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    信用卡退款(信用卡退款賬單怎么算)

    支付之家網(wǎng)(WWW.ZFZJ.CN) 寫(xiě)這篇文章,源于某支付機(jī)構(gòu)新政會(huì)上對(duì)外宣稱(chēng)和服務(wù)商一起應(yīng)對(duì)承擔(dān)拒付損失的消息,放在眼下的市場(chǎng)環(huán)境對(duì)比其他支付機(jī)構(gòu),對(duì)于代理商來(lái)說(shuō)這的確是個(gè)好事兒,這家支付機(jī)構(gòu)還是有一定的擔(dān)當(dāng)?shù)模沁@篇文章并不想就這件事過(guò)多評(píng)論什么。

    看題目就很清晰了,我就想弄明白一個(gè)問(wèn)題——惡意拒付造成的損失究竟誰(shuí)來(lái)承擔(dān)?

    討論這個(gè)話(huà)題之前,有必要做一些限制條件,該文章討論的是因惡意拒付導(dǎo)致的損失由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)的問(wèn)題,不包含真正的偽卡盜刷,因?yàn)槟巧婕暗降呢?zé)任更多的會(huì)是銀行那邊的事兒。而我們討論的是持卡人和商戶(hù)合謀(或者不合謀),由持卡人發(fā)起調(diào)單申請(qǐng),商戶(hù)故意不提供簽購(gòu)單或者無(wú)法提供簽購(gòu)單,導(dǎo)致拒付成立的現(xiàn)象。

    包括調(diào)單、拒付、盜刷等等這些情況,銀聯(lián)在《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》第四卷的差錯(cuò)爭(zhēng)議業(yè)務(wù)規(guī)則中進(jìn)行了詳盡的說(shuō)明,用了一百多頁(yè)。但是即便如此,仍然不得不承認(rèn)國(guó)內(nèi)信用卡管理體制與支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制等等都存在著漏洞,讓不法分子有可乘之機(jī)進(jìn)行惡意拒付牟利。

    說(shuō)一個(gè)例子,描述一下目前的拒付以及拒付后的現(xiàn)狀:

    A公司為第三方支付公司,B公司為外包服務(wù)商,C公司為商家(或虛假商戶(hù))。

    B用C的資質(zhì)在A平臺(tái)經(jīng)過(guò)審核辦理了POS機(jī),后POS機(jī)在C處可以使用。不久,銀聯(lián)接到投訴,自己的信用卡在A公司辦出來(lái)的POS機(jī)上被盜刷了,要求拒付。銀聯(lián)發(fā)起了調(diào)單查詢(xún),但是當(dāng)A要求B聯(lián)系商戶(hù)提供簽購(gòu)單的時(shí)候,B無(wú)法聯(lián)系到C,調(diào)單失敗。

    銀聯(lián)認(rèn)定拒付成立,立即要求A公司無(wú)條件退還群眾被盜刷的現(xiàn)金。由于A公司在銀聯(lián)繳納了巨額保證金,如果不及時(shí)清退盜刷款項(xiàng),銀聯(lián)將用該筆保證金進(jìn)行償還。為了保持自己的信用,持續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù),A公司退還了投訴群眾聲稱(chēng)的被盜刷款項(xiàng)。

    隨后,A公司對(duì)盜刷單據(jù)的追查中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題隨即報(bào)警。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),購(gòu)買(mǎi)POS機(jī)的C,與刷卡人串通,刷卡時(shí)不在POS機(jī)打印出來(lái)的單子上簽字,待第三方公司按照返款時(shí)間將刷卡的款項(xiàng)打到POS機(jī)綁定的銀行卡后,刷卡人再向銀聯(lián)投訴,聲稱(chēng)自己的卡被盜刷,迫使第三方公司退款,以便兩次獲取刷卡款項(xiàng)。

    到這里因惡意拒付造成的損失就出現(xiàn)了。

    根據(jù)銀聯(lián)的規(guī)則,這筆損失首先由支付機(jī)構(gòu)先行墊付承擔(dān)下來(lái)了。然后支付機(jī)構(gòu)根據(jù)相關(guān)協(xié)議,對(duì)商戶(hù)的后續(xù)款項(xiàng)做攔截,攔截成功的話(huà),這筆損失就由商戶(hù)承擔(dān)。不過(guò)因?yàn)槭菒阂饩芨?,商?hù)往往沒(méi)有后續(xù)交易,則這筆損失就落到了發(fā)展該商戶(hù)的外包服務(wù)商身上,支付機(jī)構(gòu)將從該服務(wù)商的風(fēng)保金或后續(xù)分潤(rùn)中扣除。假如該服務(wù)商后續(xù)分潤(rùn)以及風(fēng)險(xiǎn)保證金均不足以支付拒付產(chǎn)生的損失,并且該服務(wù)商開(kāi)始講存量商戶(hù)轉(zhuǎn)移至其他支付機(jī)構(gòu)的話(huà),這筆惡意拒付造成的損失最終將由支付機(jī)構(gòu)自己承擔(dān)。

    回到話(huà)題上,關(guān)于惡意拒付造成的損失究竟誰(shuí)來(lái)承擔(dān)呢?

    回答這個(gè)問(wèn)題前,我們需要商戶(hù)、代理商和支付機(jī)構(gòu)間的權(quán)責(zé)劃分。

    商戶(hù)的責(zé)任

    1.仔細(xì)辨別交易卡片與簽名

    刷卡完成后,應(yīng)仔細(xì)核對(duì)簽購(gòu)單打印信息與卡片信息是否一致(卡號(hào)、 發(fā)卡行、持卡人拼音),持卡人簽名是否規(guī)范。若信息不一致應(yīng)立即終止交易,要求持卡人出示身份證件,核對(duì)無(wú)誤后方可繼續(xù)交易。若簽名不規(guī)范,應(yīng)要求持卡人重新簽署,避免因一時(shí)的疏忽大意,為自己帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。

    2.憑證保管

    信用卡退款(信用卡退款賬單怎么算)

    刷卡單據(jù)作為持卡人授權(quán)參與交易的重要憑證,商戶(hù)應(yīng)該妥善保管, 且留存至少一年時(shí)間,以便交易后持卡人向發(fā)卡行申請(qǐng)調(diào)單時(shí),能夠及時(shí)提供,避免因單據(jù)遺失造成經(jīng)濟(jì)損失。

    針對(duì)交易完成未出簽購(gòu)單的情況,簽購(gòu)單作為交易是否成功的重要標(biāo)志,如果刷卡后未打印出簽購(gòu)單,應(yīng)視為交易失敗,不建議商戶(hù)發(fā)貨或提供服務(wù)。一些持卡人常常以收到銀行扣款短信為由,要求商戶(hù)完成交易,商戶(hù)可以告知持卡人,若被多扣款項(xiàng)可聯(lián)系發(fā)卡行處理,不要私自退款給持卡人。如一定要進(jìn)行退款或發(fā)貨給持卡人,必須要求持卡人出具收款或收貨證明,且需妥善保存,防止持卡人去銀行拒付。

    商戶(hù)是否有其它證據(jù)表明持卡人曾進(jìn)行消費(fèi),如是否有其它購(gòu)物憑證,甚至是視頻等;如果沒(méi)有那么根據(jù)收單行與商戶(hù)之間的協(xié)議,商戶(hù)未盡到保管交易憑證的義務(wù),因此需要承擔(dān)此損失。這種情況一般需要通過(guò)法律訴訟方式才能向商戶(hù)追討損失。

    調(diào)單對(duì)惡意消費(fèi)者來(lái)說(shuō),是有一定成本的。而且消費(fèi)者可能是憑密交易,消費(fèi)者調(diào)單風(fēng)險(xiǎn)更大。這個(gè)問(wèn)題其實(shí)是簽購(gòu)單保存的問(wèn)題,這是調(diào)單過(guò)程中最重要的環(huán)節(jié)。案例中有可能是消費(fèi)者精心準(zhǔn)備的惡意調(diào)單,信用卡不設(shè)密碼,刷卡消費(fèi)后通過(guò)某種途徑確知商戶(hù)處的簽購(gòu)單已不存在,故申請(qǐng)調(diào)單的。

    銀行卡消費(fèi)時(shí),商戶(hù)有義務(wù)區(qū)別和分辨用戶(hù)簽名,首要是保證簽名和銀行卡上簽名保持一致,這樣即便是出現(xiàn)張三簽李四的名字的情況,商戶(hù)也可以免責(zé)。但如果不檢查簽名,不保存簽單,這個(gè)損失只能是由商戶(hù)來(lái)承擔(dān)。

    從業(yè)務(wù)規(guī)則來(lái)說(shuō),商戶(hù)受理不規(guī)范,造成持卡人的退單,持卡人是合理的使用規(guī)則進(jìn)行操作,損失肯定是商戶(hù)承擔(dān),所以不存在偏袒的情況出現(xiàn);只要商戶(hù)能夠提供簽購(gòu)單,收單機(jī)構(gòu)還是會(huì)合理利用規(guī)則進(jìn)行請(qǐng)款,避免商戶(hù)損失。

    代理商和支付機(jī)構(gòu)的權(quán)利與責(zé)任

    代理商和支付機(jī)構(gòu)可以一起討論,這兩者的權(quán)責(zé)劃分,最好的方式是查閱監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)文件,以及代理商和支付機(jī)構(gòu)之間的簽約協(xié)議。

    代理商這個(gè)群體以前是不被主流認(rèn)可的,后來(lái)直到2014年銀聯(lián)發(fā)了一個(gè)文《關(guān)于開(kāi)展收單外包服務(wù)備案及注冊(cè)登記工作的通知》,通知表示為持續(xù)改善銀聯(lián)卡受理市場(chǎng)環(huán)境,及時(shí)協(xié)助成員機(jī)構(gòu)掌握收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)資質(zhì)情況,以?xún)?yōu)勝劣汰機(jī)制促進(jìn)收單外包市場(chǎng)合規(guī)、健康發(fā)展,中國(guó)銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會(huì)審議通過(guò)《銀聯(lián)卡收單外包服務(wù)指引》,開(kāi)始開(kāi)展銀聯(lián)卡收單外包機(jī)構(gòu)備案工作。

    支付之家網(wǎng)(zfzj.cn)在《銀聯(lián)卡收單外包服務(wù)指引》中,第六條表示收單機(jī)構(gòu)作為收單業(yè)務(wù)主體的管理責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移。由于外包機(jī)構(gòu)的過(guò)失,造成中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)銀聯(lián)成員機(jī)構(gòu)和持卡人資金損失的,應(yīng)由收單機(jī)構(gòu)先行賠付,再由收單機(jī)構(gòu)根據(jù)外包服務(wù)協(xié)議進(jìn)行處理。

    這段話(huà)的意思通俗點(diǎn)就是支付機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行兜底,但是可以通過(guò)與外包服務(wù)商的具體簽約協(xié)議來(lái)認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體。

    那么我們需要找?guī)追荽砩毯椭Ц稒C(jī)構(gòu)間簽約的代理協(xié)議??墒悄銜?huì)說(shuō),協(xié)議是支付機(jī)構(gòu)提供的,一定會(huì)有霸王條款的性質(zhì)。

    說(shuō)到這里,就不得不稱(chēng)贊一下中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)了,協(xié)會(huì)還是很貼心的。早在15年末,協(xié)會(huì)根據(jù)人行對(duì)銀行卡收單業(yè)務(wù)管理的要求,制定了收單外包業(yè)務(wù)自律規(guī)范和協(xié)議范本。而協(xié)議的范本明確了收單機(jī)構(gòu)與外包服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)擔(dān)負(fù)的最低限度的責(zé)任與義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

    信用卡退款(信用卡退款賬單怎么算)

    所以,我們以支付協(xié)會(huì)出具的這份《銀行卡收單外包服務(wù)協(xié)議范本》來(lái)討論代理商和支付機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)應(yīng)該是沒(méi)什么問(wèn)題的吧。

    范本中對(duì)于權(quán)責(zé)劃分比較清晰,相關(guān)的要求如下(甲方是支付機(jī)構(gòu),乙方是代理商)

    乙方負(fù)責(zé)收單特約商戶(hù)推薦,推薦的收單商戶(hù)需滿(mǎn)足甲方特約商戶(hù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。在商戶(hù)推薦工作中,乙方不得推薦非真實(shí)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的商戶(hù),不得偽造商戶(hù)申請(qǐng)資料,不得主動(dòng)為商戶(hù)或協(xié)助商戶(hù)以虛假材料惡意申請(qǐng)入網(wǎng),不得夸大、歪曲甲方業(yè)務(wù)范圍、能力等情況,不得超過(guò)甲方授權(quán)范圍向商戶(hù)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)、宣傳等活動(dòng),不得就特約商戶(hù)推薦工作向商戶(hù)收取任何費(fèi)用。對(duì)于乙方推薦的商戶(hù)給甲方造成的風(fēng)險(xiǎn)和損失,乙方應(yīng)與商戶(hù)承擔(dān)連帶責(zé)任,除非乙方能證明該風(fēng)險(xiǎn)是由商戶(hù)自身原因造成的,與乙方無(wú)關(guān),且乙方已盡了審慎推薦、嚴(yán)格審查的義務(wù)。

    接受甲方或特約商戶(hù)委托,開(kāi)展賬務(wù)查詢(xún)及賬務(wù)調(diào)整的溝通協(xié)調(diào)工作,以及特約商戶(hù)調(diào)單等工作;如由于乙方自身原因在接到甲方調(diào)單通知后未及時(shí)進(jìn)行調(diào)單處理而造成甲方不能在有效時(shí)間內(nèi)順利完成單據(jù)調(diào)閱,影響有關(guān)業(yè)務(wù)差錯(cuò)處理而造成資金損失,乙方將承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

    配合甲方的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、高風(fēng)險(xiǎn)特約商戶(hù)抽檢、違規(guī)特約商戶(hù)處理等要求,及時(shí)報(bào)告特約商戶(hù)的違規(guī)、違法行為,有效降低銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

    乙方因違反國(guó)家管理部門(mén)出臺(tái)的行業(yè)規(guī)章、市場(chǎng)規(guī)則及甲方相關(guān)制度規(guī)定給甲方帶來(lái)相關(guān)損失,乙方應(yīng)及時(shí)改正并對(duì)甲方的損失進(jìn)行賠償。

    乙方對(duì)甲方及特約商戶(hù)或持卡人進(jìn)行欺詐,如協(xié)同特約商戶(hù)偽造申請(qǐng)資料惡意套取銀行資金等,甲方有權(quán)解除合同,中止合作, 乙方應(yīng)賠償由此給甲方造成的損失;特約商戶(hù)出現(xiàn)涉嫌欺詐及其他違法行為,乙方知曉卻不及時(shí)向甲方報(bào)告,需承擔(dān)相關(guān)責(zé)任,并賠償甲方因此而遭受的損失。

    好了,以上的信息,足夠證明惡意拒付造成的損失由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)的問(wèn)題了吧?

    所以,

    惡意拒付造成的損失,

    由支付機(jī)構(gòu)先行墊付,

    然后首先是商戶(hù)承擔(dān),

    其次當(dāng)商戶(hù)無(wú)法承擔(dān)是代理商承擔(dān),

    最后如代理無(wú)法承擔(dān)是支付機(jī)構(gòu)自己兜底。

    題外話(huà)一:支付機(jī)構(gòu)有什么責(zé)任?

    我如果告訴你惡意拒付的損失你無(wú)須承擔(dān),你一定會(huì)很高興,可是實(shí)際并非如此。我也明確的感受到了這其中的各種漏洞和不合理的地方,很容易讓壞人鉆空子。但是在沒(méi)有更好的規(guī)則前,做好可以做的一切是唯一可以做的。說(shuō)句不好聽(tīng)的,那些搞事情的虛假商戶(hù)難道不是代理商發(fā)展的嘛?代理商的責(zé)任無(wú)可推卸不能辯駁。

    雖然這種惡意拒付的損失大概率是由代理商來(lái)承擔(dān),但是并不意味著支付機(jī)構(gòu)就沒(méi)有什么責(zé)任。

    支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該做好事前的風(fēng)險(xiǎn)防控、事中的風(fēng)險(xiǎn)管理和事后的風(fēng)險(xiǎn)處理。

    事前防控主要表現(xiàn)在商戶(hù)入網(wǎng)審核、黑名單篩查、疑似風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)的甄別等。

    事中管理主要表現(xiàn)在疑似風(fēng)險(xiǎn)交易的識(shí)別、偽卡盜刷等的緊急攔截止付、結(jié)合刷卡時(shí)間和金額進(jìn)行的各種風(fēng)控等。

    事后處理主要表現(xiàn)在當(dāng)拒付實(shí)際發(fā)生以后,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極的進(jìn)行再請(qǐng)款,以及以受害主體身份報(bào)警,因?yàn)橹Ц稒C(jī)構(gòu)的涉案數(shù)量多金額大,和公安機(jī)關(guān)高度配合還是有機(jī)會(huì)挽回?fù)p失的。

    題外話(huà)二:持卡人信用卡惡意拒付承擔(dān)什么責(zé)任?

    《中華人民共和國(guó)刑法》一百九十六條 有下列情形之一,進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng),數(shù)額較大的,處五年以下有期徒刑或者拘役,并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的,處五年以上十年以下有期徒刑,并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的,處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑,并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn):

    (一)使用偽造的信用卡,或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的;

    (二)使用作廢的信用卡的;

    (三)冒用他人信用卡的;

    (四)惡意透支的。

    前款所稱(chēng)惡意透支,是指持卡人以非法占有為目的,超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支,并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

    盜竊信用卡并使用的,依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。

    題外話(huà)三:假如支付機(jī)構(gòu)無(wú)條件承擔(dān)一切拒付損失,會(huì)發(fā)生什么事情?

    我先回答,一大批代理商以及二級(jí)代理不再把心思放在拓展商戶(hù)上,會(huì)通過(guò)與商戶(hù)、持卡人合謀形式賺取惡意拒付的錢(qián)。來(lái)錢(qián)快,省心,不用交保證金,沒(méi)有人力物力成本,多好的生意。

    你覺(jué)得呢?

    支付之家網(wǎng)準(zhǔn)備組建風(fēng)控相關(guān)社群,請(qǐng)加zfzjcc。

    – – – – – – – – – –

    作者丨張盒子

    責(zé)編丨陳晨(微zfzjcc)

    支付之家網(wǎng)(WWW.ZFZJ.CN)

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      2022年11月6日
    • 股票做t是什么意思(股票做t是什么意思怎么操作)

      1、在股市里,我們經(jīng)常聽(tīng)到有人說(shuō)做T,這里的做T指的是做差價(jià)的意思,通過(guò)低買(mǎi)高賣(mài),把成本價(jià)降下來(lái)正常情況下,在做T的過(guò)程中,要保持股票的總量不變,即是買(mǎi)賣(mài)的數(shù)量保持一致目的就是為了…

      2022年11月5日
    • 交通信用卡什么有積分(交通信用卡什么有積分兌換)

      每消費(fèi)人民幣1元銀行累計(jì)交通信用卡1積分也就是,交通銀行信用卡微信消費(fèi)1元=1積分不過(guò),并不是所有的交通銀行信用卡微信快捷支付都有積分除以下信用卡微信快捷支付無(wú)積分外,其他交通銀行…

      2022年11月5日
    • 為迎接夢(mèng)天實(shí)驗(yàn)艙 問(wèn)天實(shí)驗(yàn)艙在軌轉(zhuǎn)位

      據(jù)中國(guó)載人航天工程辦公室消息:今天(9月30日)12時(shí)44分,經(jīng)過(guò)約1小時(shí)的天地協(xié)同,問(wèn)天實(shí)驗(yàn)艙完成轉(zhuǎn)位。中國(guó)空間站組合體轉(zhuǎn)為兩艙“L”構(gòu)型在軌飛行。 我國(guó)成功實(shí)施問(wèn)天實(shí)驗(yàn)艙轉(zhuǎn)位 …

      2022年11月2日
    • 留學(xué)中介十大排名(留學(xué)機(jī)構(gòu)哪家最好)

      現(xiàn)在市面上涌現(xiàn)出了好多留學(xué)機(jī)構(gòu),什么個(gè)人的、工作室的等等,像雨后春筍一樣。這時(shí)候想要留學(xué)的小伙伴注意了,我們需要練就一雙火眼金睛,學(xué)會(huì)甄別,加強(qiáng)甄別能力。 作為一個(gè)在申請(qǐng)留學(xué)道路上…

      2022年10月31日

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