特定養(yǎng)老儲蓄

就目前而言，我國已經(jīng)建立起養(yǎng)老保險的三大支柱，分別是基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金與職業(yè)年金以及個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險等。

基本養(yǎng)老保險作為我國養(yǎng)老保險體系的第一大支柱，近年來的參保率持續(xù)提升。其中，根據(jù)人力資源和社會保障部數(shù)據(jù)顯示，截至2021年11月底，全國養(yǎng)老保險參保人數(shù)達到了10.25億人，基本養(yǎng)老保險基本上覆蓋了大多數(shù)人口。

從普通老百姓的角度出發(fā)，只依靠基本養(yǎng)老保險還是不夠的，養(yǎng)老保險第二第三支柱的開拓空間仍然有待提升。提前規(guī)劃好個人養(yǎng)老，并做好相應的養(yǎng)老理財準備，將有利于提升未來的養(yǎng)老金替代率，提升自己晚年的生活質量。

近日，特定養(yǎng)老儲蓄開始試點，特定養(yǎng)老儲蓄的到來將豐富養(yǎng)老保險體系第三支柱的產(chǎn)品，也是在人口老齡化的背景下，對基本養(yǎng)老保險的重要補充。

從此次特定養(yǎng)老儲蓄的試點內容分析，率先在合肥、廣州、成都、西安以及青島五個城市進行試點，試點銀行也暫定為四大國有銀行。

從特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的特征分析，具體表現(xiàn)在投資期限長、利率略高于大型銀行五年期定期存款掛牌利率以及通過稅收抵免方式鼓勵個人儲蓄等特征。

其中，從投資期限來看，分別設置了五年、十年、十五年和二十年四檔，與銀行定期存款相比，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的投資期限比較長。

此外，特定養(yǎng)老儲蓄設置了投資上限，即單一儲戶在單個銀行的本金上限不超過50萬元，從特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的設計理念分析，主要體現(xiàn)出普惠性與養(yǎng)老性的特征。

作為公共養(yǎng)老基金的重要補充措施，特定養(yǎng)老儲蓄可以通過稅收抵免方式鼓勵個人儲蓄，這一個特征也是與銀行定期存款有著較大的區(qū)別，這也是它的投資吸引點之一。

與特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品相比，個人養(yǎng)老金制度同樣屬于我國養(yǎng)老保險體系中的重要補充，對豐富普通老百姓養(yǎng)老金收入具有積極的影響意義。

不過，與特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品不同，個人養(yǎng)老金制度在投資金額設置上，卻有一定的限制。例如，根據(jù)規(guī)則，個人養(yǎng)老金每年投資上限為12000元，平均每月不超過1000元。除此以外，個人養(yǎng)老金可以作為免稅項實行稅前扣除，對不少工薪族來說，通過這項措施可以達到減稅優(yōu)惠的效果。

另外，個人養(yǎng)老金制度采取的是繳費完全由個人承擔、實行完全積累以及投資多元化等規(guī)則。隨著個人養(yǎng)老金制度的逐漸完善，將會為不少的工薪族提供更多元化、更豐富的晚年養(yǎng)老金收入來源，未來并不局限于基本養(yǎng)老保險的收入來源了。

基本養(yǎng)老保險已基本上實現(xiàn)全覆蓋的目標，在此基礎上，第二與第三支柱的發(fā)展空間有待釋放，一旦有效盤活這塊空間，將會釋放出巨大的投資活力。

對擁有一定閑置資金的家庭來說，在參?；攫B(yǎng)老保險的基礎上，可以通過參與個人養(yǎng)老金制度或者特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品等方式來提升個人的養(yǎng)老儲蓄水平。經(jīng)過長期的投入與積累，到晚年的時候，將會是一筆可觀的收入來源，對提升個人的晚年生活質量帶來積極性的影響。

對中青年人來說，每月盡可能準備一筆閑置資金，一部分用作個人養(yǎng)老金或者特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的資金繳納，另一部分用作平時的閑錢理財，經(jīng)過長時間的堅持投入，未來將會得到一筆可觀的養(yǎng)老儲蓄資金。

個人養(yǎng)老應該要提前規(guī)劃、趁年輕時進行規(guī)劃，越早制定好自己的養(yǎng)老規(guī)劃，未來的養(yǎng)老壓力也會明顯降低。