其實(shí)呢，保險(xiǎn)并不難，難的是接收知識(shí)的時(shí)候不夠系統(tǒng)、全面，導(dǎo)致無(wú)法串聯(lián)起來(lái)。
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一、壽險(xiǎn)
1.概念、種類和購(gòu)買注意事項(xiàng)
1)壽險(xiǎn)的概念
壽險(xiǎn)，顧名思義，以人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的。
大家可以這樣理解——你購(gòu)買壽險(xiǎn)后，如果在合同期內(nèi)不幸身故，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠給你家人一筆錢。
舉個(gè)例子，李先生是某公司的高級(jí)工程師，太太是家庭主婦，女兒正在讀大學(xué)。去年，李先生買了一份保額為650萬(wàn)的壽險(xiǎn)，今年他在工作崗位上突然猝死，那么保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付李太太和李小姐650萬(wàn)。由于她們都暫時(shí)沒(méi)有工作，這筆錢就成了救命稻草。
所以說(shuō)，壽險(xiǎn)對(duì)家庭的保障意義大于對(duì)個(gè)人的保障意義。
2)壽險(xiǎn)有哪些種類?
壽險(xiǎn)按保障期限可分為短期壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。
短期壽險(xiǎn)的時(shí)長(zhǎng)一般是一年，價(jià)格較便宜，但老年人購(gòu)買的價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于年輕人，且續(xù)保不穩(wěn)定。所以對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，短期壽險(xiǎn)并不是一個(gè)合適的選擇。
定期壽險(xiǎn)采用固定時(shí)長(zhǎng)，比如保障10年、20年、30年，或者保障至60歲、70歲、80歲的期限，是市面上主流的壽險(xiǎn)種類。
定期壽險(xiǎn)性價(jià)比高，且保障時(shí)間長(zhǎng)，是絕大多數(shù)人的選擇。
終身壽險(xiǎn)的保障時(shí)長(zhǎng)是一生，并且賠付概率100%，但是高賠付率的前提是高保費(fèi)，對(duì)于多數(shù)人來(lái)說(shuō)實(shí)在不劃算。
3)購(gòu)買壽險(xiǎn)需要注意什么?
我們一般要關(guān)注的是健康告知、免責(zé)條款、保額、保費(fèi)這四個(gè)方面。
l 健康告知&職業(yè)要求
這一點(diǎn)決定了我們“能不能買”的問(wèn)題。
定期壽險(xiǎn)的健康告知比重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)寬松很多，一般只要不是很大的問(wèn)題都不會(huì)拒保。
不過(guò)在職業(yè)要求上有一定的限制，從事高危工作、高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的人群比較難買，且會(huì)限制保額。
通常在產(chǎn)品的投保須知里，會(huì)對(duì)投保的職業(yè)、年收入、有無(wú)社保等有規(guī)定。
l 免責(zé)條款
這一點(diǎn)關(guān)系到“能不能賠”的問(wèn)題。
免責(zé)條款指某些原因?qū)е碌纳砉驶蛘呷珰埐毁r，這點(diǎn)一定要搞清楚。
定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品一定有的三條免責(zé)如下：
投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害
故意自傷、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施
被保險(xiǎn)人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起兩年內(nèi)自殺
其他由保險(xiǎn)公司自行擬定的免責(zé)，當(dāng)然是越少越好。
l 保費(fèi)
決定了“要交多少錢”。
無(wú)論是什么公司的產(chǎn)品，保障全面、保額高，但是保費(fèi)不高，性價(jià)比就越高!
l 保額
涉及到“能賠多少”的問(wèn)題。
買保險(xiǎn)就是買保額，所以保額一定要買足。
定期壽險(xiǎn)的保額至少要覆蓋掉家里的債務(wù)，包括車貸、房貸、私人借款等等，這樣才能發(fā)揮它的作用。
2.壽險(xiǎn)的購(gòu)買人群
1)如果你是剛進(jìn)入社會(huì)的畢業(yè)生
很多人在大學(xué)剛畢業(yè)的那段時(shí)間，都是“月光族”。
但是這不意味著放棄壽險(xiǎn)的保障。
雖然預(yù)算不足，但咱們勝在年輕健康。
建議大家選擇保障時(shí)長(zhǎng)為10年或者20年的定期壽險(xiǎn)，低價(jià)保費(fèi)，很適合預(yù)算不足的年輕人。
以上圖為例，只要選對(duì)性價(jià)比高的定壽產(chǎn)品，保障20年，保額30萬(wàn)，繳費(fèi)20年，一年的保費(fèi)也只需要132元?？梢哉f(shuō)是相當(dāng)劃算了!
2)如果你是多年職場(chǎng)打工人
在職場(chǎng)摸爬滾打多年，大家的工資節(jié)節(jié)攀升，但是身體狀況和工資基本呈反方向發(fā)展。
是時(shí)候購(gòu)入保障期限更長(zhǎng)的定期壽險(xiǎn)了!
特別是為經(jīng)濟(jì)責(zé)任最重的家庭頂梁柱買一份。
因?yàn)轫斄褐坏┤ナ?，其他的家人就?huì)面臨經(jīng)濟(jì)上的窘境。如果在生前就已經(jīng)配置了定期壽險(xiǎn)，就可以避免出現(xiàn)這樣的問(wèn)題。
建議大家選擇保障到退休年齡的定期壽險(xiǎn)，因?yàn)橥诵莺螅饕?jīng)濟(jì)責(zé)任就不在自己身上了。
3)如果你是想投資理財(cái)?shù)娜耸?/h1>
有些朋友會(huì)想問(wèn)，能不能買一份保險(xiǎn)，直接保障到身故?
如果是有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、又想要進(jìn)行遺產(chǎn)規(guī)劃的人，我非常推薦配置終身壽險(xiǎn)。
除了能夠轉(zhuǎn)移家庭的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)外，終身壽險(xiǎn)更多的是發(fā)揮避稅避債、資產(chǎn)傳承的作用。
更不用提，增額終身壽還有財(cái)富增值的功能。
不過(guò)終身壽險(xiǎn)因其100%的賠償率，它的保費(fèi)也更為昂貴，因此更適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的朋友購(gòu)買。
3.什么樣的壽險(xiǎn)比較好?
確定好了自己要買哪類壽險(xiǎn)，接下來(lái)就是要購(gòu)買一份稱心如意的壽險(xiǎn)。
一份好的壽險(xiǎn)應(yīng)該滿足以下幾點(diǎn)：
1)健康告知要寬松
壽險(xiǎn)的健康告知要求和重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)相比，比較寬松，一般是3-5條。
像常見(jiàn)的小病，比如結(jié)節(jié)、乙肝等都有機(jī)會(huì)承保。
因此，健康告知越寬松越好。
2)職業(yè)類別無(wú)限制
家庭頂梁柱中有不少是從事高危職業(yè)的，例如警察、勘探工人等。
這些崗位經(jīng)常會(huì)因?yàn)槠湮ｋU(xiǎn)性，而被限制購(gòu)買壽險(xiǎn)。
所以說(shuō)，一份好的壽險(xiǎn)應(yīng)該對(duì)高危群體足夠友好，而不是限制職業(yè)的類別。
3)免責(zé)條款少
并非所有方式的身故都能獲得賠償。
比如因吸食毒品而導(dǎo)致的身故，保險(xiǎn)公司是能夠拒絕賠付的。
在閱讀合同時(shí)需要看清免責(zé)條款的詳細(xì)內(nèi)容，防止遭遇不幸之后，才發(fā)現(xiàn)無(wú)法獲得賠付。
總的來(lái)說(shuō)，免責(zé)條款越少對(duì)我們?cè)接欣?/p>
4)性價(jià)比優(yōu)越
在保障相同的前提下，無(wú)論是什么公司的產(chǎn)品，往往保費(fèi)越少的產(chǎn)品越能打動(dòng)人心。
畢竟人人都想用最少的錢花出最好的效果。
選擇一份性價(jià)比優(yōu)越的產(chǎn)品，也是對(duì)自己的錢包負(fù)責(zé)。
4.什么情況下，壽險(xiǎn)不會(huì)賠償?
1)等待期內(nèi)疾病身故、全殘
一般壽險(xiǎn)有90-180天的等待期，在這期間， 非意外導(dǎo)致的身故不賠。
2)免責(zé)條款的內(nèi)容
在簽署合同之前，請(qǐng)務(wù)必看清合同中的免責(zé)條款。
l 法定的免責(zé)條款有：
投保人故意殺害被保人
被保人犯罪
被保人兩年內(nèi)自殺
l 市面上部分壽險(xiǎn)還會(huì)有以下幾種常見(jiàn)的免責(zé)條款：
被保人主動(dòng)吸食或注射毒品;
被保人酒后駕駛、無(wú)合法駕駛證駕駛或駕駛無(wú)效行駛證分機(jī)動(dòng)車;
戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂;
核爆炸、核輻射或核污染;
被保人感染艾滋病。
3)其他情況
戰(zhàn)爭(zhēng)、吸毒、酒駕等導(dǎo)致的身故 ，很多壽險(xiǎn)也列為免責(zé)，都不予以賠付。
5.壽險(xiǎn)理賠時(shí)要注意什么?
1)理賠時(shí)間
一旦出險(xiǎn)，要及時(shí)報(bào)案!以免之后無(wú)法順利理賠。
一般報(bào)案時(shí)間為在事發(fā)后10日內(nèi)，如果超過(guò)規(guī)定的時(shí)間，保險(xiǎn)公司很有可能會(huì)拒賠。
2)理賠材料
保險(xiǎn)合同規(guī)定的理賠相關(guān)材料一定要保管好。
如果重要材料丟失，可能會(huì)無(wú)法進(jìn)行理賠，或者造成理賠時(shí)間延遲。
3)免責(zé)條款
我們要熟知免責(zé)條款的內(nèi)容，如果身故的情況是免責(zé)條款里的，那么保險(xiǎn)公司是無(wú)法賠償?shù)摹?/p>
6.增額終身壽
1)增額終身壽是什么?
普通的終身壽險(xiǎn)無(wú)法增值，在購(gòu)買時(shí)。假如保額是50萬(wàn)，賠償時(shí)的保額就是50萬(wàn)。
而增額終身壽的保額，隨著年紀(jì)的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)。
它的理財(cái)功能是一大特色，只要人活著，保額、現(xiàn)金價(jià)值每年都會(huì)變多。
2)增額終身壽有什么功能?
l 身故保障
增額終身壽是終身壽險(xiǎn)的一類，能夠提供終身的身故保障。
l 理財(cái)功能
它的理財(cái)功能是其他壽險(xiǎn)所不具備的。
增額終身壽每年都有固定的回報(bào)率，保單價(jià)值每年都會(huì)累計(jì)增加。
且回報(bào)率不會(huì)受到市場(chǎng)波動(dòng)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的影響。
l 保單傳承
在購(gòu)買增額終身壽時(shí)，可以指定一位或者多位受益人，并且可以約定收益份額、比例。
投保人對(duì)保單的價(jià)值有絕對(duì)的控制權(quán)，可以實(shí)現(xiàn)安全、定向的傳承作用。
3)增額終身壽的優(yōu)缺點(diǎn)
l 優(yōu)點(diǎn)：
a.保障終身，并且保額隨年齡增長(zhǎng)
增額終身壽險(xiǎn)的保障較簡(jiǎn)單，保障被保人的身故和全殘。
雖然在起初投保時(shí)，保額很低，但是經(jīng)過(guò)幾年就能收回成本，保額也能提高許多。
b.安全穩(wěn)定，回報(bào)確定
增額終身壽的保額是按照固定回報(bào)率持續(xù)增長(zhǎng)的。
現(xiàn)在銀行中的理財(cái)產(chǎn)品利率每年都會(huì)下調(diào)一些，如果在銀行購(gòu)買了3年期利率3.5%的理財(cái)產(chǎn)品，3年之后的利率可能只有3%了。
而增額終身壽就能在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，保持一個(gè)穩(wěn)定的利率。
c.靈活性強(qiáng)
和年金險(xiǎn)主動(dòng)給錢不同，增額終身壽需要我們自己主動(dòng)申請(qǐng)“減額提取”來(lái)取錢。
即降低保額，把部分現(xiàn)金價(jià)值提取出來(lái)，作教育金或者養(yǎng)老金。
l 缺點(diǎn)：
a.保費(fèi)昂貴
由于增額終身壽的幾大特點(diǎn)，它的保費(fèi)也相應(yīng)的高昂，適合健康保障充足，且仍有余力考慮資產(chǎn)規(guī)劃的家庭。
對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件一般的家庭，增額終身壽不是個(gè)很好的選擇。
b.前期保障低
在觀望購(gòu)買的小伙伴一定要注意這個(gè)點(diǎn)!
終身壽險(xiǎn)的前期保障低，到后期保障才會(huì)提高。
為了不出現(xiàn)購(gòu)買后被保人身故，因購(gòu)買時(shí)間過(guò)短，而理賠金極低的情況，我不建議工作性質(zhì)較危險(xiǎn)，或者身體情況不佳的人購(gòu)買增額終身壽。
4)哪些人適合買增額終身壽?
對(duì)于絕大多數(shù)普通人來(lái)說(shuō)，一份定期壽險(xiǎn)就已經(jīng)足夠。
增額終身壽的適用人群一般是企業(yè)家和高管。
他們對(duì)于壽險(xiǎn)有著更高的需求，比如：
想要資金穩(wěn)健增值
做好家族財(cái)富傳承
給孩子儲(chǔ)蓄教育金
給自己規(guī)劃養(yǎng)老金
在基礎(chǔ)保障齊全的前提下，如果大家口袋中有多余的預(yù)算，可以考慮下增額終身壽，畢竟收益很穩(wěn)定。
二、醫(yī)療險(xiǎn)
1.醫(yī)療險(xiǎn)是什么?
醫(yī)療險(xiǎn)是國(guó)家醫(yī)保的補(bǔ)充。
醫(yī)保有起付線和封頂線，小于一定金額不能報(bào)銷，超過(guò)一定金額也不能報(bào)銷，還有很多救命的特效藥和進(jìn)口藥無(wú)法報(bào)銷，只能由患者自己承擔(dān)高昂的費(fèi)用。
醫(yī)療險(xiǎn)就是用來(lái)彌補(bǔ)這部分缺陷的。
2.醫(yī)療險(xiǎn)的分類
醫(yī)療險(xiǎn)可以分為4類，雖然它們都叫醫(yī)療險(xiǎn)，保障卻天差地別。
買錯(cuò)產(chǎn)品很有可能會(huì)影響理賠，因此大家在購(gòu)買之前最好分辨清楚。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：適用范圍最廣，適合大多數(shù)普通人，一年幾百塊，最高能報(bào)銷上百萬(wàn)。
小額醫(yī)療險(xiǎn)：專門報(bào)銷 1 萬(wàn)元左右的小病住院費(fèi)用，比如摔倒骨折。
防癌醫(yī)療險(xiǎn)：只報(bào)銷癌癥的治療花費(fèi)。
高端醫(yī)療險(xiǎn)：適合有錢人，一年的保費(fèi)較高，但能報(bào)銷私立醫(yī)院，就醫(yī)體驗(yàn)很好。
3.醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的差別
很多朋友分不清醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。
經(jīng)常會(huì)有人問(wèn)：“只買醫(yī)療險(xiǎn)可以嗎?為什么買了醫(yī)療險(xiǎn)還要買重疾險(xiǎn)呢?”
那他們到底有什么差別呢?
1)賠付方式不一樣
保險(xiǎn)的賠付方式主要分為兩種：
定額賠付型：買多少賠多少，買多份保險(xiǎn)可以疊加理賠。
報(bào)銷補(bǔ)償型：花多少報(bào)多少，即便買了多份，報(bào)銷的錢也不會(huì)超過(guò)總花費(fèi)。
重疾險(xiǎn)是定額給付型險(xiǎn)種，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司直接賠付保險(xiǎn)金，這筆錢，你想怎么花、花在哪里都由自己決定。
醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷補(bǔ)償性險(xiǎn)種，被保人可以憑借醫(yī)院的發(fā)票清單，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)報(bào)銷。
2)從保障范圍看
雖然重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都是健康險(xiǎn)，但是它們的保障范圍還是有所不同的。
重疾險(xiǎn)保障重大疾病，理賠金既可以用來(lái)支付醫(yī)療費(fèi)用，也可以用來(lái)補(bǔ)償因重疾修養(yǎng)期間不能工作的經(jīng)濟(jì)損失。
醫(yī)療險(xiǎn)則負(fù)責(zé)報(bào)銷看病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，讓被保人擁有更高保額和更寬的醫(yī)療報(bào)銷范圍，獲得更好的醫(yī)療資源。
3)理賠條件不一樣
想要獲得重疾險(xiǎn)的賠付，只要被保人達(dá)到了合同約定的重疾狀態(tài)，無(wú)論是否醫(yī)治(部分重疾理賠需實(shí)施約定的手術(shù))，保險(xiǎn)公司都會(huì)進(jìn)行理賠。
想要獲得醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷，則需要在意外/生病后，到指定醫(yī)院治療，提供給保險(xiǎn)公司相關(guān)單據(jù)申請(qǐng)報(bào)銷。
4)理賠門檻不一樣
重疾險(xiǎn)理賠門檻高，被保人被確診重疾后，方可獲得賠付。目前大多數(shù)重疾險(xiǎn)，會(huì)分為輕癥、中癥、重癥不同的疾病狀態(tài)，但即使是“輕癥”也比平常的小病嚴(yán)重。
醫(yī)療險(xiǎn)則不管大病小病，只要達(dá)到條款的起賠線后，都可以獲得賠付，如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的起賠額一般為5000元或1萬(wàn)。
4.百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是什么?
1)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的定義
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，顧名思義，最高能夠報(bào)銷上百萬(wàn)的費(fèi)用。
而保費(fèi)一年只需要繳幾百塊，性價(jià)比非常高，適合大多數(shù)人購(gòu)買。
2)免賠額是什么?
免賠額，即醫(yī)療險(xiǎn)在進(jìn)行醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷時(shí)免予報(bào)銷的部分，與醫(yī)保的“起付線”相似。
對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，免賠額越低，可以讓保險(xiǎn)公司報(bào)銷的錢就越多。
大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額是1萬(wàn)，也就是說(shuō)在醫(yī)保報(bào)銷后，剩余醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)1萬(wàn)的部分，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)才會(huì)進(jìn)行報(bào)銷。
一般情況下，我們?cè)卺t(yī)院看病不會(huì)花很多錢，也就無(wú)需用上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。
但是當(dāng)突發(fā)重大情況，需要支付巨額醫(yī)療費(fèi)進(jìn)行救治時(shí)，我們無(wú)法承擔(dān)的這部分高昂費(fèi)用就可以由百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)承擔(dān)。
3)怎么買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)?
大家在挑選產(chǎn)品時(shí)，首先要清楚百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)具體都保些什么。
保障范圍當(dāng)然是越廣越好。
其次，要看健康告知。
健康告知對(duì)于投保者而言是一道門檻，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言是一個(gè)把控風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)，出險(xiǎn)之后，對(duì)于理賠也是一個(gè)重要的參考。
然后，投保人要優(yōu)先選擇續(xù)保條件更好的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。
人身體的健康狀況和年齡是成反比的，一旦身體狀況變差，不能續(xù)保的話就有空窗期的風(fēng)險(xiǎn)。
如果只能買到一年期的產(chǎn)品，那盡量選擇續(xù)保不需要審核的，這樣健康情況改變，第二年也不會(huì)被拒保。
最后要關(guān)注增值服務(wù)，有一些增值服務(wù)比較實(shí)用，例如費(fèi)用墊付、外購(gòu)藥報(bào)銷等。
5.醫(yī)保對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)的影響
這是特別需要注意的一點(diǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)雖然報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，但有醫(yī)保和無(wú)醫(yī)保的報(bào)銷比例是不一樣的，繳納的保險(xiǎn)費(fèi)也是不一樣的。
通常情況下，有醫(yī)保的患者的費(fèi)用在扣除醫(yī)保報(bào)銷的錢后，剩下的費(fèi)用能夠100%報(bào)銷。
但如果患者沒(méi)有醫(yī)保，那只能按一定比例報(bào)銷費(fèi)用，患者往往要多花錢。
所以大家一定要記得先確定自己有醫(yī)保，再購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)。
三、意外險(xiǎn)
1.意外險(xiǎn)是什么?
意外險(xiǎn)，必須要滿足導(dǎo)致人身傷害的事件，必須要是意外的、突發(fā)的、外來(lái)的、非本意的。
這四項(xiàng)基本要素缺一不可，只有同時(shí)滿足才能算保險(xiǎn)意義上的意外。
在合同期內(nèi)，被保人如果因發(fā)生意外事故而死亡或者殘疾，都滿足賠付條件。
2.意外險(xiǎn)的保障范圍
意外險(xiǎn)主要保障意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。
意外身故：指意外導(dǎo)致的身故(猝死不屬于意外身故)。
意外傷殘：指意外導(dǎo)致的傷殘
意外醫(yī)療：指報(bào)銷因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用
保障不同方面的賠付標(biāo)準(zhǔn)也不一樣：
意外身故：意外險(xiǎn)可以全額賠付保額，且價(jià)格便宜，兩三百塊就能買一百萬(wàn)保額。
意外傷殘：保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)傷殘等級(jí)按比例進(jìn)行賠付，傷得越重，賠得越多。
意外醫(yī)療：比如貓抓狗咬、運(yùn)動(dòng)扭傷、摔倒骨折等常見(jiàn)的意外。
3.買意外險(xiǎn)需要注意什么?
1)關(guān)注意外醫(yī)療責(zé)任
大家在平常生活中難免會(huì)碰到這些事——做菜不小心被燙傷了、走在路上被流浪狗咬了一口，或者是摔下樓梯導(dǎo)致骨折等等。
這些都可以用意外醫(yī)療進(jìn)行報(bào)銷。
有些產(chǎn)品要超過(guò)一定的金額才會(huì)予以報(bào)銷，還會(huì)有報(bào)銷上限，有的產(chǎn)品社保外的還不能報(bào)銷。
因此，在意外醫(yī)療方面，大家最好還是選擇沒(méi)有報(bào)銷門檻、100%報(bào)銷、不限制社保的產(chǎn)品。
2)關(guān)注意外傷殘責(zé)任
意外傷殘是意外險(xiǎn)中最重要的一塊內(nèi)容。
傷殘比例分為10級(jí)，1級(jí)最重，10級(jí)最輕。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)傷殘等級(jí)按比例進(jìn)行賠付，傷得越重，賠付也就越多。
需要注意的是，保險(xiǎn)合同中不能只有全殘和高殘，必須要有傷殘，否則一般的傷殘是不會(huì)獲得賠付的。
3)關(guān)于意外身故責(zé)任
意外身故可以100%賠付保額。
因此如果是家庭的頂梁柱，購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)的保額一定要高一點(diǎn)。
萬(wàn)一不幸身故，還可以給家人留一筆錢，家人能夠繼續(xù)維持生活。
4)關(guān)于是否有猝死保障
世衛(wèi)組織對(duì)猝死的定義是：平日身體健康或貌似健康的患者在出乎意料的短時(shí)間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡。
而意外險(xiǎn)中保障的意外又要同時(shí)滿足“外界原因造成的”、“不是自己故意的”、“突然發(fā)生的“、“不是生病導(dǎo)致的”。
顯然，猝死屬于疾病身故，而不是意外身故。
不過(guò)現(xiàn)在出現(xiàn)了許多附加了猝死保障的意外險(xiǎn)，大家可以根據(jù)自己的需要進(jìn)行購(gòu)買。
不過(guò)有兩點(diǎn)要特別注意：
部分含有猝死責(zé)任的意外險(xiǎn)有健康告知，投保時(shí)要注意看自己是否符合要求。
有的產(chǎn)品條款中對(duì)于猝死會(huì)有時(shí)間限制，比如：身體急性癥狀發(fā)生后即刻死亡或24小時(shí)死亡(具體以條款約定為準(zhǔn))。
4)遠(yuǎn)離返還型意外險(xiǎn)
大家在挑選時(shí)，一定要小心返還型意外險(xiǎn)!
雖然在合同期中沒(méi)有出險(xiǎn)就可以返保費(fèi)聽(tīng)起來(lái)很誘人，但是實(shí)際上這類保險(xiǎn)的年化收益極低，不足1%。
保費(fèi)比普通意外險(xiǎn)高不提，保障還缺斤少兩。
完全就是羊毛出在羊身上的行為。
4.哪類保險(xiǎn)更適合“我”呢?
l “我”是成年人
成年人和老人、小孩不一樣，身體素質(zhì)和抵抗力更好，一般的小毛病也能很快痊愈。
所以成年人在購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)該關(guān)注意外身故和傷殘的保障，在意外醫(yī)療方面盡量挑選不限制社保范圍的產(chǎn)品。
不少人還背負(fù)著家庭的經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)，所以在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，意外險(xiǎn)的保額要足夠高，才能在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)起到關(guān)鍵的作用。
因此保額要足夠高，建議保額從50萬(wàn)起步，如果預(yù)算充足，可以將保額買到100萬(wàn)甚至更多。
l “我”是老年人/兒童
和成年人需要承擔(dān)起家庭責(zé)任不同，老人和兒童在家庭中是被保護(hù)的。
這兩類人群身體都不如成年人強(qiáng)壯，因此需要重點(diǎn)關(guān)注的就是意外醫(yī)療保障，比如說(shuō)產(chǎn)品是否不限社保?是否能保外購(gòu)藥?報(bào)銷比例如何?
其中國(guó)家對(duì)兒童意外的身故賠付有限制，0-9歲的未成年人身故賠付不得超過(guò)20萬(wàn);10-17歲的未成年人身故賠付不得超過(guò)50萬(wàn)。
5.意外險(xiǎn)傷殘賠付注意事項(xiàng)
1)保額共用
意外身故和意外傷殘統(tǒng)稱為“意外傷害”，二者的賠付保額是共用的。
舉個(gè)例子，陳小姐之前投保了一份綜合意外險(xiǎn)，保額100萬(wàn)。
在一次車禍中受傷，后被評(píng)定為9級(jí)傷殘，保險(xiǎn)公司按合同賠付20%的保額，賠付其20萬(wàn)，合同繼續(xù)有效。
此后，如果陳小姐再因意外造成身故，就只能賠付剩下的80萬(wàn)了。
2)了解拒賠情況
意外險(xiǎn)拒絕賠付的情況，一般是因?yàn)椴环弦馔怆U(xiǎn)賠付條款。
例如意外險(xiǎn)條款中的責(zé)任免除、投保須知的另外規(guī)定等等。
在購(gòu)買時(shí)需要仔細(xì)認(rèn)真看條款，常見(jiàn)的故意打架斗毆、酒駕、醉駕、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)等是被排除在賠付情況中的。
所以大家在投保意外險(xiǎn)的時(shí)候要格外注意這些條款，避免出現(xiàn)買了卻賠不了的情況。
3)看清職業(yè)限制
意外風(fēng)險(xiǎn)與職業(yè)種類息息相關(guān)。
一般來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)越高的職業(yè)，發(fā)生意外的概率越大。
因此，保險(xiǎn)公司把職業(yè)按不同風(fēng)險(xiǎn)分為了 1 – 6 類。
等級(jí)越高，職業(yè)越危險(xiǎn)，所以4-6類職業(yè)可挑選的意外險(xiǎn)不多。如果我們沒(méi)有按照職業(yè)規(guī)定進(jìn)行投保，大概率是會(huì)被拒賠的。
需要注意，各個(gè)保險(xiǎn)公司在職業(yè)分類的時(shí)候會(huì)有細(xì)微區(qū)別，例如：交通警察這一職業(yè)，在有的產(chǎn)品里面是4類，有的產(chǎn)品是5類，購(gòu)買時(shí)需要注意查看。
四、重疾險(xiǎn)
1.重疾險(xiǎn)定義
重疾險(xiǎn)，是用來(lái)保障重大疾病的保險(xiǎn)。
理賠獲得的保險(xiǎn)金由被保人自由支配，既可以用來(lái)支付醫(yī)療費(fèi)用，也可以用來(lái)彌補(bǔ)家庭的收入損失。
本質(zhì)來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)就是收入損失險(xiǎn)，可以用于彌補(bǔ)被保人患病后的一系列開(kāi)支需求。
2.重疾險(xiǎn)有哪些種類?
一般我們可以從三個(gè)方面給重疾險(xiǎn)進(jìn)行分類。
按重疾的賠付次數(shù)分，可分為多次賠付重疾險(xiǎn)和單次賠付重疾險(xiǎn)。
按保障期限分，可以分為一年期重疾險(xiǎn)和長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。
按身故保障分，可分為保身故和不保身故的重疾險(xiǎn)。
3. 買重疾險(xiǎn)需要注意什么?
l 重疾
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是會(huì)危及生命的疾病，并且治療費(fèi)用十分昂貴。
像大家日常生活中了解到比較多的癌癥(即惡性腫瘤)就是其中的一種。
保監(jiān)會(huì)現(xiàn)在規(guī)定的高發(fā)重疾有28種，除了之前提到的嚴(yán)重惡性腫瘤，還有較重急性心肌梗塞、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥等重疾。
這28種高發(fā)重疾的理賠率就已經(jīng)占到95%以上。
所以一款重疾險(xiǎn)保障80種重大疾病還是100種，并沒(méi)有什么區(qū)別。
如果是單次賠付的重疾險(xiǎn)，我們最需要關(guān)注理賠的保額。
兩款重疾險(xiǎn)，在同樣都是單次賠付的前提下，A產(chǎn)品出險(xiǎn)后賠付100%保額，B產(chǎn)品60歲之前出險(xiǎn)賠付180%保額。
如果是你，你會(huì)選擇哪種呢?
如果是多次賠付的重疾險(xiǎn)，我們則主要看28種高發(fā)重疾的分組情況。
重疾險(xiǎn)不分組當(dāng)然是最好的。
在有分組的情況下，重疾險(xiǎn)組數(shù)越多越好，高發(fā)重疾獨(dú)立分組最好，同一組別賠付間隔期越短越好。
目的就是為了提高出險(xiǎn)概率，讓多次賠付更加實(shí)用。
l 輕癥、中癥(高發(fā)輕中癥)
相對(duì)重癥來(lái)說(shuō)，輕、中癥的治療較簡(jiǎn)單、不會(huì)危及生命，且花費(fèi)相對(duì)不大。
我們?cè)谔暨x重疾險(xiǎn)的輕、中癥的部分時(shí)，要注意以下幾點(diǎn)：
賠付比例越高越好。
多次賠付的輕中癥，病種無(wú)分組，無(wú)時(shí)間間隔越好。
有被保人輕中癥豁免，比沒(méi)有的更好。
覆蓋的輕、中癥的高發(fā)病種越多越好。
自己在意的病種理賠是否寬松。
現(xiàn)行的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》對(duì)高發(fā)的28種重疾和3種輕癥進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，無(wú)論是名稱還是疾病定義，各家公司都一樣。
但除了 3 種約定的輕癥外，其他的輕癥和中癥都沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。
因此大家在挑選重疾險(xiǎn)時(shí)要注意，高發(fā)輕癥數(shù)量越多越好，如果能按中癥來(lái)賠會(huì)更優(yōu)秀。
多數(shù)重疾險(xiǎn)的輕中癥賠付額是根據(jù)總保額來(lái)算的。
例如某款熱銷產(chǎn)品的總保額是50萬(wàn)，輕癥賠20%的保額，中癥賠50%的保額。
即輕癥獲得10萬(wàn)的賠付，中癥能獲得25萬(wàn)的賠付(注意，此處輕、中癥賠付額一般是不占總保額的，也就是如果后續(xù)不行罹患重疾，我們?nèi)阅塬@賠50萬(wàn))。
l 重疾險(xiǎn)要不要保身故?
很多人覺(jué)得只要買重疾險(xiǎn)選擇保身故，哪怕身故之前沒(méi)出險(xiǎn)都能拿到一筆錢，這樣保證不會(huì)虧。
但實(shí)際上的，保身故的重疾險(xiǎn)價(jià)格，比不保身故的重疾險(xiǎn)價(jià)格高出許多。
如果你預(yù)算有限，就沒(méi)有必要考慮保身故的重疾險(xiǎn)了，徒增自己的經(jīng)濟(jì)壓力。
真要考慮身故風(fēng)險(xiǎn)，不如選擇定期不要身故的重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)，性價(jià)比高出一大截。
l 保費(fèi)豁免
保費(fèi)豁免的意思是，當(dāng)被保人出險(xiǎn)后，豁免保單后續(xù)所有保費(fèi)，保單在保險(xiǎn)期內(nèi)持續(xù)有效。
給大家舉個(gè)例子，更容易理解一些。
2020年年初，A先生給自己購(gòu)買了一份保額為40萬(wàn)的重疾險(xiǎn)。
這份重疾險(xiǎn)包含輕癥豁免責(zé)任、輕癥理賠保額的20%，需要繳費(fèi)30年。
今年5月份，他輕癥出險(xiǎn)，不僅獲得了理賠的8萬(wàn)，還省了后續(xù)28年的保費(fèi)。
l 癌癥二次賠付
在單次賠付的重疾險(xiǎn)中，如果被保人因?yàn)轭净贾丶簿鸵呀?jīng)獲得一次賠付了。
在合同期內(nèi)，過(guò)了保險(xiǎn)公司要求的間隔期后，又不幸罹患了合同中約定的癌癥，還能獲得一次賠付。
一般來(lái)說(shuō)，所要求的的間隔期越短，理賠額度越高，它的性價(jià)比自然也更高。
l 前x年額外賠付
這一點(diǎn)對(duì)于想要拉高保額的朋友來(lái)說(shuō)十分實(shí)用。
如果保額是50萬(wàn)，重疾險(xiǎn)合同中有一條“前10年額外賠付50%”的條款。
那么在這10年間出險(xiǎn)，都能獲得50*150%=75萬(wàn)的保額。
l 重疾險(xiǎn)保額
一般來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)保額應(yīng)該至少要覆蓋疾病治療費(fèi)用+五年內(nèi)收入損失+長(zhǎng)期康復(fù)費(fèi)。
一二線城市應(yīng)不低于50萬(wàn)，其他城市不應(yīng)低于30萬(wàn)。
4.重疾險(xiǎn)要怎么買?
1)考慮預(yù)算
不論是買保險(xiǎn)還是其他的，買之前我們都需要知道自己的承受范圍。
合理規(guī)劃，用最少的錢辦最多的事，才是每個(gè)人所需要的。
重疾險(xiǎn)基本是所有保險(xiǎn)中最貴的，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)壓力也會(huì)較大。
包括重疾險(xiǎn)在內(nèi)，一般來(lái)說(shuō)，買保險(xiǎn)的錢最好不應(yīng)超過(guò)家庭年收入的10%。
畢竟大多數(shù)家庭頂梁柱還同時(shí)背負(fù)著房貸、車貸，承擔(dān)著撫養(yǎng)孩子、照顧老人的職責(zé)。
2) 確定保額
被保人一旦出險(xiǎn)，理賠金不僅要被用來(lái)治病，還要彌補(bǔ)被保人的收入損失和長(zhǎng)期康復(fù)費(fèi)用。
這就要求了重疾險(xiǎn)的保額不能太低。
在一、二線城市中，有條件的朋友們可以將保額設(shè)置為50萬(wàn)起步;
在三、四線城市中，則可以把保額設(shè)置為30萬(wàn)起步。
只有保額高了，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力才會(huì)變高。
3)考慮保障時(shí)間
市面上的重疾險(xiǎn)保障時(shí)間有很多種選擇，可以選擇保障一年，可以選擇保障20年、30年或者60歲、70歲，也可以選擇保障終身。
這么多類，我們應(yīng)該選擇哪種呢?
大家可以選擇長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，因?yàn)橘I了之后，每年的價(jià)格是不變的。并且只要在第一次購(gòu)買時(shí)完成健康告知，后面續(xù)費(fèi)時(shí)不需要這一步驟。
具體到底是保幾十年，還是保終身，視個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況而定。
對(duì)于大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，完全可以考慮選擇保到60歲、70歲的產(chǎn)品。把最重要的年齡段覆蓋起來(lái)，只要花個(gè)3、4千就能買到很好的保障。
4)做好健康告知
除了前面的三點(diǎn)，健康告知也是大家購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的必經(jīng)之路。
在購(gòu)買之前，最好核對(duì)一下之前的病歷和檢查報(bào)告。
萬(wàn)一在不符合健康告知的情況下購(gòu)買，容易給以后的理賠留下麻煩。
當(dāng)然，大家還需要牢記一點(diǎn)，千萬(wàn)別在將要買保險(xiǎn)前臨時(shí)體檢!萬(wàn)一檢查出一些小毛病，哪怕醫(yī)生說(shuō)沒(méi)問(wèn)題，也很容易無(wú)法通過(guò)健康告知。
5.重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)是什么?
在理賠之前，我們應(yīng)該要了解：
自己所購(gòu)買的重疾險(xiǎn)到底保障什么?
自身所患疾病能不能賠?
能賠的話能賠多少?
重疾險(xiǎn)中并不是所有的疾病都能確診即賠的，它的賠付條件大致分為以下三種：
確診即賠(3種)：如確診了乳腺癌，即能獲得賠付。
實(shí)施了約定手術(shù)才能賠(6種)：比如做了重大器官移植手術(shù)之后，能獲得賠付。
達(dá)到疾病約定狀態(tài)才可理賠(19種)：如腦中風(fēng)后遺癥，要在確診180天后仍有某種障礙，如不能吃飯或不能說(shuō)話，才能獲得賠付。
6.返還型和消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)
1)概念
返還型重疾險(xiǎn)：即被保人如果得了合同上約定的疾病，或者身故，會(huì)得到保險(xiǎn)金的賠償;如果一直都沒(méi)有出險(xiǎn)，到約定期限之后，也會(huì)返錢。
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：即被保人在得了條款約定的疾病后，會(huì)獲得一筆賠付;如果沒(méi)有出險(xiǎn)，在合同到期后，則不會(huì)獲得賠付。
2)返還型重疾險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)?
l 優(yōu)點(diǎn)
除了重疾保障之外，最大的優(yōu)點(diǎn)當(dāng)然是可以返錢。
當(dāng)年限滿了之后，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同中的約定，退還投保人所繳的保費(fèi)。
等于說(shuō)購(gòu)買返還型重疾險(xiǎn)，是獲得了一份幾十年的免費(fèi)保障。
l 缺點(diǎn)
a.保費(fèi)貴，保障少
在保障相同的前提下，如果選擇返還型重疾險(xiǎn)，每年的保費(fèi)，要比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)貴2-3倍。
本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，返還型重疾險(xiǎn)就是典型的“羊毛出在羊身上”。
保險(xiǎn)公司未來(lái)返還給我們的錢，就相當(dāng)于是我們前幾十年多交出去的錢。
與其多花錢買返還型產(chǎn)品，不如拿這筆多交的錢做更有升職空間的理財(cái)項(xiàng)目。
而且返還型重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容，相對(duì)于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，一般都少很多。
b.返還周期長(zhǎng)，要求被保人生存
多數(shù)返還型重疾險(xiǎn)的返還時(shí)間都在80歲之后，并且需要被保人生存，才能返還保費(fèi)。
但是目前中國(guó)人的平均壽命僅76.4歲，可想而知，很多被保人拿不到這筆錢。
c.儲(chǔ)蓄作用小
通貨膨脹會(huì)一直存在于我們的生活中，因此幾十年之后所返還的保費(fèi)，和現(xiàn)在相比，雖然數(shù)額一樣，但是就可能會(huì)“錢不值錢”。
d.部分產(chǎn)品返還保費(fèi)后，保單結(jié)束
部分返還型重疾險(xiǎn)在返還保費(fèi)之后后，會(huì)終止合同。
也就意味著在我們老年最需要重疾險(xiǎn)的時(shí)候，反而沒(méi)有了重疾險(xiǎn)的保障。
l 優(yōu)點(diǎn)
a.保障期限靈活
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保障時(shí)間可以靈活選擇，大家可以選擇保障1年、20年、30年或者保障到60歲、70歲、終身。
如果預(yù)算不是很多，可以選擇保障30年、保障到70歲。
預(yù)算比較充足的話，也可以選擇保障終身。
b.保費(fèi)便宜
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)便宜，繳費(fèi)壓力小，保障杠桿很高。
尤其對(duì)于想要做好簡(jiǎn)單重疾保障的家庭來(lái)說(shuō)，每年花小幾千就能得到30-50萬(wàn)的重疾保障，同樣的保障對(duì)應(yīng)到返還型重疾險(xiǎn)身上，起碼需要上萬(wàn)元。
c.保障豐富
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保障相當(dāng)全面。
大部分的產(chǎn)品不僅能夠賠付重疾，當(dāng)被保人患有合同約定的輕、中癥時(shí)，也能獲得賠付。
比較好的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，還有例如前x年額外賠付，罹患特定重疾額外賠付、癌癥二次賠付與心腦血管二次賠付等保障。
3)它們有什么區(qū)別?
返還型和消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，表面上看他們的區(qū)別在于是否返錢，但是它們二者最大的區(qū)別，就在于保障內(nèi)容和性價(jià)比方面。
l 保障不同
大多數(shù)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)都保障輕、中癥，重疾，被保人能獲得比較全面的保障。
而返還型重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容，一般都大打折扣，有的產(chǎn)品甚至?xí)鄙僦邪Y或者輕癥保障。
l 賠付不同
消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一般會(huì)有重疾額外賠和多次賠付，有的產(chǎn)品還會(huì)附加高發(fā)特疾二次賠付。
而返還型重疾險(xiǎn)的賠付力度不如消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，在重疾方面只賠基本保額，輕癥和中癥賠付比例也較低。
l 保費(fèi)不同
返還型重疾險(xiǎn)因?yàn)閹в蟹颠€的功能，所以它的保費(fèi)要比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)高很多。
一般是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)的2-3倍，甚至更多。
總之，在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，建議選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，它比返還型重疾險(xiǎn)的保障更全面，性價(jià)比也更高。
7.單次賠付和多次賠付重疾險(xiǎn)
1)定義
單次賠付的重疾險(xiǎn)，理賠過(guò)一次后合同就終止。
多次賠付的重疾險(xiǎn)，在理賠過(guò)一次后，合同繼續(xù)有效，被保人再次罹患合同內(nèi)約定的其他重疾后還可以申請(qǐng)理賠。
2)單次賠付的重疾險(xiǎn)要怎么挑?
除了常規(guī)的性價(jià)比、保障力度、高發(fā)輕中癥保障外，還可以關(guān)注對(duì)比癌癥二次賠付、心腦血管二次賠付、癌癥津貼等的保障力度。
l 癌癥二次賠付
癌癥二次賠付是指，在被保人首次獲得重疾理賠金后，經(jīng)過(guò)合同規(guī)定的間隔期，又不幸罹患了合同中約定的癌癥，保險(xiǎn)公司就會(huì)再賠付一次理賠金。
想要獲得癌癥的二次賠付，就必須要符合合同上條款的規(guī)定。
大部分產(chǎn)品條款要求——
若首次重疾非惡性腫瘤，那么與確診惡性腫瘤-重度需間隔180天(某些產(chǎn)品為1年);
若首次重疾為惡性腫瘤-重度，再次確診惡性腫瘤，間隔期就得延長(zhǎng)到3年(某些產(chǎn)品為5年)，且再次確診要滿足新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移及持續(xù)四大條件之一才算。
這就要求在為被保人選購(gòu)時(shí)，必須要考慮到兩次確診時(shí)間的間隔期。
間隔期的長(zhǎng)短直接關(guān)系到是否能獲得二次賠付，因此間隔期越短越好。
l 心腦血管二次賠付
心腦血管二次賠付，即在重疾險(xiǎn)中，對(duì)心腦血管疾病進(jìn)行二次賠付的附加責(zé)任。
常見(jiàn)的心腦血管疾病包括冠心病、腦中風(fēng)、高血壓等。
心腦血管二次賠付的要求與癌癥二次賠付類似。
大部分產(chǎn)品要求——
若首次重疾非心腦血管特疾，那么與確診心腦血管特疾需間隔180天。
若首次重疾為心腦血管特疾，那么再次確診心腦血管特疾，間隔期就得延長(zhǎng)到1年。
同樣的，在為被保人選擇時(shí)，要考慮到兩次確診的間隔期，間隔期越短越好。
l 癌癥津貼
癌癥津貼，實(shí)際上是對(duì)癌癥加強(qiáng)保障的一種保障責(zé)任。
不同于癌癥二次賠付一次性給付高額理賠金，癌癥津貼是持續(xù)性地給予被保人以經(jīng)濟(jì)支持。
癌癥津貼的間隔期較短，一般為180天。
被保人在首次確診患癌之后，經(jīng)過(guò)間隔期，仍然罹患癌癥。
保險(xiǎn)公司就會(huì)理賠40%的保額作為癌癥津貼，持續(xù)3年。
癌癥是重疾險(xiǎn)理賠中概率最高的一類疾病，并且癌癥在結(jié)束治療后三年內(nèi)復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移的概率高達(dá)80%。
心腦血管的發(fā)病呈現(xiàn)出低齡化趨勢(shì)，且它的復(fù)發(fā)率也高。
有數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)腦中風(fēng)病人出院后第一年的復(fù)發(fā)率是30%，第五年的復(fù)發(fā)率高達(dá)59%。
所以錦鯉君建議大家有條件的可以附加上這些保障。
尤其如果家庭有相關(guān)病史，或者平常生活作息并不健康，大家自身出險(xiǎn)概率較高的話，附加上這些額外保障還是很有實(shí)際價(jià)值的。
3)多次賠付的重疾險(xiǎn)要怎么挑?
重疾險(xiǎn)的多次賠付，即第一次之后因重疾賠付之后，保單效力不終止，之后確診重疾依然可以得到賠付。
購(gòu)買多次賠付的重疾險(xiǎn)需要注意以下幾點(diǎn)：
l 關(guān)注間隔期
間隔期就是被保人患兩次重疾時(shí)，中間間隔的時(shí)間。
在第一次重疾理賠之后，需要間隔一段時(shí)間，第二次的理賠才能進(jìn)行。
建議大家選擇間隔期短的產(chǎn)品，這樣獲賠的概率就會(huì)高一點(diǎn)。
l 關(guān)注疾病分組
多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品有分組和不分組兩種形式。
分組多次賠付：比如將100種重疾分為A、B兩組，每組各50種。在賠了A組其中一種疾病后，再次患上A組的疾病就不能再賠了，只能賠B組的疾病。
不分組多次賠付：比如能保100種重疾，在賠了癌癥后，得了剩下99種疾病中的任意一種，依然能賠。
我們可以看出，不分組的理賠概率，要遠(yuǎn)大于分組。
并且如果要買分組多次賠付的重疾險(xiǎn)，大家一定要看清高發(fā)重疾是否被分在不同組，再做決定。
一個(gè)好的分組多次賠付重疾險(xiǎn)，應(yīng)該要滿足以下幾點(diǎn)：
分組越多越好。分組越多，賠付概率越高。
高發(fā)重疾最好屬于不同組別。起碼惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥這三大重疾要分開(kāi)。
癌癥單獨(dú)一組是加分項(xiàng)。一份多次賠付的重疾險(xiǎn)，如果賠付癌癥后不影響其他疾病的保障，能為這份保險(xiǎn)加分不少。
重疾險(xiǎn)多次賠付無(wú)疑賠付的會(huì)更多，但并不是所有人都適合的。
這種重疾險(xiǎn)因?yàn)樗亩啻钨r付，價(jià)格比單次賠付的會(huì)更貴，適合預(yù)算多的朋友考慮。
之前買的重疾險(xiǎn)保障不好價(jià)格太貴，能不能退了再買?
今天來(lái)針對(duì)這個(gè)問(wèn)題做個(gè)統(tǒng)一回答。
在我看來(lái)，保險(xiǎn)配置本身是一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程，如果之前買的重疾險(xiǎn)問(wèn)題不大，其實(shí)不用退保。
比如一位朋友早期時(shí)候買的重疾險(xiǎn)，只有重疾保障，保額也只有20萬(wàn)，想要退掉重新買包含“重疾+中癥+輕癥”，且保額相對(duì)較高的重疾險(xiǎn)。
但在我看來(lái)，如果只是想增加保障和保額，再買一份重疾險(xiǎn)就行了。
因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的賠付是可以疊加的，符合條件，想買幾份就買幾份。
當(dāng)然，如果之前買的重疾險(xiǎn)確實(shí)不太好，價(jià)格還十分的貴，那退掉重新買還是有必要的。
至于要不要退保，我們可以從兩個(gè)方面考慮：
當(dāng)前的身體情況，是否能買到高性價(jià)比的重疾險(xiǎn)?
如果符合投保條件，退保重買是否劃算?
