本報記者 郝亞娟 張榮旺 上海、北京報道

裝修貸是銀行布局零售轉(zhuǎn)型的重要場景。一方面，信貸環(huán)境寬松，銀行加大貸款投放；另一方面，監(jiān)管部門也提出鼓勵銀行提供裝修方面的金融服務(wù)。

《中國經(jīng)營報》記者注意到，多家銀行推出裝修貸利率優(yōu)惠。以某國有行為例，該行宣傳年利低至3%，但在簽署貸款合同中，實際利率往往比宣傳的利率更高。

對此，一位銀行員工告訴記者：“比如10萬元貸款，月還手續(xù)費280元，一年期利率是3.36%，隨著時間推移，我們占用的本金在減少，但實際月還手續(xù)費卻不變，所以折算年化利率會更高。”

不過，根據(jù)要求，銀行應(yīng)在貸款合同中明確實際年化利率。信用卡行業(yè)研究專家葛亮坦言，大多數(shù)銀行的負債成本高，如果裝修分期利率是年化3%，很難盈利。

布局家裝金融藍海

根據(jù)中國建筑裝飾協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，近些年家裝市場增長勢頭迅猛，家裝“存量+增量”將驅(qū)動行業(yè)持續(xù)快速增長。我國家裝行業(yè)金融支撐仍舊較為薄弱，家裝金融仍處于起步階段，新的消費模式已出現(xiàn)，買房者希望通過金融工具來緩解裝修壓力，這已是大勢所趨。

記者了解到，除了國有大行外，城商行也瞄準家裝金融市場。例如，杭州銀行寧波分行不斷加深與“貝殼找房”在裝修貸業(yè)務(wù)上的合作，幫助更多寧波個人消費者解決購房裝修上的資金需求。

在減費讓利的大背景下，利率優(yōu)惠成為銀行推出裝修分期產(chǎn)品的一大亮點。不過在實際操作中，有銀行通過宣傳利率優(yōu)惠為噱頭，而折算下來，真實利率高于宣傳利率。

某銀行推出的家裝分期產(chǎn)品顯示，以貸款金額10萬元、12期計算，月手續(xù)費率0.28%，月歸還本金8334元，月還手續(xù)費280元，合計每月應(yīng)還8614元，折算年化率6.15%。

一位不愿具名的消費金融公司人士告訴記者：“這是很多分期業(yè)務(wù)的特點，在宣傳時不會明示利率，營造利率優(yōu)惠的錯覺。如果用月手續(xù)費率0.28% 12期=3.36%，而實際折算年化率為6.15%?！?/p>

不過，根據(jù)監(jiān)管要求，金融機構(gòu)須在貸款合同中明示利率。上述受訪銀行員工也表示，在簽署合同時，銀行會告訴貸款人實際年化率。

葛亮告訴記者，銀行目前的裝修貸業(yè)務(wù)主要由信用卡的專項分期和普惠貸兩個產(chǎn)品去經(jīng)營。

葛亮說：“目前，最新的信用卡新規(guī)明確表示，信用卡的分期業(yè)務(wù)要以利息展示，不能再以手續(xù)費等形式展示，如客戶遇到手續(xù)費展示可向銀保監(jiān)部門投訴。普惠貸的形式以產(chǎn)品分期的形式向客戶授信，如客戶遇到需提前支付手續(xù)費，可判定為銀行在收‘砍頭息’，這是監(jiān)管明確禁止的，客戶可向監(jiān)管機構(gòu)投訴，且性質(zhì)較嚴重?！?/p>

資金流向管控是難點

中研普華研究報告《2020-2025年中國裝修貸款行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報告》顯示，過去的幾年，銀行貸款渠道憑借其良好的信譽、遍布的網(wǎng)點在整體市場格局中取得了絕對的優(yōu)勢；消費金融公司憑借其靈活方便的貸款方式（線上信貸）和較低的貸款利率，逐步占據(jù)了市場份額。

中國家居設(shè)計領(lǐng)域?qū)＜彝踅▏赋觯b修貸能促進裝修家居消費，也可以幫預(yù)算不足的裝修消費者提升消費品質(zhì)，然而當(dāng)下的裝修貸存在貸款金額較低、審核復(fù)雜、專業(yè)性偏弱等問題。

葛亮也提到，目前裝修市場的金融滲透率不到10%，市場增量空間還很廣闊，但同時銀行面臨兩大難題：一是裝修市場與房地產(chǎn)強相關(guān)，裝修貸的資金流向問題是管控難點；二是裝修行業(yè)不如汽車行業(yè)對金融服務(wù)帶來的GMV（客戶成交額）增量有明顯的認知，金融機構(gòu)對市場的教育還不夠。

值得注意的是，此前銀行與裝修公司或者互聯(lián)網(wǎng)平臺公司合作裝修業(yè)務(wù)，也暴露出貸款金額高于實際用款金額、貸款利率高等問題。

冰鑒科技研究院高級研究員王詩強接受記者采訪時表示，銀行開展裝修貸最大的優(yōu)勢來自于銀行能夠為用戶提供更低的分期貸款利率，此外，由于銀行給客戶提供房貸，可以基于此進行裝修貸營銷獲客?！安贿^，銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭相比，后者基于客戶電商消費以及網(wǎng)頁瀏覽偏好進行用戶畫像，可以更加及時了解客戶需求，進行有針對性的裝修分期營銷，銀行的信息掌握相對滯后?！彼缡钦f。

葛亮分析，在裝修貸業(yè)務(wù)中，銀行獲客渠道主要有專業(yè)賣場、房產(chǎn)中介公司（如鏈家）、裝修平臺、物業(yè)公司等，無論銀行和哪個三方企業(yè)合作，都處于房地產(chǎn)的下游產(chǎn)業(yè)鏈。從產(chǎn)品本身講，由于裝修貸授信較高，對于客戶來說是很容易彌補房貸（或首付）的資金缺口，銀行很難做好管控資金不流入房地產(chǎn)市場，這是亟待解決的問題。

談到裝修貸業(yè)務(wù)可能存在問題的解決方案，葛亮建議，一是加大銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)的交叉驗證，確?？蛻粼谘b修貸上的真實使用場景；二是建立一筆授信多次放款的業(yè)務(wù)機制。以裝修公司渠道合作為例，組建線下貸后盡調(diào)隊伍，針對客戶完成不同的裝修階段對其二次放款，如建行將裝修貸放款流程分為硬裝結(jié)束后，線下盡調(diào)確認后再放軟裝的貸款，這樣可以確保貸款都用于裝修。

王詩強表示，銀行可以給客戶發(fā)放特定大額消費信用卡，通過刷卡消費，并加強對第三方合作的監(jiān)管等方式來防止監(jiān)督資金使用。此外，銀行資金用途監(jiān)控主要防止借款客戶存在不良嗜好，因此，應(yīng)該與第三方智能風(fēng)控企業(yè)合作，通過客戶授權(quán)，了解客戶是否存在特殊異常信息，如安裝賭博軟件，向境外賭博賬戶轉(zhuǎn)賬等等，來預(yù)判客戶資金用途，一旦發(fā)現(xiàn)此類情況，要求客戶提供裝修消費憑證，如果不能提供，要求客戶提前還款，及時止損。

（編輯：朱紫云 校對：顏京寧）