最好的辦法肯定是轉(zhuǎn)按揭，把以前高利率房貸轉(zhuǎn)成現(xiàn)在的低利率房貸

但銀行是絕不可能吐出到嘴的肥肉，于是死活不同意轉(zhuǎn)按揭，或各種方法卡你

那購房者也沒有辦法，惹不起總躲得起吧，你不讓我辦轉(zhuǎn)按揭，那我不跟你玩了，我提前把房貸給還了，不做高利貸的大冤種，總行了吧

銀行一看，這么大的肥羊，什么啥得讓你跑掉，于是出臺了這么一個政策，不讓你提前還貸，想提前還貸也行，交違約金，能勸退一個好一個，實在勸不退，還有一筆違約金可拿，這算盤打的，不要太精了

經(jīng)濟好的時候，銀行拿高息，賺大錢，其他企業(yè)和居民，跟著喝點湯，經(jīng)濟不好的時候， 需要大家一起共渡難關(guān)的時候，銀行卻不愿意分享哪怕一點點利益，而且還是交行這樣的國有大行。

在疫情沖擊下，在經(jīng)濟下行時期，國家反復強調(diào)給中小企業(yè)和居民減負，金融監(jiān)管部門反復強調(diào)金融部門為企業(yè)和個人紓困解難、降低實體經(jīng)濟綜合融資成本。

銀行不但沒有響應國家號召，反而在轉(zhuǎn)按揭上百般阻撓，甚至出臺阻止提前還款的政策，在客戶身上使勁薅羊毛

當然，很多人選擇提前還款，銀行阻撓大家提前還款，也釋放了以下信號，應該引起我們足夠的重視

1、經(jīng)濟下行時期，降低負債，是很多人的選擇

不管是主動選擇還是被動應對，降低負債，增加存款，已經(jīng)成為一種普遍現(xiàn)象

被疫情教育三年后，大家已經(jīng)充分明白，今天比昨天好，明天比今天好，收入一年比一年高，不再是必然的事情

手中有糧，心中不慌，經(jīng)濟進入下行周期，安全感的缺乏，很多人選擇降低負債，增加現(xiàn)金，以平穩(wěn)度過經(jīng)濟下行周期

2、房貸利率還有下降空間，利率下降、投資收益下降，是大趨勢

現(xiàn)在，很難再找到3.5%以上穩(wěn)健投資收益的理財產(chǎn)品了，但房貸的利率最少也4%以上，更不要說以前5%、6%的房貸

以前大家都覺得房貸是少有的、時間長的、利率低的貸款，大家都愿意貸款，覺得劃算。但現(xiàn)在，投資收益根本覆蓋不了貸款成本，大家不再熱衷貸款，甚至提前還款，也就不足為奇了

而銀行，也知道以后貸款利率會越來越低，不愿意放棄以前簽下的高利率貸款產(chǎn)品，不愿意大家提前還貸

總結(jié)一下，交通銀行這個政策，釋放的信號特別明顯，就是以后的貸款利率會越來越低，越是往后買房，得到的優(yōu)惠可能越多

相應的，理財產(chǎn)品的收益也會越來越低，投資收益越來越少，一旦有人給出稍高一點的收益保證或承諾，就要小心了，很可能就是龐氏騙局

而且，房貸放不出去，說明房市可能還在底部盤整相當長的一段時間，今后政府可能會出臺更多的樓市刺激政策，更多的優(yōu)惠措施，等等黨們會得到更多的實質(zhì)性好處：更低的房價，更低的房貸利率。當然，房屋質(zhì)量，爛尾問題一定要避開，否則，哪怕再低的房價，再優(yōu)惠的貸款利率，都是水中月鏡中花，都只是引魚上鉤的誘餌。

最后，呼呼一下吧，交通銀行的吃相別太難看了，經(jīng)濟周期不可避免，經(jīng)濟下行周期，希望銀行也能稍微讓點利，不能總想著在客戶身上薅羊毛

不能實體經(jīng)濟困難，金融行業(yè)仍然大口吃肉

金融行業(yè)有多暴利呢？

2011年，環(huán)球企業(yè)家高峰論壇上，民生銀行行長洪崎替其他企業(yè)感到了“囊中羞澀”：“企業(yè)利潤那么低，銀行利潤那么高，所以我們有時候利潤太高了，有時候自己都不好意思公布?！?/p>

拿工商銀行舉例，這一家銀行的凈利潤=18個小米=19.5個寧德時代=32個中芯國際=87.5個比亞迪的利潤。

而如果以市值來衡量，六大銀行的凈利潤可以買下1個寧德，或者5個小米，又或者236個知乎。王傳福的比亞迪不吃不喝干三年差不多能達到這個數(shù)。

注：寧德、小米、知乎均采用市值計量

2021年，中國商業(yè)銀行全年利潤2.2萬億，中農(nóng)工建四大天王占據(jù)了半壁江山，再加上交通銀行，郵儲銀行，占比突破50%。

銀行賺的錢已經(jīng)夠多了，就別再想別的法子薅羊毛了

也希望轉(zhuǎn)按揭貸款能放開，既然新的買房人能享受低利率的好處，那些以前買房的人，也應該得到同等的對等，大家都不容易，日子也都快過不下去了

最后，希望等等黨們，都能等到自己心儀的價格，更加優(yōu)惠的貸款利率